Продолжение обсуждений заморозки вкладов в России. Что еще можно добавить?

В условиях рекордной ключевой ставки и высокой доходности по банковским депозитам в России продолжается дискуссия о заморозке вкладов граждан и бизнеса в рамках борьбы с инфляцией, хотя в Центробанке ранее категорически отвергли эту идею. На чем основываются опасения, законно ли это, существует ли вероятность заморозки вкладов россиян в текущих экономических и политических условиях?

Под заморозкой вкладов понимается введение запрета на вывод денежных накоплений и процентов по ним, размещенных на депозитах. Чисто теоретически такую меру власти могли бы использовать, чтобы покрыть дефицит бюджета. Но созданные этим шагом последствия, начиная от экономических и заканчивая психологическими, грозят еще более масштабными проблемами.

Сам тезис о возможности использования заморозки вкладов в банках для борьбы с инфляцией и финансирования бюджетных расходов не проходит проверку базовыми экономическими знаниями. Кроме того, вклады граждан защищены законодательно. И никакое ведомство не в состоянии поменять эту ситуацию. 

Законодательство о заморозках вкладов

В соответствии с положениями КоАП о банковском счете, банк в любых обстоятельствах должен выдать не только всю сумму вложенных средств или ее часть, но и проценты, начисленные по вкладу, когда вкладчик этого потребует. Юристы пояснили, что заморозить деньги на счете физлица можно лишь на основании решения суда, к примеру, когда есть непогашенная задолженность по кредитам. Заморозка вкладов юрлиц, также на основании судебного решения, возможна при связи с недружественными державами или если лицо подконтрольно таковым.

В 2022 году был принят закон о мерах воздействия (противодействия) санкциям недружественных государств, которые дают президенту России широкие полномочия для целей поддержания финансовой стабильности. Однако действия по тотальному ограничению или конфискации банковских вкладов граждан России вероятны, только при введении военного положения, замечают юристы.

Есть ли в 2025 году риск заморозки вкладов?

Представители ЦБ и крупных банков не раз подчеркивали, что это невозможно. В январе 2025 года в своем заявлении Центробанк назвал подобную идею абсурдной и подтвердил, что использовать такой прием для сдерживания инфляции вместо повышения ставки не будет. При этом отметил, что данный прием — серьезное нарушение прав граждан и компаний на свободу распоряжения собственным капиталом. Кроме того, такое решение подорвет доверие населения к банковской системе.

ЦБ объяснил, что банки привлекают свободные активы населения и компаний. Исключительно благодаря этому они способны кредитовать заемщиков. Если ограничивать возможность людей и бизнеса распределять средства по своему усмотрению, то никто не станет хранить деньги в банках. Что исключит возможность у финансовых организаций выдавать кредиты. Для рыночной экономики такого типа меры немыслимы. Регулятор также отверг шанс того, что государство изымет средства с депозитов для финансирования экономики, так как эти деньги и сейчас работают в экономике.

Мнения экономистов и юристов

Представители крупных банков также считают, что в заморозке вкладов нет экономического значения и подобные разговоры о введении такого рода мер всего лишь слухи. Заморозка депозитов нереальна, а размещенные на вкладах деньги — это собственность населения. Основной приоритет в данной ситуации — сохранение доверия россиян. Это сводит вероятность таких решений, как заморозка вкладов, к нулю. Никаких экономических обоснований для этого не имеется. Государству нет нужды использовать такие абсолютно непопулярные шаги.

Юристы отмечают, что заморозка депозитов способна привести к сильному снижению денежного обращения и экономики. Это затруднит выдачу кредитов для бизнеса и остановит развитие слишком многих компаний. Такие действия сильно подорвут репутацию банков и еще больше разбалансируют экономику. Таким образом, в текущее время вероятность заморозки банковских депозитов является низкой.

По данным ЦБ, в банках РФ достаточно ликвидности на выплату процентов по вкладам даже с учетом рекордно высоких ставок. Деньги на это они получают от кредитования населения и компаний, и вложений в облигации. За 2024 год банки заработали рекордную сумму чистой прибыли. Учитывая отрицательную переоценку ценных бумаг, сумма составила 3,4 трлн руб.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.