Международные финансовые инструменты в 2023–2024 гг. для тех, кто живет за границей

С 2022 года разные аспекты деятельности финансовых организаций сильно изменились. Многие компании отказались от обслуживания текущих российских клиентов. Это привело к тому, что люди, которые живут в России, теряют доступ к международным финансовым услугам. Но для тех россиян, кто живет за границей, есть доступные и привлекательные инвестиционные финансовые инструменты.

Какие ключевые тренды есть в мире на сегодняшний день?

Та нестабильная ситуация, которая происходит с экономикой сейчас – не нова, она повторяется. За последние 100 лет подобных ситуаций было, как минимум, 4. Мы находимся в медвежьем рынке, и сейчас глобально пока ещё не наступил сильный экономический кризис.

Если вам выпала удача полгода-год прожить за границей, получить там ВНЖ, налоговый номер, то у вас есть возможность пользоваться иностранными финансовыми инструментами. Я рекомендую открыть что-то из иностранных международных услуг. Многие финансовые компании за рубежом смогут вас принять как клиента, пока вы фактически проживаете в этой стране или имеете ВНЖ подходящего государства. 

Куда бы вы ни переехали, где бы ни открыли инвестиционный счёт, пенсионный или полис медицинского страхования – они везде должны работать. Если они каждый раз будут закрываться, обрываться или обнуляться ввиду очередной смены постоянного места жительства – это потеря денег, потеря времени. Вложение капитала в различные финансовые инструменты должно быть максимально безопасным и надежным.

Что произошло и происходит прямо сейчас?

1. Сильно возрастает географическая мобильность

Люди постоянно переезжают. Этот тренд усиливается и приводит к тому, что имеет смысл делать такие вложения и подбирать такие основные финансовые инструменты, которые обеспечивают мобильность. Куда бы вы ни переехали – важно, чтобы ваши счета, инвестиции, договоры всегда работали и не приходилось всё делать заново, с нуля, тратя по новой деньги, время, энергию.

2. Пенсионный возраст повышается

Это побуждает нас задуматься о том, чтобы этот вопрос решать самостоятельно. 

3. Ликвидность

В какую бы страну вы ни посещали, даже если вы приехали на одну или две недели – очень важно, чтобы у вас всегда был доступ к счетам, договорам. Чтобы вы могли всегда получить деньги на любой личный банковский счёт в любой стране.

4. Доступность

Не менее важным является следующий фактор: чтобы в любой момент ваш договор с финансовой организацией не оборвался, чтобы вам не сказали, что с вами больше не работают ввиду какой-либо внешней политической ситуации или не обслуживают больше клиентов с тем или иным гражданством, резидентством. 

Избежать подобных ситуаций возможно, если вовремя ознакомиться с условиями договора, иметь хотя бы 2-3 инструмента, которые точно проработают 20-30-50 лет, которые нельзя расторгнуть. И это должны быть безопасные, максимально надёжные инструменты.

Какие инструменты доступны за рубежом?

Какие международные финансовые инструменты делать, если вы переехали и живёте за пределами Российской Федерации?

1. Медицинское страхование 

Бывает локальное —  в стране, где вы живёте. Есть дешёвые варианты, самые простые — просто для галочки. Честно говоря, самые простые лучше не делать, потому что суммы покрытия там низкие и какие-то серьёзные операции не смогут покрыть. Плюс, если потом переезжаете жить в другую страну, то эта программа скорее всего прекратит действовать. Либо покрытия в другой стране вообще не будут работать.

Программы лучше делать те, которые покрывают все возможные ситуации. Потому что самые сложные типы лечения — онкологии, сердечно-сосудистые заболевания, трансплантации требуют весьма высоких сумм покрытия. Хотя бы от одного-двух миллионов долларов ежегодно.

Важно, чтобы этот план ещё был и не расторжим. Ведь нужно, чтобы этот план продолжил работать, если вы переедете жить в другую страну или вернётесь в Россию.

И ещё. Когда вы живёте за границей, то возможен «хитрый» вариант. Вы можете выбрать местный полис добровольного медицинского страхования, который будет покрывать расходы только в стране проживания: поликлиники, мелкие обращения к врачам, какие-то консультации. Я называю такой полис «лечение на случай насморка», — и вам это будет стоить недорого.

И к нему добавить ещё полис отдельно, который покрывает лечение критических заболеваний — называется critical illness. В России это называется смертельно-опасные заболевания, т.е. СОЗ. Вы можете добавить такой полис.

Ещё можно добавить российский полис по критическим заболеваниям. В России есть хорошие программы, с достаточной суммой покрытия. При этом, если у вас есть российский паспорт, вы можете сделать его, где бы вы ни жили. Программа будет работать и в стране проживания, и других странах, также будет работать и в России.

2. Недвижимость

Во-первых, если недвижимость покупается для жилья, то есть такое правило: сначала пожить хотя бы полгода-год на новом месте, может быть даже чуть больше. Поснимать квартиру, посмотреть: комфортно или нет. И если все устраивает, то думать по поводу приобретения недвижимости как жилья.

Соответственно, потом уже можно приобретать. К этому времени вы уже будете понимать, где какие районы, где лучше, комфортнее, т.к. если будет некомфортно, то из этой страны можно переехать в другую.

Во-вторых, если недвижимость покупается как финансовый инструмент инвестирования, то здесь тоже стоит выбирать локации, где интереснее и где это можно быстрее сделать. Важно понимать, как вы из неё потом будете выходить, как вы будете продавать, сможете ли вы на этом заработать или нет.

Не рекомендуется превышать долю недвижимости более чем в 20-25% от общего капитала.

3. Банковские счета

В стране проживания они априори будут нужны. Если у вас есть доходы в России, то, живя в другой стране, вы можете удалённо открыть карты банков СНГ, получать на них деньги из России. Потом деньги с этих карт снимать, обналичивать в стране проживания (либо переводить с помощью переводов p2p с карты на карту).

Также, когда вы живёте за пределами России, будь то страны СНГ, Турция, Эмираты, Европа — вы можете открыть ещё дополнительно банковские счета, потому что появляется статус, id, налоговый номер, ВНЖ. Выбирайте разные юрисдикции.

Кроме того, вы можете открывать банковские счета в разных странах. В азиатских, к примеру, в Сингапуре, или европейских банках, или даже в Штатах, Канаде. Это послужит как дополнительная диверсификация и расширенные международные возможности. В придачу, это гибкость при использовании денег.

4. Инвестиции через брокерские счета

При проживании за границей вам будут доступны как местные брокерские компании для выхода на международный фондовый рынок, так и классические международные брокерские компании: европейские, американские, азиатские, так называемые недружественные. Но это не будет проблемой, когда вы живёте за пределами России.

5. Инвестиции через иностранные страховые полисы

Вот здесь появляются интересные возможности. Вы живёте за границей и можете пользоваться иностранными финансовыми инструментами. Для вас становятся доступными различные страховые программы. В частности, есть такие страховые планы, через которые можно инвестировать, создавая капитал.

Даже если вы живёте в СНГ, уже появляется большой выбор таких планов. А если вы живёте в Европе, Эмиратах, Турции, то таких вариантов ещё больше. Почти все международные программы становятся доступными для вас. Программы очень разнообразны, имеют разную классификацию, широкие возможности инвестирования.

Единственный момент, на которые следует обратить внимание – это то, что такие программы лучше всё-таки рассматривать среди международных компаний. Выбирать не местные (пусть и зарубежные), а международные полисы инвестиционного страхования. Потому что они будут более гибкими, более интересными по тарифам, с доступом на полноценный мировой фондовый рынок, с различными вариантами по доходности и стратегиям.

6. Международное страхование жизни — самый настоящий Life Insurance

Когда вы живёте за пределами России, то страна, которая вас приняла, не является участником какого-то ни было конфликта. Это значит, что вы живёте в мирное время в мирном месте, тем самым у вас появляется возможность использовать финансовые инструменты страхового рынка – открывать страховые полисы.

В них может быть реально большое страховое покрытие по страхованию жизни. Например, взнос от $1,000 в год, а покрытие на $400-500 тыс. Или, например, накопительные программы со взносом от $15,000-50,000, а покрытие на $1-5 млн.

Такие вот программы с очень интересным соотношением взносов и выплат.

По страховым продуктам бывают варианты плана с доходностью 5-7% годовых в валюте, бывают просто рисковые — страховые варианты с классической защитой. Такие продукты становятся доступными, это очень интересно.

Также весьма важно, что такие планы есть на длительный срок — на 20-40 лет. А есть такие же планы, которые действуют всю жизнь, т.е. до 100-120 лет жизни. Конечно, очень интересны варианты таких планов, которые действуют до 120 лет – пожизненно. 

Потому что человек в какой-то момент уходит из жизни, пусть даже он прожил супердолго — 100-105 лет. А после его смерти страховая компания заплатит деньги — страховую выплату, бенефициарам: его семье, детям, внукам. Экономически эти программы очень оправданы.

7. Пенсионные планы

Существуют пенсионные планы местные и локальные, а есть частные, международные. По частным международным пенсионным планам реализуются разные стратегии, в зависимости от финансовых целей:
— консервативные, с доходностью 4-5% годовых в валюте, т.е. это в 1,5-2 раза выше, чем инфляция, очень стабильно;
— умеренные, с ожидаемой доходностью 6-9% годовых в валюте;
— есть пенсионные планы, которые являются альтернативой депозитным счетам со ставкой даже до 5% годовых, что достаточно много, ведь раньше ставка была до 3%;
— есть рентные пенсионные планы. По ним доходность достигает порядка 4-5% годовых в валюте;
— есть пенсионные планы, которые позволяют как создавать капитал с инвестиционным доходом примерно 5-6% в валюте, так и с возраста примерно 50-60 лет (этот период можно выбирать самостоятельно) получать гарантированную ренту, гарантированный пассивный доход, в течение всей жизни до 100-120 лет. 

Такие планы называются аннуитеты, они пользуются огромным спросом в развитых странах: Европе, Америке, Канаде, Азии. Когда вы живёте за пределами России, это становится доступным и для вас. Пенсионные планы тоже не расторгаемы.

Пока вы живёте за границей у вас есть уникальный шанс открыть пенсионный план. Например, международное медицинское страхование, страхование жизни с реальным большим страховым покрытием, страховые планы для инвестирования. Все эти категории активов не отчуждаемы и не расторгаемы.

Допустим даже если проживёте за границей 1-1,5 года — сразу открывайте план. Если через год переехали, то уже никого не волнует этот момент переезда. Потому что тогда, когда вы открывали пенсионный план, вы делали всё полностью легитимно, легально. Вы жили в этой стране, у вас был статус, налоговый номер — всё оформлено официально, всё законно. Открыли и переехали, а ваша пенсионная защита продолжает работать.

Медицинское страхование

Отдельно остановимся на медицинском страховании и Life Insurance. Они имеют неочевидные, на первый взгляд, экономические выгоды для инвесторов на фоне иных финансовых инструментов.

Кто из вас сталкивался с медициной Европы, Турции или Эмиратов? 

У нас много обращений такого типа: нам нужна такая страховка, чтобы меньше платить — около 1,000 долларов в год. Так вот: обычно хороший полис международного медицинского страхования на взрослого человека имеет много разных параметров, но его средняя стоимость начинается от 3-4-5 тыс. евро или долларов. 

