31.01.2017
Просмотры: 1 270
деньги и графики

Практическое применение Страхования Жизни за границей. Кейсы и примеры работы полиса Страхования Жизни за рубежом

Вы выбрали страховую компанию и подходящий план накопительного страхования жизни (НСЖ), просчитали риски и ознакомились с исключениями? Давайте посмотрим, как это работает, и за счет чего Вы будете получать инвестиционный доход. Вы можете в этой статье прочитать и увидеть конкретные примеры кейсов и программы страхования жизни за рубежом.

Программы страхования жизни за рубежом различны картинка

Кейс 1. «Минимальный»

Вы делаете минимально допустимые взносы.

Клиент – мужчина, 30 лет, некурящий. Вносит по 8,820 долларов ежегодно.

Вы ежегодно делаете минимально допустимые взносы, и при этом через 15 лет (минимальный срок действия договора накопительного страхования жизни) если вы решите закрыть договор, то страхующая Вас компания сможет выплатить полную сумму Ваших накоплений (или чуть больше – зависит от доходности и возраста, в котором Вы открыли полис). И на протяжении всего этого периода Ваши деньги будут надежно защищены условиями страхового полиса.

Через первые 5 лет сумма на балансе, с учетом всех комиссий и взносов, составит 32,810 долларов, еще через пять лет, т.е., когда клиенту исполнится 40, это уже 77,898 долларов. В 50 лет застрахованный клиент будет располагать капиталом в 229,673 долларов.

Год полиса Капитал Выплата на случай смерти
1 5,791 1,005,791
5 32,810 1,032,810
10 77,898 1,077,898
15 142,207 1,142,207
20 229,673 1,229,673
25 361,566 1,361,566
30 528,362 1,528,362
35 766,905 1,766,905

Учитывая гарантированную сохранность капитала в 1%, а доходность в среднем 6-7% годовых, договор накопительного страхования жизни за рубежом выглядит куда привлекательнее чем любой депозит. 

Страховщик гарантирует, что на всю сумму Вашего капитала будет начислен +1% дохода, в крайней ситуации – в случае падения рынка во время кризиса. При этом средняя доходность получается в 6-7% по статистике за последние 25 лет. И это – не говоря уже о том, что на случай несчастного случая или смерти у Вас есть мощная финансовая подушка безопасности в виде страхования жизни. 

Баланс счета с ежегодным взносом 8820 долларов картинка

Как можно видеть по графику, сумма капитала начинает значительно увеличиваться примерно с 15 года после заключения договора страхования жизни.

Страховая сумма для выплаты (сумма страхования жизни) в случае смерти, начиная с первого года действия договора, остается неизменной и составляет фиксировано один миллион долларов вдобавок к накопленному капиталу, т.е. в случае смерти клиента в 50 лет, когда на счету у него будет 229,673 долларов, компания выплатит наследникам 1,229,673 доллара.

Кейс 2.  «Оптимальный»

Вы можете сделать особый акцент на накопления и вносить в 3-4 раза больше минимально допустимой суммы. В этом случае Вам удастся значительно увеличить свой капитал и получить весомую прибыль по истечении 20-30 лет.

Мужчина, 30 лет, некурящий, вносит по 26,500 долларов ежегодно. Общая сумма взносов за 30 лет составит 795,000 долларов. Капитал, прирастающий за счет инвестиционного дохода, за этот же период будет равен 2,522,578 долларов, и клиент сможет воспользоваться этой суммой по своему усмотрению.

Если человека не станет через эти же 30 лет, то при наступлении страхового случая его семья (бенефициары) получит на руки 3,522,578 долларов (накопленный капитал плюс миллион долларов (сумма страхования жизни) выплат от страховой компании).

Год полиса Баланс счета Выплата на случай смерти
5 135,134 1,135,134
10 327,601 1,327,601
15 614,125 1,614,125
20 1,029,162 2,029,162
25 1,643,957 2,643,957
30 2,522,578 3,522,578
35 3,810,527 4,810,527

Очевидны преимущества подобных накоплений. В приведенных расчетах в калькуляторе компании National Western Life  была дана средняя ставка доходности в 7,06% годовых – на основе статистики за последние двадцать пять лет. Также здесь учтены комиссии – в этом виде полиса их три (за ежемесячное обслуживание, разовая комиссия с взноса, ежемесячная плата за страхование жизни).

