02.03.2017
Просмотры: 1 420
мама и дети

Кейс 4: Пример личного финансового плана для семьи из 3-х человек

Особенность данного кейса в том, что здесь рассмотрен пример ЛФП для неполной семьи, где доход получает только моя клиентка, мать двоих детей. Ситуация также осложняется тем, что у клиентки осталось 15-17 лет до создания пенсионного капитала (ей 43 года). Однако несмотря на сложности, у нее хорошая финансовая ситуация – есть неплохой ежемесячный доход, отложена часть денег, и нет долгов, кредитов, ипотеки и т.д. Итак, личный финансовый план, пример для семьи из 3-х человек.

Личный финансовый план: пример для неполной семьи картинка

Исходные данные

  1. Клиентка обратилась ко мне с задачей составить личный финансовый план.

План нужен для того, чтобы обеспечить финансовую защиту для семьи, создать наследство для своих детей на ту же сумму и гарантировать выплату ежемесячной ренты к моменту выхода на пенсию.

  1. Исходные данные.

43 года, место жительства – Россия. Семейное положение – не замужем. Состав семьи: дочь (19 лет), сын (12 лет). Доля доходов Маргариты – 100%.

Состав семьи

Доля доходов

Маргарита, 43 года

100%

Сын, 12 лет

0%

Дочь, 19 лет

0%

Доля доходов на каждого: 

График: доля доходов в семье Маргариты картинка

  1. Средний ежемесячный доход.

Доход семьи за 9 месяцев составляет 415 тыс. рублей (6,7 тыс. долларов)

Доходы семьи

$

Зарплата Маргариты

5775

Проценты от банковских вкладов

350

Арендная плата

575

  1. Среднемесячные расходы.

Расходы семьи составляют примерно 230 тысяч рублей, включая траты на образование детей, медицинское обслуживание, страховку авто.

ВСЕГО ЗА МЕСЯЦ:

Графа расходов

Сумма, в тыс. руб

Коммунальные услуги

8

Средства коммуникации

1,5

Питание (дома, общественное питание)

30

Одежда и обувь

25

Гигиена и косметика

5

Транспорт (гараж, бензин, стоянки, такси, общественный транспорт, поезда, самолеты)

6

Образование (обучающие программы, диски, литература, курсы, тренинги, профессиональные консультации)

15

Досуг (театры, концерты, кино, покупка книг и прессы)

5

Поддержка родителей, образование детей

50

Страховые программы (жизнь, здоровье, авто, имущество)

27

Отпуска

50

Непредвиденные расходы (подарки, дни рождения, праздники, штрафы, чаевые, медицинские расходы)

8

Итого

230,5

  1. Структура активов.

Название актива

Текущая стоимость
в валюте (руб/$)

Годовая доходность в валюте (руб, $)

Годовая доходность в %

Страна, с которой актив связан

Почему у меня есть этот актив (с какой целью его приобретали)

Квартира (жилая)

14 000 000/
230 000

 

 

 Россия

 проживание

Квартира (для сдачи)           

7 000 000/
13 700

420 000/6900

6%

Россия

аренда

Машина

1 000 000/
12 900

 

 

 Россия

 Личное использование

Депозит

3 500 000/
35 000

 

6,5% – руб, 1,1% – usd – план

Россия

 Сохранения – резерв (финзащита)

  1. Структура пассивов.

Пассивы отсутствуют.

Весь капитал составляет 450 000 $.

Реальные активы – 207 000 $.

Другие (квартира, автомобиль) – 243 000 $.

  1. Цели клиента.

Мы определили следующие цели для моей клиентки:

  1. Маргарита хочет уйти на пенсию в 60 лет, в 2034 году и ежемесячно получать не меньше 3000 $ в виде ренты.
  2.  Когда сыну Маргариты исполнится 18 лет, т.е., в 2023 году, мать хочет отправить его учиться в престижный университет.
  3. Через пять лет Маргарита планирует открыть свое собственное дело и запланировала отложить для этого некую сумму.
  4. Также Маргарита хочет создать финансовую защиту для семьи в размере 300 000 $.
  5. Оставить наследство детям (не менее 300 000 $).