И если в некоторых странах человек сам вправе выбрать, какие опции включить в полис, какие убрать, то в тех же Эмиратах человек обязан выбирать расширенное покрытие. Например, для женщин это материнство, ведение беременности, роды и т.д.

В России можно разными способами решить вопросы с лечением: найти врача, клинику через друзей, знакомых – пришёл и обо всём договорился. Конечно, какие-то расходы будут, но во многих случаях это решаемо. Чего не скажешь о загранице, в которой есть свои нюансы:

— В Европе связей может не быть, это раз. 

— Два, всё равно за все те услуги, которые в России могли бы быть оказаны бесплатно, нужно платить. И ценник, понятно, там также не российский, т.е. достаточно высокий. 

— Третий момент: а как этих врачей найти, какие клиники лучше, какие хуже, на что обращать внимание? 

— И четвёртый момент. В последние 3 года вскрылось, что общественная медицина — public health, не справляется с потоками людей, которые обращаются с последствиями ковида и с ковидом. Там огромные очереди – можно по 2-3 месяца ждать приёма. И единственный выход, чтобы иметь доступ к врачу тогда, когда надо, попасть на лечение к лучшим врачам, в лучшие клиники – это частное медицинское страхование. 

Медицинское страхование особенно важно, когда вы живёте в России, и оно супер важно, когда вы живёте за границей. 

Стоит обращать внимание и на этот тренд, это тоже важная история.

Life Insurance и его разновидности

Life Insurance за рубежом очень сильно отличается от российских программ страхования жизни тем, что эти программы могут работать пожизненно. Страховая выплата точно произойдёт и экономически это очень выгодно.

По данной причине у таких известных предпринимателей как Билл Гейтс, Уоррен Баффет вне зависимости от того, какой у них размер доходов и состояния – у них у всех есть Лайф Иншуренс. И не один, а порядка 5-10 полисов. У Стивена Спилберга, к примеру, полисов страхования жизни больше чем на 1 млрд долларов выплат!

С точки зрения сохранения и приумножения капитала, рассмотрим в Life Insurance планы пенсионного страхования и отдельно аннуитеты.

Пенсионные бывают двух основных видов:

• максимально консервативные, у которых доходность 3-4% годовых в валюте: в долларах, евро. 
• есть планы, которые содержат какую-то другую стратегию с инвестиционной составляющей и с минимальной гарантией типа 0-1% минимального гарантированного дохода и у них 5-6-7%.

Аннуитеты – это инструменты обеспечения личной финансовой безопасности, вид пенсионных планов, которые выплачивают гарантированную ренту. Например, каждый год, каждый месяц или каждый квартал в течение определённого периода, 20-30 или 40 лет. Есть аннуитеты, которые выплачивают бесконечно долго — пока человек жив. 

В развитых странах, в Америке, это очень популярно. Аннуитет – один из самых распространенных способов получения личного гарантированного пенсионного дохода. 

Про аннуитеты ещё Тони Роббинс в своей книге писал, что это супер крутой пример гарантированного финансового инструмента. Книга, в основном, написана для американцев, но есть и международные аннуитеты. Если вы резидент за пределами СНГ, то это можно сделать. 

Допустим, если человек прожил недолго, порядка 5-7 лет и ушёл из жизни в 70, то есть разные виды программ в Life Insurance:

— человека не стало и выплаты закончились,

— вариант, когда выплачивается какой-то достаток супруге, супругу.

И другие интересные варианты.

Итог

Часто бывает, что когда мы анализируем ситуацию семьи, составляем финансовый план, возникает вопрос: а что, так можно было? 

Возникает множество нюансов и моментов, позитивных и приятных, когда начинаешь всё это делать. 
Такой вот системный подход предполагает использование разных инструментов финансового планирования, разных юридических инструментов, налоговую оптимизацию, брачный контракт, завещание, различные юридические вопросы, адвокатские вопросы, и, соответственно, финансовое моделирование всего этого.

IPG в Telegram