Баланс счета с ежегодным взносом 26500 долларов картинка

Насколько это выгодно? Сравним в цифрах.

Можно сравнить план накопительного страхования жизни с банковским депозитом. Если положить деньги на депозит на тридцать лет под 6%, Ваш накопленный капитал составит 2,229,000 долларов. Договор же накопительного страхования жизни дает 2,5 миллиона, т.е., доходность оказывается выше. Чистый прирост капитала за 30 лет составит порядка 6,3% годовых, учитывая все комиссии и тарифы за страхование жизни.

Безусловно, вы не найдете 6% годовых в валюте в банковских депозитах надежных банков. Еще одно из главных преимуществ этого плана –гарантированный 1% дохода; в среднем доходность равняется 6-8% годовых, потенциальный прирост капитала может доходить до 30-40 % годовых. Но даже в самом худшем случае Вы получите минимальный доход +1%, и эта сумма не снизится вследствие колебаний на рынке.

Кейс 3, который можно озаглавить так: «Заплатил раз – и навсегда»

Можно воспользоваться, если у Вас в наличии есть от нескольких десятков (от 30-40 тысяч долларов) до нескольких сотен тысяч долларов и больше, и Вы можете себе позволить вложить часть этой суммы или всю сумму в страховой полис.

Застрахованный: мужчина, 30 лет, некурящий. Разово в первый год вложил 126,091 доллар.

Год полиса Капитал Выплата на случай смерти
1 126,091 1,000,000
5 154,857 1,000,000
10 203,374 1,000,000
15 277,159 1,000,000
20 381,136 1,000,000
25 542,390 1,000,000
30 766,231 1,026,750
35 1,114,230 1,359,360

В этом кейсе есть существенное отличие от рассмотренных выше примеров. Выплата в случае смерти остается фиксированной в течение 25 лет и составляет 1,000,000 долларов. А еще десять лет спустя, т.е., через 35 лет действия договора, сумма выплат в случае смерти будет равна 1,359,00 долларов, что оказывается на 250,000 больше накопленного капитала. 

Ставка доходности здесь 7,06 процентов годовых, и за минусом всех расходов на комиссию и оплату стоимости страхования жизни чистый ежегодный прирост капитала на вложенные деньги составляет 6,1%. Это очень неплохой показатель.

Баланс счета с разовым взносом картинка

Характерной особенностью этого кейса является соотношение накопленного капитала и суммы страховой выплаты. До тридцатого года действия договора размер страховой выплаты остается неизменным и составляет 1 миллион долларов, в то время как капитал все это время прирастает за счет регулярных взносов и инвестиционного дохода.

После 30 лет действия договора страховая выплата (выплата на случай смерти) начинает увеличиваться. Это вызвано требованиями законодательства штата Техас и законами США, которые не допускают, чтобы накопленный капитал клиента превышал страховую выплату.

Кейс 4. «Максимальный»

Вы делаете большой разовый взнос, и потом через 5-6 лет вносите ежегодно по 26500 долларов.

Мужчина, 30 лет, некурящий, делает разовый взнос и начиная с 5-6 года действия договора ежегодно пополняет счет.

Год полиса Капитал Выплата на случай смерти
1 126,066 1,126,066
5 160,735 1,160,735
10 365,582 1,365,582
15 672,543 1,672,543
20 1,116,952 2,116,952
25 1,773,934 2,773,934
30 2,718,016 3,718,016
35 4,108,483 5,108,483

Разовый вклад в первый год после заключения контракта составил 126,066 долларов. Так как в США действуют строгие ограничения по суммам пополнения полисов страхования жизни, со второго по пятый год делать новые вклады на свой счет нельзя – это способ избежать возможного уклонения от налогов (т.к. деньги в полисах страхования жизни за границей не облагаются налогами в процессе приумножения, и в случае смерти клиента страховая выплата также не облагается налогом).

Далее общие суммы взносов высчитываются в зависимости от стоимости страхования жизни, и ему пропорциональны. В первый год был сделан взнос в сумме 126,066 долларов. Начиная с шестого года действия договора, клиент вкладывает по 26,500 $ ежегодно. Спустя 30 лет в его распоряжении будет капитал в 2,718,000 долларов – доходность 7,47% годовых или 6,77% чистыми на вложенные деньги, после вычета комиссий.

Баланс счета с разовым взносом и пополнениями картинка

Накопительные страховые программы стали воплощением давней мечты многих людей, стремившихся зарабатывать на росте индекса и ничего не терять при его падении – уникальное сочетание страховых гарантий и возможности инвестирования стало весьма популярно в последние 15-20 лет.

В большинстве случаев люди рассчитывают накопить определенный капитал к моменту выхода на пенсию. Как грамотно распорядиться накопленными деньгами? 

Как вариант, Вы можете обеспечить себе ежемесячную ренту в 2-5-10 и более тысяч долларов (в зависимости от накопленной суммы) до конца своей жизни. Не забывайте, что при этом все так же будет действовать договор страхования жизни на миллион долларов, который может достаться в наследство Вашим детям и стать основой благосостояния и богатства будущих поколений Вашей династии.

Как можно вывести деньги из договора?

Рассмотрим такую ситуацию. Кейс № 5.

Распространенная ситуация из жизни. Вы заключили договор страхования жизни, также отдельно открыли инвестиционный план, и вкладываете в них какие-то средства. И через 7-8 лет вдруг возникает насущная необходимость вывести некоторую сумму – к примеру, 50,000 долларов – на учебу для своего ребенка. Что делать? Если напрямую вынимать деньги из вложений может оказаться крайне невыгодно – это сопряжено с большими потерями при продаже части активов в портфеле.

Решение – в полисе страхования жизни. Страховая компания по условиям страхового полиса готова дать ссуду под залог накоплений в полисе и за счет суммы будущей страховой выплаты.

Как это можно сделать на практике?

Например, в 2001 году Вы заключили два контракта страхования жизни: собственно, страховой и инвестиционный. Спустя семь лет начался кризис 2008 года. У Вас есть три возможных варианта.

Первый: взять ссуду на сумму 50 тысяч долларов из договора National Western Life, при этом максимальная ежегодная плата за ссуду составит примерно 6-7% от суммы займа.

Второй: взять ссуду из полиса инвестиционного страхования. Ежегодная плата за ссуду здесь также 6-7% от суммы займа.

Третий: снять те же пятьдесят тысяч с инвестиционного счета, продав часть активов и зафиксировав свой убыток. 

Что будет спустя три года, когда рынок восстановится?

Предположим, что в обоих случаях стартовая сумма одинакова и составляет 129,700 долларов.

Вариант 1. Ссуда

Проиллюстрируем пример. Клиент в 2000 году сделал разовый взнос в 129,700 долларов, и восемь лет спустя, взял ссуду. Так как в калькулятор National Western Life нельзя вбить данные по ежегодной доходности, будем рассчитывать по среднегодовой ставке доходности с 2001 по 2012 годы. В калькуляторе отображается 7,47%, что в реале лишь немного меньше чем 7,56%. Иными словам, этот расчет в целом справедлив для иллюстрации сути примера.

Пять лет спустя после начала действия договора сумма на счете составит 154,857 долларов, 7 лет спустя будет 172,325, 8 лет спустя, в 2008-ом – 181,990 долларов. В этот год Вы взяли ссуду 50,000 долларов, при этом на балансе останется та же сумма в 181,990 долларов (она вся продолжает инвестироваться), т.к. 50,000 долларов страховая компания вам дала в займ из своего капитала.

В последующие годы (9-12 годы действия договора), с учетом взятой ссуды, Ваш баланс будет равен соответственно 192,325 долл., 203,374 долл., 216,160 долл., 229,891 долл. См. таблицу ниже. При этом доступная сумма для использования будет равна 142,325; 153,374; 166,160 долларов соответственно.

Сумма, доступная для использования – говоря проще, это та сумма, которую клиент может снять со счета (или взять в ссуду) и потратить на свои нужды. Причем, важно, что это могут быть не все накопления на Вашем балансе. В течение 15 лет после того как Вы заключили договор, действуют штрафы за досрочное закрытие контракта. Если вы закроете договор, то на руки Вы получите деньги, оставшиеся после вычета штрафов, т.е. штраф будет только при закрытии договора. Комиссии компании уже учтены в этой сумме.

Обычно, особенно жесткие условия действуют в первые 5-7 лет со дня покупки страхового полиса. Другими словами, Доступная Сумма - это то, что клиент, по сути, получит на руки при закрытии договора, и чем сможет пользоваться в случае необходимости. При этом клиенты могут пользоваться деньгами без штрафов: снимать или брать ссуду.

Общий баланс – это та сумма, которая продолжает инвестироваться и дает общую прибыль в полисе клиента.

Год полиса Год Баланс счета Сумма, доступная для использования
  2001 126,091 101,091
2 2002 132,598 109,373
3 2003 139,536 118,111
4 2004 146,937 127,287
5 2005 154,857 137,007
6 2006 163,296 147,221
7 2007 172,325 158,050
8 2008 181,990 117,380
9 2009 192,325 127,290
10 2010 203,374 137,846
11 2011 216,160 150,018
12 2012 229,891 163,059

Варианты вывода денег: ссуда картинка

Подытожив, констатируем: пять лет спустя после взятия ссуды сумма доступных накоплений возросла до 163,059 долларов – притом, что Вы не пополняли свой счет!  И что важно, этот займ бессрочный, то есть по факту его можно не возвращать.

Важно учесть следующее. При этом, в этом 2010 г. (на 10-м году действия полиса) рынок демонстрировал хороший рост, уйдя в плюс почти на 17%. Сняв деньги полностью, Вы бы упустили возможность заработать. Также была хорошая доходность в 2012 году. Она составила +18,62%.

Вариант 2. Взять ссуду в unit-linked

Так Юнит-линкт – договор инвестиционного страхования жизни, он не предусматривает расходы на страхование жизни, так как фактически его нет. Но юридически здесь также есть возможность взять ссуду (единственно, с ограничением – не более 40% от текущего баланса) на 50,000 долларов. Плата по ссуде составит от 5% до 7% в год. Но при этом инвестиционный портфель ощутимо просядет. Вот что произойдет:

184,731 – столько составляет сумма Ваших накоплений в 2007 году, семь лет спустя после начала инвестирования.

В 2008 г. активы подешевели до 116,381, так как индекс упал на 37%. И вот на 8-м году вы взяли ссуду на 50,000 долларов, заплатив 3,500 долларов (плата 7% годовых) за этот заем.

Год полиса Год Баланс счета Сумма, доступная для использования
1 2001 114,278 114,278
2 2002 89,022 89,022
3 2003 114,554 114,554
4 2004 127,017 127,017
5 2005 133,254 133,254
6 2006 154,295 154,295
7 2007 162,779 162,779
8 2008 99,051 49,051
9 2009 121,760 71,760
10 2010 136,597 86,597
11 2011 135,979 85,979
12 2012 154,235 104,235

Варианты вывода денег: ссуда unit-linked картинка

Как можно видеть, юнит-линкт показывает доходность чуть ниже, чем в первом примере. Но стоит учитывать, что здесь нет страхования жизни!

Вариант 3. Вывести деньги из инвестиций

Итак, Вы решили вывести 50,000 долларов из своих инвестиций.

162,779– столько составляет сумма Ваших накоплений в 2007 году, семь лет спустя после начала инвестирования.

В 2008 г. активы упали до 102,550, так как индекс упал на 37%. Именно в этот момент Вы снимаете 50 тысяч долларов со счета (продаете часть портфеля). Сумма Ваших нынешних вложений после снятия составила всего 52,550 долларов.

Что происходит далее?

9-й год. 2009 г. — стало 66,455 долларов, т.к. индекс вырос на + 26,46%.

10-й год. 2010 г. –76,463 доллара.

11-й год. 2011 г. –78,077 долларов.

12-й год. 2012 г. –90,569 долларов.

Итого: спустя 5 лет после вывода средств из инвестиций Вы имеете на счету сумму в 90,569 долларов.

Год полиса Год Сумма, доступная для использования
1 2001 114,278
2 2002 89,022
3 2003 114,554
4 2004 127,017
5 2005 133,254
6 2006 154,295
7 2007 162,779
8 2008 52,550
9 2009 66,455
10 2010 76,463
11 2011 78,077
12 2012 90,569

Итого: в полисе через 12 лет (вариант 1), благодаря ссуде, создан капитал 179,000 долларов, в инвестициях останется 114,406 долларов (вариант 3). Только по одному этому примеру Вы можете сделать вывод, насколько опрометчивым шагом будет извлекать деньги из вложений, когда рынок падает и насколько выгоден в таких ситуациях полис накопительного страхования жизни.

График сумм, доступных для использования картинка

Как и сколько можно получать денег каждый месяц через 30 лет к 60 годам?

  1. Аннуитет. Который предусматривает гарантированную ренту на всю жизнь до 121 года. Также есть возможность выплаты тела или остатка капитала наследникам. Размер ренты зависит от размера Вашего капитала и в целом колеблется в широких пределах. И также зависит от того, какие условия и периоды по выплате гарантированной ренты вы выберете. 
    Действует опция пожизненной выплаты денег Вашей супруге, если Вас не стало раньше – иными словами, гарантирована финансовая защита для себя и супруги. В этом случае страхование жизни перестает действовать. Выбор разных условий по выплатам и эти стандартные условия заложены изначально в каждом полисе накопительного страхования жизни.

Ренты для 4-х примеров через 30 лет действия полиса (для 4 кейсов, которые были описаны ранее в этой статье)

1-й пример: ежемесячно 2,000 – 2,300 долларов

2-й пример: ежемесячно 10,000 – 11,500 долларов

3-й пример: ежемесячно 3,000 – 3,400 долларов

4-й пример: ежемесячно 11,000 – 12,650 долларов

  1. Просто снимать деньги на жизнь. При этом полис продолжит действовать дальше, и вы сможете оставить наследство своим детям. Примерно те же самые суммы.
  2. Брать ссуды. Во многих случаях более выгодный вариант, чем простое снятие средств. Полис при этом продолжит действовать.

1-й пример: ежемесячно 2,500 долларов.

2-й пример: ежемесячно 11-12 тыс. долларов.

3-й пример: ежемесячно 3,500 долларов.

4-й пример: ежемесячно 12-14 тыс. долларов.

Резюме

Таким образом, вы сразу создаете финансовую защиту для семьи (наследство) за 1 месяц, и постепенно создаете капитал для собственного вашего будущего и вашей(ого) супруги (га).

За счет ренты Вы сможете обеспечить себе безбедную старость и комфортный уровень жизни, даже если лишитесь работы или в силу тех или иных причин потеряете трудоспособность.

Еще думаете???

Вы уже убедились, что в полисе страхования жизни за рубежом можно копить хорошие суммы, закладывая фундамент обеспеченного будущего для себя и своих близких. Попутно можно решить множество жизненных задач: дать образование детям, отправиться в путешествие, купить новую квартиру за счет ссуды из полиса.

Вы можете забыть о проблемах после выхода на пенсию – ежемесячная рента из страхового полиса позволит Вам жить в комфорте в Ваше золотое время. А затем еще и наследство оставите семье или передадите в благотворительный фонд! Причем, чем дольше Вы живете, тем больше оставите наследство!

Не упускайте возможности! Действуйте уже сейчас!

Оставляйте заявку на консультацию!

ilyafinance.ru

ilya.invest@gmail.com

+79160333227

Ваш личный финансовый советник,
Илья Пантелеймонов.


12345 (Еще не проголосовали)
Загрузка ... Загрузка ...
Комментарии: