Международные финансовые инструменты в 2023–2024 гг. для тех, кто живет в России

С 2013 года общая тенденция крупных европейских и американских международных компаний направлена на постепенный отказ от клиентов из России. Что на международном рынке доступно для россиян в 2023-2024 году? Какие есть финансовые инструменты?

Какие ещё риски реализовались?

Повсеместно возник риск, что деньги из России признаются токсичными только потому, что они были заработаны в России. Даже если с них официально уплачены налоги и всё задекларировано.

За последние годы произошли следующие негативные события:

• рубль сильно подешевел;
• случились прецеденты заморозки активов;
• изъятие активов, например, недвижимость в Европе.

Мы не можем влиять на какие-либо экономические кризисы и другие неконтролируемые события. Но мы можем влиять на:

• доходность своего бизнеса;
• свои налоги;
• постановку финансовых целей;
• оптимальные способы планирования;
• составление личного бюджета;
• управление нерыночными рисками.

Стоит фокусироваться только на том, что находится в зоне нашего влияния. Если грамотно заниматься вложением капитала в различные финансовые инструменты, то разные истории не будут так сильно волновать и вызывать беспокойство. Например, я знаю границы происходящего. Вероятность того, что дойдёт до самого-самого худшего сценария – достаточно низкая. Даже если будет самый худший сценарий – я знаю, что просто есть определённая часть активов, которая не исчезнет. Поэтому я спокоен и не волнуюсь.

Какие финансовые инструменты доступны россиянам?

Среди финансовых возможностей я выделяю 7 основных видов финансовых инструментов.

1. Банковские счета

Счета в России и обязательно банковские счета за пределами России. Ситуация, когда Россию отключили от Визы, Мастеркард, российские карты не работают по всему миру — так может продолжаться долго, 3-5 лет — это минимум. При этом всё равно есть необходимость пользоваться какими-то онлайн-сервисами, подписками, доставками — чем угодно. Периодически необходимо что-то оплачивать за границей, и, конечно же, путешествовать.

Для этого всего нужно иметь возможность расплачиваться картами Visa, Mastercard как и раньше. Такую возможность дают иностранные банки — банки СНГ, Турции, Эмираты, некоторые азиатские банки и банки иных стран, если есть ВНЖ.

Получается, что, если открыть единожды карту иностранного банка, с высокой долей вероятности она продолжит работать следующие 5-10-15 лет или даже дольше. Пока есть возможности открыть карты удалённо или при личном присутствии в нескольких банках СНГ, Турции, Эмиратах, Азии, даже в США и Канаде.

2. Недвижимость в России

Это один из самых понятных, привычных для россиян способ вложения денег за последние 15 и более лет. Полагаю, здесь вы прекрасно всё знаете и можете найти много разных способов эту недвижимость купить и сдавать.

Например, есть недвижимость, которую вы выкупили на этапе стройки, потом перепродали. Есть вариант с коммерческой недвижимостью — здесь тоже всё понятно: можете приобретать в Москве, Санкт-Петербурге, других регионах, которые развиваются. Затем сдавать арендаторам.

3. Недвижимость за границей

Эта недвижимость может быть как в странах СНГ, так и в Турции, Эмиратах, Азии — дружественных странах, где вы можете точно приобрести, сдавать, потом перепродать — такие варианты вложения есть.

Недвижимость за границей стоит рассматривать тогда, когда у вас уже есть недвижимость в России. Далее вы можете на 10-15% от капитала приобрести недвижимость за границей. Учитывайте, что за границей есть свои нюансы по налогообложению, наследованию, разделу недвижимости при бракоразводных процессах. Их нужно понимать и изучить прежде, чем приобретать недвижимость, так как это может оказать влияние на ваши планы.

4. Брокерские счета для инвестирования на российском фондовом рынке

Для России вполне нормально открыть брокерский счёт в одном из крупнейших российских брокеров, завести туда часть капитала, например, порядка 10-20% от общего объема и составить портфель финансовых инструментов, который может включать:
— фонды акций,
— фонды облигаций,
— прямые акции, облигации.

В среднем, в рублях по умеренным портфелям может быть 13-15% годовых. Порядка 8-12% могут давать облигационные портфели, что вполне неплохо.

5. Брокерские счета на международном фондовом рынке

Открыв счета в брокерской компании за рубежом, вы сможете пользоваться иностранными финансовыми инструментами, покупать иностранные ценные бумаги — всё то же самое, как мы делаем с 2022 года. Это вполне реально, доступно, входные пороги от 10,000 долларов или даже меньше.

И здесь тоже можно на эту часть выделить 10-15% от вашего итогового капитала, который вы создаёте для своей финансовой свободы.

6. Инвестирование через страховые полисы

Есть российские полисы инвестиционного страхования жизни, их не очень интересно рассматривать, т.к. они, как правило, содержат одну готовую стратегию. Однако мы говорим о том, что даже проживая в России, вы можете удалённо открыть полис в иностранной международной страховой компании с входным порогом от $20-50 тыс.

Можно составить полноценный инвестиционный портфель, который будет включать акции, облигации, международные фонды — это совершенно легально, нормально, надёжно работает сегодня. Работает без риска санкций. На данный момент есть разные международные страховые компании, пенсионные фонды, которые находятся в дружественных юрисдикциях и принимают переводы из России — это работает.

7. Полисы рискового страхования

Если говорить про рисковые полисы страхования жизни в России, то есть нормальные, с понятными и приемлемыми условиями.

Полис можно оформить полностью на юр. лицо, которое в интересах бизнеса делает страхование жизни двух-трёх партнёров. Если случается ситуация, что кого-то из них не стало в возрасте до 60 лет, то за месяц происходит страховая выплата на счёт юр. лица и данное юр. лицо выкупает долю.

Если учредитель – единоличный собственник, то он делает страхование жизни, во-первых, в интересах семьи. Во-вторых — интересах бизнеса, если есть цель этот бизнес передать. Это экономически выгодно и если человека вчера не стало, то дополнительно приходят деньги для развития бизнеса, для поддержания расходов.

Эти инструменты обеспечения финансовой безопасности работают повсеместно в развитых странах. В России, именно с применением страхования, сейчас мало кто делает, но такие ситуации тоже есть. И у нас есть, когда мы это делаем.

В продолжение темы: есть отдельные возможности по поощрению лучших сотрудников, которые позволяют делать за них пенсионные планы, медицинское страхование, страхование онкологии. Потому что бывают ситуации, когда в компании у кого-то кто-то заболел из родных и нужны деньги на лечение. Чтобы не собирать деньги, можно просто сделать полисы. Это будет восприниматься в качестве мер поощрения. Такие программы для бизнеса тоже есть.

Медицинское страхование

К сожалению, начиная с февраля 2022 года, международные программы по медицинскому страхованию, как и международные программы по страхованию жизни, стали недоступны. Т.е. международные иностранные страховые компании не принимают новых клиентов, живущих в России.

Почему? Россия является одной из сторон военного конфликта, в такие периоды новых клиентов на страхование международные компании не принимают. Это сложившаяся практика.

Есть доступные российские программы, которые открывают очень похожие кейсы. За последние более чем 5 лет появились интересные, достойные варианты.

Как правило, речь идёт о комплексной защите всего здоровья — лечения множества из имеющихся заболеваний, стоимость всех медицинских расходов по которым могут достигать миллионы и десятки миллионов рублей. Вот такие расширенные программы международного медицинского страхования, которые в том числе предлагают российские компании, могут как раз-таки все эти расходы покрыть.

Есть и другой вид финансовых инструментов страхового рынка — защита на случай критических заболеваний. Если у человека случается онкология, необходима трансплантация или нейрохирургическая операция, то эти полисы покрывают расходы, связаны с такими глобальными ситуациями со здоровьем.

Они также сопровождают человека, подбирают лучших специалистов, лучшие клиники: как в России, так и за границей. Такое тоже есть. Можно поехать не только в Европу, но и в Азию, Южную Корею, Израиль — пожалуйста.

При этом, сталкивались ли вы с программами от российских банков на 5-7 лет? В плане ограниченности по сроку эти финансовые инструменты бестолковые. Потому что чем человек становится старше, тем необходимость обращения к врачам возрастает. Когда у человека возникают проблемы со здоровьем, банально хронические, то либо ему могут отказать в страховании, либо заболевание, что с ним связано, исключают из полиса. Не говоря уже про возможное резкое удорожание полисов в подобных случаях.

Начинку в таких программах преподносят следующим образом: типа у вас как бы депозит, и типа как бы страхование. На самом это является недодепозитом и недострахованием. Потому что там мало покрывается, лимиты низкие. И самое обидное, что это заканчивается через 5-7 лет.

Каковы отличия в финансовом планировании, если сравнить проживание в России и за рубежом?

С точки зрения составления личной или семейной финансовой стратегии, расчётов, где бы вы ни жили, почти всё идентично – инструменты финансового планирования остаются теми же. Почти – потому что различие в самих международных финансовых инструментах, подходящих или не подходящих для конкретного инвестора.

Если вы живёте в России, то вам доступно:

По СНГ есть варианты: брокерские счета, банковские, недвижимость — этих вещей просто в СНГ практически нету, некоторых нет вообще.

По Эмиратам, Турции – там, в принципе, много чего доступно.

В США, Канаде возможно пользоваться иностранными финансовыми инструментами: доступны брокерские счета, банковские, недвижимость. По трастам могут быть варианты.

В Европе крайне мало вариантов.

По Азии – смотря какая конкретно страна. Но, в принципе, варианты есть почти по всем категориям. В этом смысле Гонконг более доступен, Сингапур – менее. Здесь и ещё интересный момент, что если выбирать разные азиатские юрисдикции, то нужно обращать внимание не на крупные известные банки типа HSBS и прочие.

Нужно выбирать средние местные банки, которые безопасны, надёжны, но не мирового масштаба. Потому что крупные могут не взять вас на обслуживание ввиду глобальности их бизнеса и присутствия в разных странах. Они могут опасаться какого-либо санкционного давления и именно поэтому могут отказать в открытии счета. А средние или небольшие банки могут взять, и они также могут быть достаточно надёжными.

Если это всё собирать в систему, то можно сделать такой расширенный вариант применения диверсификации по основным финансовым инструментам в целом:

• наличные в России — наличные за границей,
• банковские счета в России, банковские счета за границей,
• брокерские счета за границей, брокерские счета на российском фондовом рынке,
• инвестиции через иностранные полисы,
• инвестиции через брокерский счёт иностранный,
• недвижимость в России —  недвижимость за границей,
• пенсионный план за границей
• золото, криптовалюта: что-то в России — что-то за границей.

Вы можете создать личный финансовый план, открыть и выбрать определённые надёжные стратегии и финансовые инструменты, примеры которых есть выше, запустить их. Они будут работать на вас, на вашу семью всю жизнь. Ещё и следующему поколению достанется.

Я, как независимый финансовый консультант, строю этот финансовый план, включаю это всё в единую составляющую.

Далее подбираю и рассчитываю, в принципе, математически, надёжные финансовые инструменты инвестирования по разным секторам для достижения финансового благополучия вашего и близких вам людей.

IPG в Telegram