Финансовые инструменты для создания, приумножения и защиты семейного капитала династии

В первой части статьи мы обсудили как создаются династии и династический капитал. Чтобы создать капитал, защитить его, сохранить и приумножить – нужны знания о финансовых инструментах. Сегодня обсудим с чего начать создание капитала.

Что насчёт финансовых инструментов?

Способы приумножения капитала - фондовый рынок, полисы страхования жизни, альтернативные инвестиции картинка

Основные виды инструментов, которые позволяют создавать, наращивать капитал, увеличивать его и использовать как способы создания вечного капитала, который будет обгонять инфляцию и увеличиваться из поколения в поколение:

Это фондовый рынок, инвестиционные портфели из фондов на рынке, из фондов акций, облигаций, это обеспечивает доходность в 3-4-5 раз выше инфляции, долгосрочное инвестирование на 10-15-20-30 лет и больше, это доступные, ликвидные деньги, т.е. это вложение в краткосрочные бумаги, бумаги с фиксированным доходом, по которым низкая доходность, но максимальная ликвидность, т.е. можно быстро иметь доступ к деньгам, можно ими пользоваться.
Это полисы страхования жизни, накопительное страхование, в котором есть капитал и есть страховая выплата.
Это разные виды недвижимости, это могут быть просто фонды недвижимости, т.е. пассивное инвестирование в недвижимость. Это могут быть вложения в разные проекты, связанные с недвижимостью, в разных странах.
Это разные альтернативные инвестиции, это инвестиции в хенд-фонды, инвестиции в искусство, антиквариат, винные коллекции и многое другое.
Это разные виды инвестиций в бизнес, такие как корпоративные инвестиции, это венчурные инвестиции, это IPO, долевое участие.

Что отвечает за сохранение капитала и постепенное нерисковое приумножение?

Теперь по структуре активов. Это фондовый рынок, это полисы страхования жизни и альтернативные инвестиции.

Что касается наращивания капитала, то более агрессивный способ – это венчурный капитал, инвестиции в бизнес, ну и фонды недвижимости, разные проекты, связанные с недвижимостью, а также фонды, связанные с искусством, и фонды как проекты.

Это в целом такая структура династического капитала:

до 10% – это инструменты, которые выдают фиксированный доход,
20-25% – инвестиции в недвижимость,
20-30% – инвестиции на фондовом рынке,
20-30% – инвестиции в бизнес, в том числе это инвестиции в свой бизнес, чужой бизнес и разные виды бизнеса,
20-25% – полисы страхования жизни.

Эта вполне рабочая структура при капиталах до 500 млн долларов или даже до 1 млрд долларов, далее некоторые доли снижаются.

К вопросу защиты финансов

Есть такой способ как создание наследства росчерком пера. Т.е. если человек сделал страхование на 10 млн долларов, то ему не надо класть 10 млн долларов – достаточно достать 100-200 тыс. долларов, и он сразу застрахован на 10 млн долларов. И далее, когда его не станет, его деньги получит семья, семейный фонд. Причём есть такие программы, в которых выплата будет гарантирована при достижении любого возраста – есть программы, которые действуют до 100 лет, до 120 лет и даже больше.

Есть много кейсов, ситуаций и различных историй, связанных со страхованием, их много в Европе и Америке. А начало это появляться в конце 19 века, т.е. уже тогда были семьи, которые начали открывать такие планы. Например, они делали планы на 100 тыс. долларов. Потом этих членов семьи не стало, их дети получили выплаты по 100 тыс. долларов. Их дети уже получили не по 100 тыс. долларов, а уже 1 миллион долларов. Потом когда-то их не стало, и их внуки получили эти миллионы долларов, внуки делали страхование на 10 миллионов долларов.

Таким образом получается, что буквально 2-3 поколения, и капитал формируется на десятки или сотни миллионов долларов с чистого листа, с нуля.

Эти деньги помещаются в траст, сохраняются и передаются следующим поколениям.

Какие входные пороги по разным финансовым инструментам, чтобы формировать династический капитал?

по страховым компаниям – от 100 тыс. долларов,
инвестиции – примерно от 500 тыс. долларов, но это не означает, что инвестиции можно начинать от 500 тыс. – их можно начинать делать и при меньших суммах. Просто с точки зрения династического капитала это 500 тысяч и больше.
трастовые компании, т.е. разные виды фондов, которые позволяют защитить активы, структурировать их, упаковать от разных событий, от изъятий, от различных рисков.

С чего начать?

С постановки целей. Как раз-таки у нас у всех есть цели, они базируются на наших ценностях, и у каждого из нас есть свои приоритеты. Для кого-то самое главное это семья: дети, супруг, супруга, для кого-то: дело призвание, для кого-то, может быть, религиозные моменты или что-то другое.

Получается, что прояснив свои цели, сформулировав их правильно — можно к ним двигаться, можно их достигать. И если двигаться поэтапно, вот если совсем с нуля начинать, то можно обеспечить высокое качество жизни сегодня, и дальше можно гарантировать этот уровень жизни.

Что значит гарантировать и как это сделать?

Мы все играли в компьютерные игры, и в компьютерных играх есть кнопка Save, благодаря которой можно сохраниться на пятом уровне, на десятом уровне, на любом достигнутом уровне, а как это сделать в материальном плане? В материальном плане это тоже можно сделать при финансовом планировании и определённых финансовых инструментах.

Можно сделать так, чтобы ниже этого финансового уровня никогда не упасть и сохранить свой материальный статус.

Далее идёт процесс формирования капитала на 20-30-50-100 лет вперёд – такая полная финансовая независимость семьи, одновременно с этим и образование детей.

Я не специалист по подготовке детей, но детей-преемников нужно готовить почти с самого рождения.

Получается, что если начать с себя, то можно создать систему, которую спланировать можно буквально за 1-2 месяца, далее следует реализация – она занимает примерно от 2-3-4 месяцев до 1-2 лет. И когда вы это закладываете, вы создаёте прецедент через собственный пример, а это один из самых эффективных способов обучения детей.

И дальше примеры можно повторять. Это алгоритм, технология, которая повторяется, здесь ничего сложного нету.

Это как бизнес. Сначала один бизнес настроили, потом второй, третий, потом это постоянно работает на вас. Или, может, стоит начинать с каких-то инвестиций, вложений? На самом деле. это не совсем правильно, потому что сначала нужно понять свои цели, их нужно спланировать.

Нужно 100 раз отмерить, спланировать, затем вкладывать деньги. Если начинать с вложений, то что я постоянно вижу, это такое хаотичное вложение, нет контроля, нет понимания, когда это всё пересматривать, нет понимания, когда из инвестиций выходить. И часто бывают потери либо недополученная прибыль.

В начале – финансовый план

В личных финансах и при планировании династий всё начинается с финансового плана картинка

Жизнь циклична.

Есть основные стадии жизненного цикла, при которых стоит задумываться над определёнными материальными вопросами и это делать. В принципе, как и история семьи, генеалогия: чем раньше, тем лучше. Как задумались – так и сразу стоит заниматься вопросом, ничего случайного не бывает.

Бизнес также цикличен:

сначала бизнес находится на стадии стартапа,
затем он стабильно растёт,
затем он уже зрелый,
затем возникает вопрос его передачи.

И получается, что в личных финансах в частности и при планировании династий в целом всё начинается с финансового плана. Он позволяет собрать всё в единую систему, всё просчитать. Как есть маркетинговый план в бизнесе, так есть и финансовый план в бизнесе, они позволяют чётко понимать цифры, понимать стратегию, и принимать правильные стратегические решения.

В личных финансах такую функцию выполняет личный финансовый план. Здесь есть:

моделирование,
расчёты личных финансовых целей,
можно ли принимать решение,
по какому пути идти ко всем целям,
подбор разных инструментов: и недвижимость, и фондовый рынок, и венчурные инвестиции, и криптовалюты,
подбор разных стратегий,
разные ситуации,
разные риски,
как ведут себя активы в разных случаях,
чётко видны последствия финансовых решений через 10-20-30 лет, через 50 лет в динамике.

Этот финансовый план получается сквозной. Если вы меняете 1 параметр в одном году, то у вас полностью меняются все цифры, всё обновляется. Вы видите итоговый, конечный результат через 20 лет через изменение одного параметра. Соответственно, идёт время, проходит год-два, вы корректируете свой план, двигаетесь к своим целям. А деньги – это всего лишь инструмент.

Что следует учитывать при разработке финансовых планов?

При базовом финансовом планировании можно выделять 5 шагов. При планировании династий ситуации посложнее, т.к. возникает больше рисков, поскольку период больше, и здесь получается 7 шагов.

В частности, речь идёт про планирование наследственных переходов, т.е. как передавать наследство, состояние, бизнес последующим поколениям. И затем план хотя бы раз в год необходимо просматривать и вносить изменения, если это необходимо. Финансовый план – максимально гибкий инструмент. Даже если мы планируем на горизонт в 100 лет.

Следует учесть различные вероятные сценарии:

Какова вероятность того, что в течение года произойдут какие-то военные действия? Невысокая. Но если мы возьмём горизонт 100 лет, то вероятность того, что в течение 100 лет хотя бы раз будут военные действия – она достаточно высокая.
Какова вероятность того, что человек в конкретный год человек заболеет онкологией? Невысокая. Но если возьмём период в жизни в 80 лет, то по статистике с 18 до 80 лет процентов 20-25% в РФ заболеют.
Какова вероятность, что экономический кризис будет в конкретный год? Ну, 10-15%. А какова вероятность того, что он произойдёт в течение 10 лет? Вероятность 80%. Потому что экономический кризис происходит раз в 7-10 лет.

И когда мы планируем на 100 лет вперёд, то задумываемся обо всех этих вопросах, и все эти моменты учитываем. А когда планируем на 2 года, то об этом не думаем, т.к. это бывает нечасто, и считаем, что всё будет хорошо.

Таким образом получается комплексный, системный финансовый план для создания династического капитала, который объединяет в себя всё, о чём мы говорили, т.е. юридические инструменты, налоговые инструменты, расчёты, финансовые модели. Это всё единая система. И к этому стоит стремиться.

Когда мы говорим про такие глобальные жизненные вопросы, особенно важно не упустить то время, которое есть.