Ранний уход на пенсию. Какой подход выбрать: FIRE или FIFC?

Иметь возможность жить на накопленные деньги и не зависеть от работодателя – мечта многих людей. С начала 1990-х годов в развитых странах мира стало популярным движение FIRE — ранний выход на пенсию при достижении финансовой независимости. FIRE представляет собой концепцию, олицетворяющую специальный образ жизни и стратегию на долгосрочную перспективу.

Основной принцип заключается в умении тратить меньше, чем зарабатываешь, и инвестировать остаток деньги с умом. В России аналогичное понятие называется ТПРУ, что означает «твердая пенсия, ранний уход». Откажись от статуса работящего коня, сделай перерыв.

Разумеется, чем больше доход за год, тем проще накопить средства. Поэтому основными участниками движения FIRE становятся люди с высокооплачиваемыми профессиями. Ведь имея заработок от 200-300 тысяч рублей в месяц, легче жить достойно, например, на половину этой суммы, чем тем, у кого доход не превышает 40-50 тысяч рублей.

Формирование потока денег

Для успешной практики концепции FIRE в первую очередь необходимо иметь стабильный и, желательно, высокий доход. Согласно Роберту Кийосаки, автору популярной книги «Квадрант денежного потока», существует 4 вида заработка денег.

Варианты трудовой деятельности и достижений:

— E: работа по найму;

— S: самостоятельное трудоустройство или управление небольшим бизнесом;

— B: владение крупным деловым предприятием;

— I: инвестирование и управление портфелем компаний.

Если квадрат разделить на 4 части, то большинство людей окажутся в левом верхнем (E) и левом нижнем (S) квадрантах. В правом верхнем (B) и правом нижнем (I) квадрантах окажется лишь небольшая часть населения. Попасть в «правую часть» квадрата – сложная, но выполнимая задача в течение жизни.

Кийосаки подмечает, что финансовая независимость не ограничивается только объемом капитала, но также включает наличие свободного времени. Предположим, у вас есть возможность проснуться в понедельник не в 6 утра, а в 9? Можете ли вы оставаться дома в дождливую погоду, не тратя время на дорогу в офис сквозь пробки?

Представим себя обычным преподавателем в университете. Сначала он находится в квадрате E. Каким образом он может изменить свое положение в лучшую сторону? Сначала стать популярным частным преподавателем, чтобы из квадрата E перебраться в квадрат S. Это поможет увеличить доход и выделить больше средств на накопления и инвестиции. Но вначале это приведет к нехватке свободного времени, так как придется работать, вероятно, вечерами и выходные дни.

Шансов для преподавателя быть в квадрате B, если честно, практически нет. Единственный способ — разработать уникальный образовательный курс, который привлечет большое количество клиентов и, возможно, потребует расширения персонала для реализации проекта.

Однако возможно достичь успеха и стабильного дохода, инвестируя в различные активы и регулярно увеличивая свой инвестиционный портфель. Со временем это может привести к тому, что доход от инвестиций начнет равняться или превысит текущий уровень заработка.

Принципы движения FIRE

Движение FIRE, его методы и принципы, описаны в книге «Твои деньги или твоя жизнь» Вики Робин. Она подчеркивает, что в современной экономике работники часто лишены контроля над своей жизнью и воспринимаются как расходный материал для компаний.

Особую популярность среди молодого поколения получают ценности FIRE, которые помогают избавиться от утомительной работы и потребительских привычек. Некоторые придерживаются принципов Lean FIRE, живя скромно и экономно. В то время как другие предпочитают подход Fat FIRE, сохраняя комфорт и акцентируя внимание на инвестициях.

Интересным вариантом является Barista FIRE. Человек, имея часть необходимых средств, решает покинуть основную работу и заняться менее оплачиваемой, но более увлекательной деятельностью.

Метод «Coast FIRE» («береговой огонь») подходит для тех, кто имеет высокий доход или кому досталось неплохое наследство. Человек вкладывает значительные суммы в инвестиционный портфель сразу или постепенно в течение нескольких лет, а затем прекращает дополнительные взносы.

Ожидается, что капитал, накопленный за счет эффекта сложного процента, постепенно достигнет необходимого уровня. Этот подход особенно эффективен, если начать еще в молодом возрасте инвестировать крупные суммы в портфель. Каждый человек выбирает наиболее удобный и доступный для себя способ достижения финансовой независимости.

Здесь нет конкретных рекомендаций и инструкций.

Большинство тех, кто стремится к финансовой независимости, на самом деле желают не столько богатства, сколько большей свободы в финансовых и жизненных выборах, чем они имеют сейчас.

Сколько необходимо денег?

Для достижения финансовой свободы требуется накопить сумму, эквивалентную расходам на 25 лет. Например, если ваш годовой бюджет составляет примерно 1,2 млн рублей (100 тыс. рублей за месяц), то для достижения финансовой независимости вам необходимо накопить 30 млн рублей.

Из какого источника происходит число 25? Появление этой цифры объясняется принципом FIRE, который подразумевает изъятие 4% от общей стоимости портфеля ежегодно. Эта стратегия считается безопасной. Таким образом, при наличии портфеля на сумму 30 млн рублей после выхода на пенсию можно тратить не более 1,2 млн рублей за год на жизненные нужды, что соответствует текущим годовым расходам.

Важно отметить, что уровень комиссии в размере 4% определяется данными фондового рынка в США, который в течение последних ста лет считался одним из самых прибыльных. Для многих стран, включая Россию, было бы целесообразно устанавливать годовую ставку вывода средств на уровне не более 3–3,5%.

Этот запас прочности необходим для стремительно развивающихся рынков, что усложняет задачу увеличения капитала. В связи с этим снова актуальна проблема формирования капитала. Известная притча из книги Дж. С. Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне» гласит: «Выделите часть своего дохода на себя. Эта часть не должна быть меньше одной десятой вашего заработка, независимо от его размера».

Финансовые консультанты, рекомендуют своим клиентам откладывать не менее 10% своего дохода. При этом стоит отметить, что 10% может быть достаточно для формирования капитала, если вы это начинаете делать в 25-30 лет. Если же вы начинаете это делать в 35-40 лет, то 10% уже может быть недостаточно. И, как правило, стоит откладывать 15-20% от дохода или больше.

Это способствует значительному увеличению сбережений на пенсию в будущем, особенно если начать инвестировать деньги в молодом возрасте, например, в 20-30 лет. Однако стратегия FIRE не решает всех проблем.

Когда можно достичь финансовой независимости?

Что произойдет, если быть настойчивым и принципиальным в отношении части дохода, который вы откладываете на инвестиции? Когда можно достичь финансовой независимости? Автор блога «Мистер Денежные Усы» и книги «Пестрый дурак», сторонник принципов FIRE, придумал удобную таблицу для расчета годовой нормы накоплений. Время, за которое накопится нужный капитал, зависит от того, сколько денег вы откладываете и инвестируете ежегодно.

Необходимо накопить капитал в 25 годовых расходов. При установленной ставке изъятия в размере 4%, вы сможете достичь финансовой независимости с нуля за 17 лет, если откладывать 50% от доходов. Если ставка изъятия 3,5%, то этот процесс займет примерно 20 лет.

В расчетах не учтены некоторые факторы, такие как возможное изменение ежегодного дохода. Предполагается, что они останутся неизменными на протяжении всего периода инвестирования, что маловероятно. Также не учитываются расходы на управление портфелем и возможные налоги. Несмотря на это, таблица является хорошим ориентиром и стимулирует действовать более оперативно.

Авторы книги «Миллионер по соседству» Томас Стэнли и Уильям Данко выяснили, что большинство успешных американцев достигли богатства благодаря тому, что откладывали значительную часть своего дохода. Они не увеличивали свои расходы с увеличением дохода, а жили приблизительно на том же уровне. Лишние средства направлялись на достижение целей FIRE.

FIRE или FIFC?

Однако, чтобы комфортно жить, тратя только половину дохода на протяжении длительного времени, необходимо либо хорошо зарабатывать, либо экономить на всем. Важно найти равновесие между текущими расходами и инвестициями в будущее. Все это вызывает дискуссии о смысле аббревиатуры FIRE.

Первая часть идеи о финансовой независимости понятна, ведь каждый человек мечтает о ней. Но что насчет второй части — RE? Действительно ли многие стремятся к пенсии, чтобы прекратить работать? Утверждение «Выйду на пенсию, тогда начну жить!» звучит сомнительно. Достижение финансовой независимости не означает прекращение труда, а скорее избавление от нелюбимых обязанностей.

Свобода выбора: Freedom of choice

Основателем консалтинговой компании Invest Planning Group Ильей Пантелеймоновым в 2017 году был сформулирован более вдохновляющий термин вместо FIRE — FIFC: Freedom of choice of activity/business. Что означает Финансовая независимость, свобода выбора деятельности/дела.

Суть заключается в том, что накопление денег дает возможность свободного распоряжения своим временем. Процесс движения к финансовой независимости происходит постепенно и плавно. Вы можете выбирать работу, деятельность, дело не только исходя из заработка.

С одной стороны, вы стараетесь откладывать и инвестировать значительные суммы. С другой стороны, вы не впадаете в крайности и не ограничиваете себя в приобретении качественной еды, одежды, образования, медицинских услуг и отдыха.

Для того чтобы правильно выстроить путь к финансовой независимости, необходимо найти равновесие между заработками и расходами, разработать правильную личную / семейную финансовую стратегию и следовать пошаговому руководству для достижения финансовых целей.

У вас есть вопросы об инвестициях, распоряжении капиталом? В нашей компании вы можете получить профессиональную консультацию от ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов.

Для того, чтобы более подробно узнать о последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram