ППФ. Страховые продукты

В этой статье рассмотрим ключевые параметры страховых продуктов «ООО ППФ Страхование жизни» и условия по страховым полисам.

Основные сведения

1. История создания и развития компании
   

Группа PPF была основана в Чехословакии в 91 году прошлого столетия. Спустя 11 лет, в 2002 году, группа PPF начала активно развивать свою деятельность в Российской Федерации – для жителей нашей страны стали доступны услуги в области страхования жизни для населения. Страховой актив Группы PPF вышел на российский рынок под именем «Чешская страховая компания».

2. Основные сведения принадлежности и надежности
   

В 2012г. рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило компании PPF наивысший рейтинг надежности «А++» в первый раз по внутренней национальной шкале. По международной шкале у «ППФ страхование жизни» рейтинг «BB».

Согласно сведениям Службы Банка России по финансовым рынкам и по сведениям Ассоциации страховщиков жизни, в 2015 году PPF по сбору премии в области страхования жизни вошла в десятку лидеров на рынке в России среди аналогичных компаний, т.е. отзывы о компании максимально высоки.

3. Инвестиционные модели и портфели компании PPF
   

ООО «ППФ Страхование жизни» – это компания по страхованию на территории РФ, в которую вошел иностранный участник со 100% долей иностранного капитала. Владелец ООО «ППФ Страхование жизни» — публичная компания, ответственность которой ограничена «ППФ Групп Н.В.», (PPF Group N.V.). Компания является юридическим лицом, которое образовано по законодательству Нидерландов.

Группа PPF работает в Европе (Восточная и Центральная), в Российской Федерации и странах СНГ, в Азии. Активы PPF на данный момент составляют 24 млрд евро.

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ СТРАТЕГИИ:

1. Российские акции

Стратегия работает согласно динамике индекса, так называемых, «голубых фишек» Московской Биржи. Индекс — индикатор рынка наиболее ликвидных акций российских компаний («голубых фишек»). В этот индекс входят акции самых крупных российских компаний в ключевых отраслях экономики: газ, металлургия, нефть, телекоммуникации, промышленность и потребительский сектор.

2. Золото

Вектор работы стратегии – защита капитала во времена, когда финансовый рынок нестабилен, когда наблюдается колебание курса рубля (снижение) по отношению к другим валютам и получение в перспективе на долгий срок доходности, которая заметно выше инфляции и среднего уровня ставок по депозитам в иностранной валюте.

3. Американские акции

Стратегия работает согласно динамике фондового рынка США. Стоит отметить, что Америка – страна с самой прогрессивной и сильной экономикой в мире. Стоимость паев и акций компаний США номинируются в долларах, в виду чего инвестиции в паи этого фонда позволяют потенциально получить наибольшую доходность, когда наблюдается колебание курса российского рубля (снижение). Поэтому отзывы о таком размещении средств всегда положительны.

4. Программы, которые доступны для россиян
   

Для россиян предлагаются программы Глория, Премиум, Гардиа, Оптим, Комфорт.

Основные параметры программ

1. Срок страхования – от 5 до 30 лет (шаг составляет год), а также достижение пенсионного возраста согласно российским стандартам.

2. Возраст клиента – в пределах 16-70 лет. На момент заключения договора возраст клиента не должен превышать 65 лет.

3. Порядок оплаты взносов – единовременно или пошагово (1 раз в год, 1 раз в полгода или каждый квартал).

4. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ:

• Смерть клиента в течение срока действия договора (по программе «Страхование на срок»). Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Она не должна быть менее 150 тысяч рублей и не должна превышать сумму в 10 млн рублей. Страховая сумма определяется с точностью до 1000 рублей.
   
• Дожитие клиента до конца срока действия договора. Страховая сумма определяется непосредственно согласно условиям договора (она напрямую зависит от срока страхования).

5. Льготный период — составляет 60 календарных дней. Уплата страховых взносов осуществляется в этот период без назначения штрафов.

6. Минимальная страховая сумма 100 000 рублей.

7. Максимальная страховая сумма: 60-100 миллионов рублей.

8. Минимальный страховой взнос — от 15 тысяч рублей в год.

9. Периодичность уплаты страховых взносов: 1 раз в год, 1 раз в полгода, 1 раз в квартал, единожды.

10. Валюта договора. С начала 2005 года Компания стала продавать Программы смешанного страхования жизни в национальной валюте, то есть все расчеты ведутся в российских рублях. Это позволило снизить валютные риски, как клиентов, так и Компании. Отзывы о такой стратегии положительны.

