Методы управления личным бюджетом в период неопределённости: 7 стратегий в 2024 году

В условиях нестабильности на финансовом рынке и в экономике страны управление финансами становится более сложным как для крупных компаний, так и для личного бюджета. В данной статье я расскажу про методы управления бюджетом, которые использую сам и которые приходится корректировать в зависимости от внешних событий.

Эти советы следует рассматривать как рекомендации, так как в финансовых вопросах необходимо принимать решения, основываясь на собственном опыте и конкретной жизненной ситуации.

Тенденции в российской экономике

Сегодня российская экономика движется волнообразно: после спадов приходят подъемы, а затем опять спады. В прошлом году курс доллара превысил отметку в 100 рублей, в то время как годом ранее он был почти в два раза ниже.

Уровень инфляции колеблется от 18% весной 2022 года до 2% в апреле 2023 года, после чего снова увеличивается до 7,5% к началу 2024 года. В декабре Центральный банк увеличил ключевую ставку до 16% годовых, что вдвое превышает предыдущий уровень полгода назад.

Акции крупнейших российских компаний в индексе Мосбиржи выросли на 50% в 2023 году, в то время как в 2022 году они упали более чем на 40%.

Метод 1. Начните с проведения личного финансового аудита

Важно уметь контролировать свои финансы в любое время, даже если обстановка нестабильная. Прежде всего, необходимо понять текущее положение дел.

Выявите все источники доходов. Если вы одиноки и получаете постоянную заработную плату дважды в месяц, то это не составит большого труда. В случае проведения аудита семейных финансов, когда оба партнера имеют несколько источников дохода, соберите всю информацию: сколько и с какой периодичностью деньги поступают к вам. Если доходы нерегулярны или есть сезонность, рассчитайте средний заработок за год и разделите его на 12 месяцев.

Определите различные категории расходов. Важно разобраться, на что и как часто вы тратите свои финансы. Помимо обычных затрат, таких как питание, одежда и коммунальные услуги, необходимо учитывать все крупные расходы, которые возникают периодически в течение года.

Например, расходы на страхование, уплату налогов и другие. Проанализируйте ваш потенциал для инвестиций. Это разница между вашими доходами и расходами. Например, можно воспользоваться удобной таблицей для быстрого расчета этого показателя — заполните нужные поля и узнаете сумму, которую можно отложить на накопления.

Принимайте меры по оптимизации своих финансов, если результаты расчетов вас не устраивают. Обдумайте, какие расходы можно сократить, не ухудшая качество жизни, или как можно увеличить доходы. Составьте свой личный бюджет и финансовый план, определите одну или несколько финансовых целей и разработайте план накоплений, учитывая стоимость целей и ваш потенциал для инвестиций.

Метод 2. Обеспечьте свою финансовую безопасность

Проявите заботу о своей финансовой стабильности в периоды неопределенности. Принимайте меры для создания резервного финансового фонда на случай потери работы, изменения сферы деятельности или неожиданных расходов. Ваш резерв должен быть достаточным для поддержания уровня жизни от полугода до года. Желательно, чтобы сумма вашего фонда составляла от 6 до 12 месячных расходов.

Храните свои средства в надежных и ликвидных инструментах. Учитывая текущую ситуацию, рекомендуется распределить их по различным активам.

20% суммы следует хранить в наличных рублях, так как это самый ликвидный вид средств, который можно быстро использовать. Однако такие средства не приносят дополнительного дохода и со временем теряют свою стоимость, поэтому их доля должна быть невелика.

50% лучше разместить на банковских депозитах и сберегательных счетах в рублях. Здесь вы будете получать проценты, и в случае необходимости сможете быстро изъять деньги. Разумно открывать несколько небольших депозитов для частичного вывода средств. Закрытие одного счета приведет к потере процентов только по нему, в то время как остальные вклады продолжат приносить доход.

Метод 3. Будьте осторожны при взятии кредитов

В период неопределенности следует быть особенно внимательными к заемным средствам. В результате действий Центрального банка по повышению ключевой ставки процентные ставки по кредитам в банках значительно возросли. Средние процентные ставки по потребительским кредитам в начале 2024 года увеличились до 30,9%, а по кредитным картам – до 38,4% годовых.

Взятие кредита под высокие проценты представляет собой дополнительный риск для личного бюджета, поэтому необходимо иметь серьезные основания для принятия такого решения. Кредиты на необязательные расходы, такие как покупка нового телефона, не являются лучшим выбором. Даже при неотложных потребностях, таких как расширение жилья, следует принимать взвешенное решение. Ипотечные кредиты по рыночным программам в крупнейших банках предоставляются под 17% годовых.

Это долгосрочные кредиты на средний срок более 20 лет, поэтому необходимо тщательно рассчитать свои возможности и учесть возможные форс-мажоры. В случае, например, утраты работы, обслуживание взятых обязательств никто не отменит.

Спорным становится вопрос инвестирования в недвижимость, когда квартира покупается не для жилья, а для сохранения капитала или получения дополнительного дохода от аренды. Из-за повышения процентных ставок эта стратегия начала утрачивать свою эффективность.

В 2023 году разница между ежемесячным ипотечным платежом и стоимостью аренды увеличилась. Например, в Москве и Казани разница между стоимостью аренды однокомнатной квартиры и ипотечным платежом за нее составляет 2,3 раза, а в Санкт-Петербурге — 2,16 раза.

В 2022 году среднее превышение ипотечного платежа над арендной платой составляло в среднем по России 1,55 раза. Поэтому, если перед вами встает вопрос о том, арендовать жилье или приобрести свое, рассмотрите оба варианта, вооружившись калькулятором.