Анализ текущей ситуации

Анализ ситуации я всегда начинаю с того, каковы у человека (семьи) финансовые риски и есть ли у него план финансовой защиты.

  1. У Маргариты нет финансовой защиты для семьи.
    Так как дети в настоящее время полностью зависят от Маргариты, я предложил ей приобрести полис страхования жизни и тем самым финансово обезопасить свою семью.
  2. Она располагает двумя банковскими депозитами, которые ежемесячно приносят пассивный доход, также сдает квартиру внаем. Благодаря этому Маргарите удалось скопить финансовый резерв, которого хватит на 15-16 месяцев комфортной жизни. Мной было предложено оставить запас на год, а остальное вложить в инвестиции.
  3. Кредитов и других долговых обязательств не имелось.

Вкратце можно подытожить, что в целом финансовая ситуация у Маргариты благоприятная: есть неплохой ежемесячный доход, отложена часть деньги, при этом она не имеет долгов, кредитов, ипотеки и т.д. При этом надо отметить, что в возрасте 43 лет у нее остается не так много времени, буквально 15-17 лет для создания пенсионного капитала. Цели, получается, достижимые.

Предложения по изменению текущей ситуации

Проанализировав финансовую ситуацию, мы установили, что ежемесячно на руках у Маргариты остается примерно 180 000 рублей. Этой суммы было недостаточно для того чтобы достичь поставленных целей.

  1. Я рекомендовал Маргарите оставить на банковских депозитах сумму, достаточную для того, чтобы обеспечить финансовую защиту семьи как минимум на 12 месяцев, а остальные средства направить в инвестиции.
     
  2. Маргарита может позволить себе откладывать 100-150 тысяч рублей (1500 – 2500 долларов) из своего дохода ежемесячно. Также у нее была возможность делать разовые крупные инвестиции.
     
  3. Я предложил Маргарите действовать в два этапа. Первый – это создание финансовой защиты для семьи и обеспечение наследства детям за счет открытия универсального накопительного плана, который сочетает в себе преимущества страхового полиса и эффективного инвестиционного инструмента.
    Так как Маргарита – осторожный инвестор, исходя из ее потребностей и текущих финансовых возможностей мы подобрали долгосрочный план с годовым взносом в 10 000 долларов, полной гарантией сохранности капитала и со средней доходностью в 6-7% годовых. Также здесь предусмотрена возможность снятия части денег в качестве ссуды на текущие нужды – например, на оплату учебы сына Маргариты за рубежом.

Подробные расчеты дам чуть позже – прежде необходимо определиться с той суммой, которую Маргарите необходимо вкладывать ежемесячно. От этой цифры будем отталкиваться дальше. Так вот, мы подчитали, что ей потребуется регулярно инвестировать 2333 доллара. Это получится 27 966 долларов в год.

ВАЖНО: Маргарите необходимо приобрести полис страхования жизни, так как она является основным кормильцем в семье. Это – один из основных первостепенных пунктов плана финансовой защиты.

Также я не забыл про оставшиеся свободные средства резервного фонда. Они должны храниться на банковском счете со следующими условиями:

  • возможность пополнения счета;
  • возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов – начисление на остаток;
  • желателен фиксированный процент на протяжении действия депозита;
  • желательна ежемесячная или ежеквартальная капитализация.

Маргарита обратилась ко мне в апреле 2016 года. Как я уже сказал в начале кейса, сейчас капитал Маргариты составляет 450 000 $, из которых в реальных активах – 207 000 $.

Проанализировав ситуацию Маргариты, я составил такую таблицу с первоочередными целями:

Главные финансовые цели

Стоимость цели (какой капитал необходим), в долл.

Дата события, год

Сколько есть времени, лет

Сколько ежемесячно уже сейчас надо начинать инвестировать, $

Обеспечить финансовую защиту для семьи

300 000

До 2028

На 12 лет

833

Уйти на пенсию в 60 лет, размер пенсии не менее 3000 $

444 825  

2034

17

750

Наследство детям

1 124 475  

2047

30

833

С учетом того, что Маргарита будет инвестировать имеющиеся у нее свободные средства, эта сумма должна быть для нее вполне комфортной.

В 2023 году, когда ее сын поступит в университет (т.е. через 6 лет), Маргарита начнет снимать со своего универсального накопительного счета по 24 000 долларов ежегодно в качестве ссуды, чтобы оплачивать образование сына.

Вот так будет выглядеть ее инвестиционный счет:

Ежегодный взнос: 10 000 $, в руб. – 620 000, т.е.

Ежемесячный взнос 833 $ или 51 667 руб.

Для этой цели мы используем универсальный план с инвестиционной составляющей, в котором средняя доходность в районе 6-8% годовых в USD с гарантией сохранности. 

Год

Капитал, в USD

5

38 000

10

91 000

15

221 000

20

341 000

Третью задачу – обеспечение ренты – я предложил решить с помощью инвестиционного плана Unit Linked в страховой компании брокере.

Мы составили портфель инвестиций:

Диаграмма: портфель инвестиций для Маргариты картинка

Портфель состоит из 10 фондов. Из которых:

Фонды облигаций:

  • 15% — глобальный фонд облигаций 1;
  • 12% — глобальный фонд облигаций 2;
  • 10% — фонд американских облигаций;
  • 10% — фонд азиатских облигаций;
  • 8% — фонд высокодоходных облигаций.

Фонды акций:

  • 15% — индекс акций более 1000 крупнейших компаний мира;
  • 10% — фонд акций американских компаний;
  • 10% — фонд акций европейских компаний;
  • 5% — глобальный фонд недвижимости;
  • 5% — индекс золота.

Минимальная сумма взносов по этому плану составляет 9 000 долларов ежегодно, при условии консервативного инвестирования со средней доходностью 6-7 % годовых («чистыми», с учетом всех комиссий) в течение первых 15 лет действия договора.

Далее нами был запланирован другой портфель, который будет давать доходность 5% годовых, с учетом всех комиссий. Маргарита получит возможность ежегодно снимать 5% от вложенной суммы и комфортно жить за счет этого пассивного дохода.

Составляя личный финансовый план Маргариты, мы исходили из того, что она проработает еще как минимум двадцать лет до выхода на пенсию, сохранив нынешний уровень жизни и все текущие расходы. За вычетом всех расходов и комиссий на обслуживание счета Unit-linked после завершения трудовой карьеры Маргарита будет располагать суммой в 444 825 долларов.

Еще пять лет спустя этот капитал возрастет уже до 717 675 долларов. Этими деньгами Маргарита сможет распорядиться по своему усмотрению – у нее есть возможность обеспечить себе ежемесячную ренту за счет процентов от инвестиционного дохода; также можно брать ссуду на текущие нужды.

Ежегодный взнос: 9 000 $, в рублях: 558 000.

Ежемесячный взнос: 750 $, т.е. 46 500 руб.

Динамика по накоплениям капитала в полисе инвестиционного страхования жизни.

Год

Капитал, в USD

5

55 000

10

138 150

15

261 225

20

444 825

25

717 675

Таким образом, с помощью разработанного мной личного финансового плана Маргарита обеспечила финансовую защиту семье, гарантировала наследство своим детям, а также получение стабильного дохода по выходу на заслуженный отдых через 20-25 лет.

И пусть все Ваши решения увеличивают Ваши финансовые возможности. 
С уважением, 
Илья Пантелеймонов. 
//ilyafinance.ru/

 


12345 (1голосов, средний: 5,00 из 5)
Загрузка ... Загрузка ...
Комментарии: