24.01.2017
Просмотры: 1 844
договор страхования

Страхование жизни в зарубежных странах: разоблачение мифов

Недавно я посмотрел на YouTube видеоинтервью с одним инвестором. Речь там шла о том, как можно заработать в кризис, какие возможности открываются перед бизнесменами, и о подводных камнях, которых стоит опасаться, начиная инвестировать. Герой передачи много рассказывал о том, как он вкладывается в недвижимость, акции «голубых фишек», драгметаллы и за десять лет сумел скопить состояние в несколько миллионов рублей.
«А что насчет страхования жизни? – интересуется ведущий, хорошо разбирающийся в финансовых вопросах. – Вы когда-нибудь использовали страхование в зарубежных странах, инвестировали в страховые инструменты?» Оказалось, что нет, никогда.

Страхование в зарубежных странах что дает картинка

И инвестор начинает перечислять причины, почему покупка полиса страхования жизни – это не лучший вариант по сравнению с классическими активами, такими как драгметаллы, акции, облигации. «Во-первых, полис страхования жизни низкодоходен, на нем не удастся много заработать, во-вторых, ты вкладываешь деньги, и уже ничего не сможешь с ними сделать. Очень негибкий инструмент. И дорого обходится к тому же».

Поразмыслив, я понял, что этими аргументами сегодня оперируют многие из действующих инвесторов в нашей стране, не говоря уже о подавляющем большинстве обычных граждан, которые имеют лишь самое смутное представление об инвестициях. В этой статье мне хотелось бы поговорить о том, почему подобный взгляд на страхование в зарубежных странах в корне неверен, и о том, как можно максимально эффективно использовать полис страхования жизни для создания капитала.

А в этой статье Вы можете найти реальные примеры и кейсы работы полиса страхования жизни за рубежом.

Какие варианты доступны Вам сегодня?

Начав изучать особенности в теме страхования жизни, Вы будете приятно удивлены как количеством, так и качеством различных страховых планов. Одним из самых универсальных является накопительный план с инвестиционной составляющей, к отличительным особенностям которого можно отнести высокую гибкость. Подобные продукты предлагают сегодня многие крупные международные страховые компании.

Наиболее современные и гибкие планы представляют универсальное накопительное страхование жизни с инвестиционной составляющей. В последние 20 лет они буквально покорили рынки развитых стран, таких как США, Канада, страны Азии, Латинской Америки, Европы. Хорошая новость в том, что они доступны для людей, которые проживают в России, Украине, Эстонии, Белоруссии и других странах бывшего Советского Союза.

Вы можете заключить договор на страхование жизни в одной из зарубежных страховых компаний, не пересекая границ России (или другой страны, в которой живете). Так, в международной компании National Western Life граждане России и СНГ имеют возможность начать страхование в зарубежных странах и приобрести полис страхования жизни с покрытием на сумму от 150 тысяч до 5 миллионов долларов.

Такие компании, как Transamerica, SunLife, ManuLife, Bermuda International, также страхуют россиян, но для этого Вам уже потребуется личное присутствие, в них можно сделать страхование жизни на суммы до 20-30 млн долларов в каждой.

Что Вы получите с этим планом, купив такой полис накопительного страхования жизни?

Можно рассмотреть зарубежное страхование на примере компании National Western Life, которая вместе с полисом предоставляет своим клиентам:

  1. Страхование жизни на сумму от 150 тысяч до 2 миллионов долларов (до 5-10 млн. долларов в индивидуальном порядке).
  2. Минимальный срок действия договора – 15 лет, максимальный – до 121 года жизни. Возможность расторжения договора без потерь капитала начиная с 16-ого года действия контракта. При закрытии полиса раньше этого срока будут удержаны штрафные сборы.
  3. Возможная доходность – в диапазоне 1-42% годовых. Средняя доходность за 25 лет составляет 6-7% годовых на инвестируемую часть (в планах с инвестиционной составляющей, таких как Index Select).
  4. Возможность страхования на случай серьезной болезни.
  5. Освобождение от уплаты взносов в случае утраты трудоспособности.

Также важно учитывать, что во всех страховых полисах указаны исключения, при которых страховая компания не станет выплачивать деньги Вашим наследникам (бенефициарам) по смерти. Как правило, основных исключений три — это мошенничество, самоубийство в первые три года действия договора, участие в военных действиях. Во всех остальных случаях Вашей семье гарантированы выплаты после Вашей смерти.

МИФ 1. Нельзя пользоваться накоплениями раньше срока окончания договора. Низкая ликвидность денег

Как часто можно пользоваться деньгами? Можно ли их снимать раньше срока?  Какие есть возможности по снятию денег?

Вариантов того, как Вы можете пользоваться своими деньгами без полного закрытия счета, достаточно много:

  • Ссуда, о которой мы говорили выше. Ссуда – это займ у страховой компании. Брать ее можно раз в год. Плюсом является то, что это бессрочные займы, которые необязательно возвращать. Ежегодная ставка по ссуде в среднем 5-7%, 7% — это максимум. Обычно брать ссуду выгоднее, чем снимать деньги, т.к. Ваши деньги все остаются на счету и инвестируются – есть шанс получить доходность. Ссуды можно начинать брать с 3-4 года действия договора.
  • Снятие. Частично снимать некоторую сумму со счета Вы также имеете право помногу раз в год. Так, уже с третьего-четвертого года, Вы можете начинать частично снимать деньги, если Ваши взносы немного выше, чем минимально допустимые.
    При некоторых особых условиях (большом количестве взносов в первый год или внесении единоразового максимального годового взноса) Вам будет дано право на частичное снятие средств уже со второго года действия договора. В этом случае страховая компания выступает в роли Вашего банка.

И если Вы пользуетесь ссудой или частично снимаете деньги со счета, договор не закрывается, а продолжает работать. С этим вы обретаете необычайно гибкий инструмент для решения самых разных жизненных задач. Такие функции страхового полиса получили название «СОБСТВЕННЫЙ БАНК». 

Особенности страхования в зарубежных странах: функция "собственный банк" картинка

Важно! Пятнадцать лет спустя после заключения договора Вы можете закрыть договор и забрать все деньги, без каких-либо удержаний и комиссий (штрафов) со стороны страховщика. Или же Вы можете продолжить копить и дальше, и тридцать лет спустя начать получать гарантированную ежемесячную ренту, снимать каждый год деньги в виде ссуды – или оставить наследство своим потомкам.

Вариантов использования этих продуктов очень много, и решать, что будет лучше в каждом конкретном случае, только Вам.

МИФ 2. Стабильная рента? Только в недвижимости!

Гарантированный доход в долларах. Он есть!

Получать доход от договора страхования жизни Вы можете несколькими способами.

  1. Аннуитет. Вы будете получать гарантированную ренту всю жизнь до 121 года. Предусмотрена возможность выплаты тела или остатка ренты Вашим наследникам в случае смерти. Если Вы захотите обеспечить своей супруге достойную жизнь на случай своего ухода, есть возможность оформить выплату ей ренты в течение всей ее жизни, если Вас не станет раньше.
  2. Можно просто снимать деньги на жизнь в любое удобное для себя время и в любом количестве, необходимом на данный момент. При этом полис страхования жизни будет действовать дольше, и вы сможете оставить наследство.
  3. Брать ссуды у страховой компании. Полис при этом продолжит действовать, даже если Вы будете брать ссуды ежегодно.

МИФ 3. Низкие проценты. Нет доходности, прибыли

А хочется как в сказке: зарабатывать хорошо и ничего не терять! Это стало реальностью!

Накопительные планы стали воплощением давней мечты многих людей, стремившихся зарабатывать на росте индекса и ничего не терять при его падении – уникальное сочетание страховых гарантий и возможности инвестирования стало весьма популярно в последние 15-20 лет.

Возможно, вы зададитесь вопросом, откуда у накопительного страхования жизни такая доходность. Обратимся к официальным данным.

В страховых планах накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей страховая компания инвестирует капитал в облигации, помимо этого предусмотрено частичное инвестирование в индекс S&P500. В каждом таком плане в страховых компаниях есть формулы, по которым рассчитывается итоговая доходность. Зарубежный опыт показывает, что в среднем она обычно ниже, чем чистая доходность индекса.

Давайте посмотрим, как менялись показатели S&P 500 Index за последние 50 лет. 

График: как менялись показатели S&P 500 Index за последние 50 лет картинка

Growth – это прирост на каждый вложенный доллар за определенное время. Например, если бы Вы вложили 1 доллар в 1996 году, то через 20 лет Вы получили бы 4,83$ на каждый вложенный доллар, т.е. рост в 4,83 раза!

Return – это средний годовой % роста индекса за определенное время. Показывает среднюю ежегодную доходность. Например, за последние 5 лет средняя доходность 12,57%, за 10 лет — средняя доходность 7,31%, за 20 лет — 8,19%, за 30 лет — 10,37%; за 50 лет — 9,68%.

Risk – это средняя волатильность. Среднее отклонение индекса, служит для определения возможной просадки.

Больше же всех выигрывают, согласно этому графику, долгосрочные инвесторы – за срок в тридцать лет, начиная с 1986 и заканчивая 2016 гг., их прибыль составит 19,29 долларов на каждый доллар, вложенный изначально.

Также стоит обратить внимание на те годы, когда рынок переживал сильное падение – к примеру, 1974, 2002, 2008. Даже когда индекс S&P500 падал на 26%, 22% и 37%, клиенты компании National Western Life, заключившие договора накопительного страхования жизни, получали гарантированную минимальную прибыль в +1%. В качестве конкретного примера можно взять статистику плана Index Select от National Western Life за 20 лет – с 1994 года по 2015 годы.

Год Index Plan   Год Index Plan
1994 15,13%   2005 4,74%
1995 17,41%   2006 17,13%
1996 15,32%   2007 1,00%
1997 10,76%   2008 1,00%
1998 7,76%   2009 6,26%
1999 1,72%   2010 16,98%
2000 1,00%   2011 1,05%
2001 1,00%   2012 18,62%
2002 3,32%   2013 13,22%
2003 11,30%   2014 1,18%
2004 8,27%   2015 1,00%
         
Среднее значение   7,96%

Предположим, у вас инвестиционный портфель, в котором у вас 2 плана: полис страхования жизни и чистый индекс SP500 (на месте индекса может быть инвестиционный портфель, в который вы регулярно или разово инвестируете).Даже в самые тяжелые для рынка годы, когда в целом наблюдалось затяжное падение, компания гарантировала своим клиентам минимальный прирост капитала (сохранность суммы и +1%).

Консервативный вариант для инвестирования: вложения в индекс S&P500 и полис страхования жизни в пропорции 50/50. Что вы получите, можно видеть в таблицах ниже.

Год Index Plan Доходность S&P500 Портфель 50-Index Plan, 50%- Доходность S&P500
1994 15,13% 1,32% 8,23%
1995 17,41% 37,58% 27,50%
1996 15,32% 22,96% 19,14%
1997 10,76% 33,36% 22,06%
1998 7,76% 28,58% 18,17%
1999 1,72% 21,04% 11,38%
2000 1,00% -9,10% -4,05%
2001 1,00% -11,89% -5,45%
2002 3,32% -22,10% -9,39%
2003 11,30% 28,68% 19,99%
2004 8,27% 10,88% 9,58%
2005 4,74% 4,91% 4,83%
2006 17,13% 15,79% 16,46%
2007 1,00% 5,49% 3,25%
2008 1,00% -37,00% -18,00%
2009 6,26% 26,46% 16,36%
2010 16,98% 15,06% 16,02%
2011 1,05% 2,11% 1,58%
2012 18,62% 16,00% 17,31%
2013 13,22% 32,39% 22,81%
2014 1,18% 13,69% 7,44%
2015 1,00% 1,39% 1,20%
Среднее значение 7,96% 10,80% 9,38%


Ответим на вопрос – что будет с Вашим капиталом, за 22 года инвестирования в накопительное страхование жизни? Тренд особенно красноречив по сравнению с другими инструментами, такими как S&P500 (цифры взяты в чистом выражении, без учета комиссий и стоимости страхования жизни).

Index Plan S&P Средняя доходность портфеля Год
10,000 10,000 10,000  
11,513 10,132 10,823 1994
13,517 13,940 13,798 1995
15,588 17,140 16,439 1996
17,266 22,858 20,066 1997
18,605 29,391 23,711 1998
18,925 35,575 26,410 1999
19,115 32,337 25,340 2000
19,306 28,493 23,960 2001
19,947 22,196 21,711 2002
22,201 28,561 26,051 2003
24,037 31,669 28,545 2004
25,176 33,224 29,922 2005
29,489 38,470 34,847 2006
29,784 40,582 35,978 2007
30,081 25,567 29,502 2008
31,965 32,332 34,329 2009
37,392 37,201 39,828 2010
37,785 37,986 40,457 2011
44,820 44,063 47,461 2012
50,746 58,335 58,284 2013
51,344 66,321 62,617 2014
51,858 67,243 63,366 2015

Более наглядно Вы можете видеть прирост капитала на графике. Синяя линия – это контракт от National Western Life, он идет ровно, без резких колебаний и провалов, в отличие индекса S&P500, который во время кризиса весьма ощутимо уходит вниз. Зеленая линия – это комбинированный портфель инвестиций 50/50, где поровну представлены вложения в индекс и полис National Western Life. К слову, вместо индекса здесь также могут быть представлены любые долгосрочные инвестиции – и на этом примере Вы видите их эффективное сочетание.

График: рост вложенных 10000 с 1994 по 2015 гг картинка

Таким образом мы разобрались с мифом, что полисы страхования жизни не предназначены для накопления денег. Еще как копят! И при этом без лишней нервотрепки!

Еще один миф, который мы опровергли здесь – что накопительное страхование жизни – это крайне негибкий инструмент. Те, кто так считает, либо просто не знакомы с предметом разговора, либо добросовестно заблуждаются.

Реальные примеры разоблачения мифов о страховании жизни за границей здесь

Важные преимущества накопительного страхования жизни за границей:

  1. Заключив договор накопительного страхования жизни, Вы тем самым создаете финансовую защиту не только себе, но и своей семье буквально за несколько недель, и вместе с тем начинаете формировать капитал для своих родных и близких.
  2. Вам не нужно будет отчитываться в налоговой при открытии договора и не нужно делать ежегодных отчетов по прибыли, платить налоги в процессе накопления, Ваш капитал, инвестируемый в эти продукты, невозможно будет оспорить в суде или арестовать. И это к тому же абсолютно конфиденциально.

Какие цели вы сможете осуществить?

Вы уже наглядно убедились, что полис страхования дает широчайшие возможности для накопления капитала. С ним Вы обеспечите не только себя и свое будущее, но также и своих детей, получите возможность дать им хорошее современное образование, осуществить свои заветные мечты – купить недвижимость, отправиться в путешествие, создать финансовую подушку для безбедной старости на пенсии.

А ведь после своей смерти вы можете оставить эти деньги в наследство или передать в благотворительный фонд! Причем, чем дольше вы живете, тем больше вы оставите наследство!

Вам нравятся такие возможности? Оставляйте заявку, пока помните!

Еще думаете?

Страхование жизни нужно делать, когда только возникла такая идея. Иначе можно опоздать. Расскажу два случая из моей практики, когда клиенты не успели застраховаться.

  • В 2015 году мы подали заявление в страховую компанию. Но выяснилось, что клиент получил травму месяц назад. Страховщик отклонил заявку, договор клиенту не подписали.
  • В 2016 году мой клиент решил сделать полис страхования жизни. Он подходил под условия страховщика и собирался подавать заявление на полис… Но погиб от несчастного случая. Супруга с детьми осталась без финансовой поддержки.

Таких ситуаций много и моих коллег. Мораль проста — тянуть не стоит. Страхование жизни — это спасательный круг на борту корабля: возможно, никогда не понадобится, но с ним безопаснее.

Записывайтесь на бесплатную консультацию, я свяжусь с вами в течение суток, и мы вместе решим, какой лучше сделать первый шаг.

 

Звоните: +7 (499) 341-09-87
Пишите: info@ilyafinance.ru

P.S. Я уже рассказывал о СЖ в статье Практическое применение страхования жизни за границей.

Ваш личный финансовый советник,
Илья Пантелеймонов.

12345 (Еще не проголосовали)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *