10 подводных камней банковских вкладов

В настоящее время на финансовом рынке России действует высокая ключевая ставка Центробанка. А значит, выгодно держать деньги в банках. На что нужно обратить внимание, рассматривая банковские предложения? Как избежать рисков и защитить свои вложения расскажем сегодня.

1. Не следует вкладывать более 1,4 миллиона рублей в один банк

Сумма денег каждого вкладчика застрахована на сумму до 1,4 миллиона рублей во всех банках России. При отзыве лицензии у банка или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, каждому вкладчику будет возвращено до 1,4 миллиона рублей, включая сумму вклада и начисленные проценты.

Возврат суммы свыше 1,4 миллиона рублей также возможен, но только в случае, если после процедуры банкротства у банка останутся деньги. Процесс банкротства может занять месяцы или даже годы.

Важно отметить, что страхуются не только средства на вкладах, но и по другим счетам человека, включая привязанные к банковской карте и счета «до востребования».

Если ваша сумма превышает 1,4 миллиона рублей, разделите ее между несколькими банками, чтобы избежать проблем с последующим возвратом средств. Это действие законно.

2. Вклад «до востребования» следует использовать исключительно для временного хранения средств

Этот вид вклада представляет собой счет, который используется для временного размещения денежных средств. Например, если у вас планируется в ближайшем будущем покупка квартиры, обмен валюты или крупный денежный перевод, и вам временно нужно разместить деньги на счете до совершения операции. Кроме того, такой счет можно использовать для получения начисленных процентов по вкладу.

Характерные особенности счета «до востребования»:

— низкая доходность, варьирующаяся от 0,01% до 0,1% годовых в зависимости от банка;
— возможность в любой момент пополнить, снять или перевести любую сумму;
— отсутствие комиссий за обслуживание;
— бессрочность, т.е. счет может быть открыт на десятилетия.

3. Отличия вклада от накопительного счета

Вклад и накопительный счёт имеют сходства: на них начисляется доход, однако существует несколько значительных различий. Вклад отличается тем, что приносит больший доход, имеет определенный срок и не предусматривает изменения доходности. На накопительном счёте можно хранить средства без ограничений по времени, изменять доходность и изымать деньги в любой момент.

При снятии средств с вклада возможна потеря процентов. Поэтому для небольших сумм, которые могут понадобиться через некоторое время, выгоднее открыть накопительный счёт, а для основных накоплений — вклад.

4. Доходность по инвестиционным и страховым программам

Клиенты банков часто жалуются на настойчивое предложение вкладов с высокой доходностью, которые по сути являются полисами инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) не является обычным вкладом. Это комбинация страхования на случай смерти или инвалидности с инвестициями в ценные бумаги. При отсутствии страхового случая страховая компания возвращает все вложенные деньги и инвестиционный доход по истечении срока действия договора.

Полис накопительного страхования жизни (НСЖ) представляет собой страхование жизни и здоровья с функцией накопления средств на конкретные цели с гарантированной доходностью. При этом общая доходность невысокая. Для поддержания договора клиент обязан регулярно пополнять счёт в соответствии с условиями договора. Нарушение сроков пополнения может привести к потере части накоплений.

При наступлении страхового случая клиент или его близкие получают значительную выплату. В случае благополучного развития событий клиент просто накапливает средства на счете.

Преимущества ИСЖ и НСЖ:

— страховая защита в случае смерти и травм;
— есть минимально гарантированная доходность 2-3-4% годовых в рублях, есть решения с гарантированной доходностью 7-8% годовых;
— возможность налогового вычета 13% от суммы взносов, но не более 120 тысяч рублей за год;
— возможность списать в расходы и отложить уплату налогов на дивиденды.

Недостатки таких страховых решений:

— невысокая доходность по накопительному страхованию жизни;
— в инвестиционных полисах доходность не гарантирована, при этом могут быть убытки 10-20% в зависимости от пороговых значений (необходимо внимательно изучать условия и лучше с независимым консультантом);
— договор заключается на несколько лет, и за досрочное расторжение предусмотрены штрафы. Если будет необходимость получить доступ к средствам срочно, то их полное возвращение может быть осложнено.

5. Вклад с предложением «до» вероятнее всего не обеспечит заявленной доходности

Если в рекламе или описании доходности вклада упоминается слово «до», это обычно означает, что указанная ставка является максимальной только на определенный период времени хранения средств, а не постоянной доходностью. Такие вклады иногда называют «вкладами с изменяющейся ставкой».

Например, банк обещает доходность до 5,75% годовых, но эта ставка действует только в течение первых 100 дней. После этого вам начисляют 4,75% за следующие 100 дней, а затем уже 3,75%. Таким образом, при вложении 100 000 рублей на 10 месяцев вы получите доход 3904 рублей, что соответствует фактической доходности 4,75% годовых.

6. При выборе вкладов выгодно отдавать предпочтение капитализации процентов

Капитализация означает добавление уже начисленных процентов к сумме вклада. Она может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.

Оптимальным вариантом является ежемесячная капитализация процентов. Тогда банк будет начислять проценты и добавлять их к основной сумме вклада каждый месяц, что позволит получить более высокую доходность уже в следующем месяце.

В случае вклада без капитализации процентов, проценты начисляются в конце срока.

Рассмотрим доходность вкладов с капитализацией и без капитализации процентов:

— доходность на 100 000 рублей под 5% за год без капитализации: 5000 рублей,
— доходность на 100 000 рублей под 5% за год с капитализацией процентов: 5116 рублей.

7. Выбирайте вклад с возможностью частичного снятия для обеспечения «подушки безопасности»

При оформлении вклада обязательно учитывать наличие опции частичного снятия средств в случае необходимости. Например, для решения экстренной ситуации или при потере дохода.

Если у вас нет возможности строго планировать расходы или речь идет о вашей финансовой безопасности, то лучше выбрать вклад с возможностью частичного снятия. Это позволит избежать утраты начисленных процентов.

8. При выборе варианта для размещения средств на длительный срок отдавайте предпочтение вкладам с автоматической пролонгацией

Пролонгация – это механизм автоматического продления срока вклада на тех же условиях, которые действовали при его открытии в банке. Допустим, вы вложили 700 тысяч рублей под 10% годовых на 1 год. Если срок вашего вклада подошел к концу, и вы не выбрали пролонгацию, банк начнет начислять проценты по ставке «до востребования». Она может быть крайне невыгодной.

При наличии пролонгации, ваши деньги будут продолжать генерировать доход по ставке, действующей на момент продления. Эта ставка может быть как ниже, так и выше первоначальной. Но обязательно будет превосходить ставку «до востребования».

Открытие вкладов с автоматической пролонгацией становится выгодным вариантом, если вы не планируете снимать свои средства со счета в конце срока размещения и готовы хранить их на протяжении нескольких лет. Закрыть пролонгированный вклад и вернуть деньги можно в любой момент. При этом возможна потеря части начисленных процентов за новый период.

9. В некоторых случаях придётся уплатить налог с дохода по вкладу

Если сумма на ваших вкладах в одном или разных банках превышает 1 миллион рублей, а доходность по ним выше ключевой ставки Центробанка, то с определенной части дохода будет необходимо уплатить налог. Не облагается налогом доход, рассчитанный по формуле: 1 миллион рублей умножить на ключевую ставку ЦБ на 1 января года, в котором были начислены проценты.

10. Как поступить в случае отзыва лицензии у банка

Центральный банк отзывает лицензии у банков по разным причинам. Если лицензия банка была аннулирована, возврат денег будет доступен через 14 дней. Если на вашем счету у одного банка хранится не более 1,4 миллиона рублей, нет необходимости беспокоиться. Эти средства будут возвращены вам в любом случае по страхованию.

Информация о банке, в котором можно будет получить свои деньги, появится на сайте Агентства по страхованию вкладов не ранее чем через две недели после возникновения страхового случая. Вам просто нужно будет посетить отделение указанного банка с паспортом. Деньги должны быть возвращены в течение трех дней после обращения. Их можно перевести на любой банковский счет или получить наличными.

Другую информацию о том, как избежать неприятных моментов при использовании банковских вкладов вы можете найти на моем ТГ-канале, перейдя по ссылке.

IPG в Telegram