Метод 4. Будьте готовы к переменам

Рыночные условия постоянно меняются, поэтому важно быть готовым к принятию этих изменений и пересмотру стратегии управления капиталом в соответствии с новыми обстоятельствами. Например, стоит пересмотреть свои предпочтения по валютам.

Инвестирование в валюту. Вместо стандартных долларов США и евро рекомендуется рассмотреть возможность использования китайского юаня и гонконгского доллара, так как на рынке появилось много инструментов в этих валютах на разные уровни риска, например, депозиты в юанях. Кроме того, некоторые «связанные» с долларом США валюты, такие как дирхам ОАЭ или гонконгский доллар, могут принести схожие результаты от инвестирования в них.

Инвестиции в облигации. Валютные облигации, такие как евробонды и долларовые активы, становятся все менее доступными, но теперь представлены облигации российских компаний в юанях. Также возможно рассмотреть замещающие варианты облигаций — на Московской бирже имеется более 30 выпусков таких облигаций, в основном номинированных в долларах США, а также в евро, швейцарских франках и фунтах стерлингов.

Доходные вклады. В периоды повышения ключевой ставки рекомендуется закрепить высокую доходность на длительный срок.

К началу февраля 2024 года ставки по вкладам в банках подошли к отметке в 15%. Аналогичную доходность могут обеспечить облигации, которые конкурируют с депозитами за привлечение инвестиций от вкладчиков. Со временем ключевая ставка начнет снижаться, что повлечет за собой понижение ставок на рынке, но приобретенные в настоящий момент облигации или открытый долгосрочный депозит продолжат приносить высокую доходность.

Метод 5. Распределите свои средства по разным местам

Когда инвестируете через биржу, необходимо учитывать не только возможные риски снижения цен на ценные бумаги, но также учитывать вероятность введения санкций и блокировок.

Помимо разнообразия активов, таких как акции и облигации, важно иметь счета у нескольких брокеров или управляющих компаний. В случае проблем с одним из них, вы сохраните контроль над другой частью своих сбережений.

Аналогичная ситуация наблюдается с банковскими депозитами, особенно если они в иностранной валюте. Безопаснее иметь деньги в нескольких банках. Этот совет имеет финансовую логику: распределив валютные накопления, можно снизить расходы на их хранение. Многие банки ввели комиссии за валютные счета, но они обычно не касаются небольших сумм.

Относительно вкладов в рублях, лимит на счетах, обеспечивающий безопасность депозитов, остается неизменным: если у вас на счете в одном банке до 1,4 миллиона рублей, государство вернет вам весь депозит в случае банкротства или отзыва лицензии. Лучше хранить накопления, превышающие этот предел, в разных банках.

Метод 6. Воспользуйтесь выгодами по налогам

Важно помнить, что налоги можно не только платить, но и вернуть обратно. В последнее время количество таких льгот значительно увеличилось, и для их получения не обязательно заниматься общественно значимой деятельностью.

Если вы, к примеру, посещаете бассейн, учите английский или обращаетесь за стоматологической помощью в частную клинику, вы имеете право на налоговый вычет. С начала 2024 года максимальная сумма вычета составляет 150 000 ₽ в год. При таких расходах можно получить возврат налогов до 19 500 ₽, что станет значительным подспорьем для семейного бюджета.

Для инвесторов получение дополнительного дохода от инвестиций на фондовом рынке имеет важное значение. Россиянам доступны Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), которые позволяют получать налоговые вычеты или освобождение от налога на прибыль. Используя ИИС, можно ежегодно вернуть из бюджета до 52 000 ₽.

Для владельцев активов, удерживаемых более трех лет, также предусмотрены льготы. Однако их можно использовать только на обычном брокерском счете, исключая ИИС.

Важно также учесть возможность снижения налогооблагаемой базы за счет переноса убытков с предыдущих лет. Например, если инвестор понес убытки в 2022 году и получит прибыль в 2023, то налоговую базу 2023 года можно уменьшить на сумму убытка 2022 года. Учитывая нестабильность рынка за последние два года, когда сначала произошло падение, а затем восстановление, такая возможность может оказаться полезной.

Метод 7. Получайте дополнительный доход через программы лояльности

Не упускайте возможность заработать дополнительные средства, особенно в периоды экономических кризисов. Один из способов заработка – участие в программе лояльности банков.

Для эффективного управления финансами я активно использую повышенный кэшбэк на определенные категории покупок, начисление миль за покупки и получение процентов на остаток на счете. Клиенты нескольких банков могут наиболее эффективно использовать программы лояльности, выбирая карты с различными категориями товаров и услуг для оплаты.

Например, чтобы оплатить проезд такси, можно воспользоваться картой ВТБ, для расчетов по ЖКУ — картой от банка «Открытие», а для покупок в аптеках или книжных магазинах — картой Тинькофф, выбрав соответствующую категорию в начале месяца.

Учитывая отсутствие комиссий за выпуск и обслуживание карт во многих банках, а также возможность совершать бесплатные переводы между счетами через СБП, имеет смысл обладать несколькими картами для оптимизации своего бюджета. За 2023 год благодаря использованию различных карт для оплаты, я смог заработать дополнительно более 45 000 ₽ и получить серебряный статус у авиакомпании S7, который приносит привилегии во время перелетов.

Более подробную и актуальную информацию по управлению бюджетом в сложной обстановке вы можете узнать, перейдя на мой ТГ-канал по ссылке. 

IPG в Telegram