Зарубежные счета и брокеры. Сравнение брокерского счета и Unit Linked
Инвестиции — способ приумножения капитала и получения дохода, страхование — возможность сберечь то, что заработали. Но можно совместить оба направления и тогда получится выгодный симбиоз — инвестиционное страхование жизни Unit Linked.
Такой способ разработали английские страховые компании в 60-х годах прошлого столетия. Поэтому по-другому его называют «английский метод инвестирования» или «инвестирование по английски».
Что такое Unit-Linked?
Юнит Линкт — это когда по закону вы оформляете договор страхования жизни (СЖ) с основными льготами страховых продуктов. Страховой полис как бы оболочка для инвестиций. Вы через страховую компанию совершаете операции, как через обычный брокерский счет, например, покупаете и продаете ценные бумаги.
Внутри полиса СЖ нет фактической страховой суммы на случай смерти. В случае смерти наследники получат накопления +1 % к ним.
То есть основная суть метода Unit-linked (или иначе инвестиционное страхование жизни, ИСЖ) — вы вносите деньги в виде «страховых премий», инвестируя на льготных условиях. И при этом у вас все преимущества обычных страховых компаний.
Сравнение страховой компании и брокера
Сначала сравним продукты инвестиционного страхования страховой компании и брокера в общем.
Зеленый цвет — преимущество
[table id=18 /]
Подробнее по каждому пункту таблицы
- Входной порог
Входной порог у брокера от 10 000 $, реже с 5 000 $. У СК минимальный порог от 100 $ в месяц, то есть в десятки раз ниже и доступнее. - Количество инструментов
У брокера много инструментов, куда можно вкладывать деньги. Ему доступны разные фонды, акции и прочие ценные бумаги. У СК всё зависит от продукта, и есть планы, в которых доступны любые бумаги. Например, в портфельных планах с небольшими взносами у СК больше 200-300 фондов — этого достаточно, чтобы составить хороший широкий портфель. - Комиссия
Цена, которую платите вы, как клиент. Её взимает провайдер услуг. У брокера цена минимальная, в страховую придется платить несколько больше, чем у брокера. - Ликвидность и штрафы при расторжении договора
Ликвидность — возможность закрыть счет в любой момент. У брокеров нет штрафов за закрытие всего счета. У СК есть штрафы за досрочное расторжение плана-договора. Штрафы зависят от особенностей выбранного плана. - Покупка одной бумаги
Входной билет для покупки одного фонда у брокера в среднем 1 000 $ на сделку, а у страховой компании — 10 $. - Налогообложение
Делая инвестирование через брокерский счет, Вам как клиенту необходимо ежегодно и самостоятельно подавать декларацию и платить налоги. Если счет в Страховой Компании, то налоги нужно платить один раз в конце периода (срока договора) при снятии всей суммы, то есть это выгоднее.
Пример: Вы вложили 1 000 $. За год доход 10%.
Размер подоходного налога, который вы будете платить в РФ — 13%
1000 $ + (100 $ − 13%) = 1087 $
У страховой компании
1000 $ + 100 $ = 1100 $ Получается, что при инвестициях у брокера вы в первый год теряете 13%, то есть 13 $. В течение 24 оставшихся лет налоговый вычет сохраняется, и вы теряете 13% от всего капитала, а значит и все проценты тоже. Разница в итоге существенная в конце срока инвестирования: 5-10 % от капитала. Даже с учетом, того, что у СК вы в конце тоже заплатите налог — проценты с прироста капитала.
Пример: У брокера 5% от 1 000 000 $ — это потеря в 50 000 $. - Затраты времени
У брокера затраты времени большие. А в СК затраты нулевые — 1 час в год.
Пример: Что вам нужно сделать, когда вы инвестируете деньги через иностранный брокерский счет.
Позвонить и запросить все операции на английском языке → Отнести в фирму, которая занимается переводами → Заплатить деньги, они переводят на русский язык → Документ перевода отнести в налоговую консультацию, заплатить деньги за подготовленную налоговую декларацию → Готовую декларацию отнести в налоговую, простоять в очереди, сдать → Проходит три месяца для подтверждения…
И ЭТО НЕ ФИНАЛ 🙂 Вам придётся идти в банк, класть деньги, переводить их на свой брокерский счет в другой стране. А ещё придётся разбираться в торговом терминале иностранного брокера (неподготовленному человеку в нём не разобраться). Времени и нервов на всё тратится много. - Изъятие денег по суду и раздел при разводе
У брокера, возможны варианты, что капитал отберут по решению суда или отсудят имущество при разводе. Капитал в СК нельзя изъять или отсудить, по сути вы защищены юридически. - Гарантии на случай банкротства
Если обанкротится брокер, вы получите страховые выплаты по Cash и Securities в размере 250 000 $. Опасность в том, что почти у всех, кто инвестирует, в конце срока инвестирования будет сумма, которая превышает порог в 250 000 $. То есть если у вас миллион долларов, то 750 000 $ вы можете потерять. У СК действует принцип «100 % гарантированный возврат текущего портфеля клиента».
Это означает, что в случае банкротства, регулятор вернет вам весь ваш портфель по текущей рыночной его стоимости. Независимо, какой объем портфеля будет, будь то 20 000 $ или 10 млн USD. Если СК разорится, то вы не теряете деньги и получаете 100% своего портфеля. Такая гарантия действует при любом объеме портфеля. - Конфиденциальность
У брокеров нет конфиденциальности. Поэтому вы обязаны отчитаться в налоговой об открытии счета у брокера. У многих СК конфиденциальность есть. Вы сами не обязаны отчитываться об открытии полиса в СК. - Наследование, процедура, скорость и гарантии
В СК 100% гарантии, что деньги получат те, кто указан как наследник. Процедура быстрая, нужно только собрать документы — 7-10 дней, и подождать пока рассмотрят заявку на страховую выплату — 5-7 дней. В среднем наследники получают выплату через 2-3 недели после страхового случая.
С брокерским счетом сложнее. Деньги идут в общую наследственную массу, а счёт облагается налогом на наследство. Ждать минимум полгода по законам РФ. Ваше завещание могут оспорить. Например, вы написали в завещании, что деньги достаются жене и детям, может прийти бывшая жена и судиться. - Снятие денег
На брокерском счету, чтобы снять деньги, вам нужно продать портфель или его часть. Если вдруг портфель упал, то вы фиксируете убыток. Если портфель растет, то вы не дополучаете прибыль.
В СК вы можете сделать также. А можете взять ссуду у страховой компании. Это как? Вы не продаете свой портфель, и полноценно продолжаете процесс инвестиций. Страховая компания дает вам займ из своего капитала в пользование. Займ бессрочный, ставка 5-7 % годовых. Чаще всего выгоднее взять ссуду, чем нарушать процесс инвестирования и снимать деньги.
Преимущества брокерского счета и Unit-linked
Брокерский счет
- Ниже издержки.
- Высокая ликвидность.
Unit-linked
- Льготное налогообложение.
- Доступность, минимальные взносы.
- Затраты времени маленькие.
- Наличие надежной юридической защиты.
- Регулярные автоматические инвестиции обеспечивают дополнительную доходность в среднем 1-2% ежегодно в течение 15-25 лет и снижают риски.
- Дисциплина. Ежемесячные, ежеквартальные, полугодовые взносы дисциплинируют и помогают достигнуть цель на 100%. А в итоге пассивный доход и финансовая независимость.
Вывод
В идеале лучше инвестировать, используя оба способа. Если средства не позволяют, то рекомендую начать инвестирование по английски, потому что это безопаснее и более доступно с точки зрения вложений.
Воспользуйтесь возможностями схемы инвестирования по английски с помощью unit-linked. Чтобы не ошибиться с первым шагом, сначала лучше создать целевой финансовый план. План заложит основу для дальнейшей работы с финансами.
А с планом помогу я. Чтобы получить мою консультацию, звоните:
+7 (499) 34-10-987
или пишите на почту: ilya@ilyafinance.ru
Также можете оставить контакты, я с вами свяжусь и мы обсудим вопросы по финансовому плану и инвестированию. Жмите на кнопку