11. Доходность — 3, 4 и 5 % годовых

12. Все виды дополнительных программ страхования:

    • Страхование «на срок» (в случае смерти производится возврат взносов).
    • Страхование от несчастных случаев, с риском и без риска, хирургические операции Застрахованного.
    • Страхование на случай СОЗ.
    • Страхование на случай заболеваний онкологии (для женщин).
    • Страхование при наступлении инвалидности.
    • Страхование пожизненной ренты, в т.ч. с периодом гарантированной выплаты.
    • Страхование пожизненной ренты с наследованием супругой (супругом).
    • Освобождение от уплаты взносов в случае наступления инвалидности.
    • Последствия неуплаты страховых взносов. Если Застрахованный не сможет уплачивать страховые взносы, страхование может быть продолжено (Оплаченный полис). Переход в статус «Оплаченный полис» может быть проведен только с 3-года срока действия договора. Размер страховой суммы в этом случае пересчитывается с учетом инвестиционного дохода, который был накоплен в течение периода, когда выплаты производились. 
    • Если клиент останавливает работу полиса, то ему выплачивается выкупная сумма с дополнительным инвестиционным доходом.
    • Андеррайтинг: медицинский, финансовый, профессиональный, территориальный. Первичная оценка состояния здоровья Застрахованного проводится на основании сведений медицинской анкеты, которую он заполняет.
    • Рента. Когда срок действия договора истекает, Страховщик предоставляет клиенту право выбора способа получения страховой выплаты. Это может быть выплаты одним платежом или в рассрочку (например, в виде пенсии 1 раз в год, квартал, месяц).

Дополнительные важные критерии по договору:

1. Типы страхования: инвестиционное СЖ, накопительное СЖ, СЖ смешанное (на случай смерти и на дожитие).

2. Страховая сумма — от 150 000р (минимум).

3. Страховая сумма – 50 млн руб. (максимум). По желанию клиента и исходя из составленного договора. При подаче заявления на сумму страхования жизни свыше 10 млн углубленный андеррайтинг и вероятность одобрения полиса невысока.

4. Ежегодная премия назначается при заключении договора.

5. Период уплаты премий: до 30 лет (прописывается в договоре).

6. Срок действия договора — от 5-30 лет.

7. Освобождение от уплаты премий: если Застрахованный не сможет уплачивать страховые взносы, страхование может быть продолжено (Оплаченный полис). Переход в статус Оплаченный полис может быть проведен только с 3-года срока действия договора. Размер страховой суммы в этом случае пересчитывается с учетом дополнительного инвестиционного дохода, который был накоплен в течение периода, когда выплаты производились.

8. Возможности снятия наличных без прекращения программы нет.

9. Средства "личного банка" отсутствуют.

10. Участие в инвестициях предусмотрено только в программе «Капитал» (клиентом выбирается компания, куда он хочет вложить деньги).

11. Возможность гибкой уплаты премий предусмотрена в договоре. После первого разового взноса в течение следующего года можно вносить сумму частями.

12. Возможность изменения плана страхования отсутствует. План поменять нельзя, но можно изменить его условия, вернее, добавить дополнительные опции.

13. Возможность включения в полис других застрахованных отсутствует. Договор заключается на одного застрахованного (в программе «Солнышко» на 1 родителя и 1 ребенка).

14. Возможность добавления риска "Смерть по НС" предусмотрена.

15. Дополнительные виды страхования: НС, потеря трудоспособности, бонус в случае критических заболеваний (смертельно опасных), потеря трудоспособности, травмы.

16. Предварительное страхование действует с момента первой оплаты с 00:00ч. следующего дня.

17. Андеррайтинг предусмотрен.

18. Соотношение ежегодного взноса к страховому покрытию на случай смерти составляет 1 к 20-25.

19. Существует индексация.

Резюме

«Плюсы»:

1. По меркам российских страховых компаний ППФ предлагает большой спектр страховых возмещений на разные ситуации, также достаточно инвестиционных инструментов внутри полиса.

2. Гибкие условия программы.

3. Льготный период 60 дней.

4. Есть возможность выбрать стратегию для инвестирования (только из предложенных ППФ и только по программе Капитал).

Оценим по международным стандартам. «Минусы» по сравнению с международными программами:

1. Сравнительно небольшой выбор дополнительных программ страхования.

2. Единственная валюта — рубли. На практике за 6-9 лет действия полиса индексация взносов и доходность не покрывают инфляцию. Поэтому капитал дешевеет.

3. Тариф в среднем в 3-4 выше чем в международных программах по страхованию жизни. От этого годовые взносы больше, а страховое возмещение – меньше.

4. Маленькая страховая выплата по отношению к взносу. Соотношение страховой суммы к взносу 1 к 20-25. Это один из основных минусов. На практике означает, что семья застрахованного не будет защищена в полной мере. В случае ухода застрахованного их жизни, страховой выплаты хватит максимум на 2-3 года жизни семьи.
   В то время, как по международным стандартам выплата должна обеспечить 10 лет привычного проживания и достижения основных материальных целей семьи.

5. Срок договора до 30 лет – это один из самых больших сроков страхования у российских страховщиков. При этом он сильно уступает иностранным компаниям (до 100-121 года жизни).

6. Страхование прекращается в 70 лет. Это означает, что нельзя будет оставить наследство.

7. Возможность открытия договора ограничивается возрастом в 65 лет, в то время как у иностранных компаний можно открывать договора в возрасте 65-75 лет и в некоторых случаях в 80 лет.