На «темной лошадке», или Как правильно выбрать страховую компанию?

еня, как независимого финансового консультанта, часто спрашивают, как выбрать страховую компанию – надежную, с хорошей репутацией, такую, чтобы можно было вложить свои средства и быть абсолютно уверенным в своем будущем и в том, что Вы гарантированно защищены на случай любых неприятностей и форс-мажоров.

Как правильно выбрать страховую компанию и быть защищенным картинка

Все о выборе страховой в вопросах и ответах

Не так давно у меня состоялся очередной разговор на эту тему с одним из моих хороших знакомых. Возможно, наша беседа в вопросах и ответах о страховых компаниях даст Вам некоторое понятие об основных моментах, на которые стоит обратить внимание при выборе страховщика, как следует выбирать и чего категорически стоит избегать.

В: Думаю, стоит начать с форумов в Интернете, узнать, что пишут люди о разных страховых компаниях. Так будет проще сориентироваться и сделать свой выбор. Верно?

О: Нет. Это популярное заблуждение – что, решив оформить страхование жизни, надо, прежде всего, читать отзывы. Во-первых, многие хвалебные реплики появляются благодаря самим страховщикам, и, во-вторых, люди, оставляющие нелицеприятные мнения, могут быть сами не до конца осведомленными об условиях заключаемых контрактов.

Одним словом, это очень субъективный фактор, который бы я не стал ставить во главу угла. Если же для Вас это имеет первостепенное значение, то, по крайней мере, проведите предварительную работу – попытайтесь проверить всю негативную информацию, которая вам попадается, особенно если в ней, кроме чистых эмоций, указаны конкретные цифры, факты и обстоятельства, имеющие значение для заключения договора.

В: Тогда как лучше действовать? Какой должен быть первый шаг?

О: Альфа и омега любого, кто хочет заключить страховой контракт – это безопасность. Причем во всех смыслах – как Вашей собственной жизни, так и Ваших накоплений. Соответственно гарантировать максимальную защищенность могут только те компании, которые имеют лицензию на ведение страховой деятельности. Начните с того, что проверьте, есть ли у Вашего потенциального страховщика такой документ. Узнать это очень легко, вся информация находится в открытом доступе в соответствующих реестрах регистраторов.

Если же лицензия отсутствует… Тогда можно говорить о том, что Вы имеете дело с какой-то «серой» конторой, занимающейся обналичиванием нелегальных средств, фирмочкой, специализирующейся рискованными операциями или банально – с мошенниками, которые спустя пару лет могут просто исчезнуть с Вашими деньгами и договором. То есть, это может быть что угодно, но только не страховая компания вообще, не та страховая организация, которой стоит доверять свои финансы и свое будущее.

В: При том, что настоящей страховой компании по умолчанию доверять можно и нужно?

О: Да. И это мнение родилось не на пустом месте родилось. В развитых странах страхование жизни как институт существует уже более 250 лет, и за это время не было ни единого случая полного банкротства страховой компании по страхованию жизни, чтобы люди потеряли свои деньги.

Законодательство на Западе защищает всех страховщиков без исключения, вне зависимости от их стажа работы и рейтинга надежности в настоящий момент, и в случае форс-мажора всегда будет найдено решение, чтобы можно было вовремя спасти компанию, выплатить все деньги по накоплениям и страховым обязательствам и тем самым защитить интересы клиента. Собственно, это стандартный давно отлаженный механизм, но случается это не часто.

В: То есть, имеет смысл рассматривать варианты не только с российскими страховщиками, но и с зарубежными страховыми компаниями?

О: Правильно, ведь сегодня у Вас есть много других интересных вариантов. Так, Вы можете заключить договор на страхование жизни в одной из тех стран, которые имеют сегодня наивысший рейтинг надежности: США (АА-ААА), Швейцарии (ААА), Германии (АА-ААА), Великобритании (ААА). Что это Вам дает? Прежде всего, это гарантия стопроцентной выплаты Ваших средств тогда, когда вы захотите забрать свой капитал (накопления с процентами) и при наступлении страхового случая.

Это значит, что даже если с Вашей компанией что-то случится, при самом неблагоприятном сценарии законы защитят ее в случае появления проблем. Это становится возможным за счет отточенного законодательства и многовековой действующей практики. Для сравнения, Россия имеет рейтинг ВВ, что означает низкую надежность инвестирования в отечественные страховые продукты по сравнению с зарубежными компаниями.

В: Я понял. Наличие лицензии, рейтинг надежности страны… Это все можно сравнить со страховочными ремнями для клиента…

О: Правильно. Кто предупрежден – тот вооружен, и никак иначе. Еще могу порекомендовать Вам обратить внимание на еще один важный критерий надежности в страховании жизни: рейтинг надежности самой компании, где Вы хотите застраховаться. Он должен быть актуальный и международный.

В России нет страховщиков, которые бы имели рейтинг выше В+ (ВВ), т.е. нет таких, у которых рейтинг компаний был бы выше официального рейтинга надежности страны в целом. Но если Вы хотите доверить свои деньги на срок от двадцати до сорока и более лет, необходимые гарантии могут обеспечить только компании, которые имеют рейтинг не ниже В++ (ВВВ).

Посмотрите, как менялась оценка компании на протяжении последних десяти лет, сравните рейтинги, сделанные разными рейтинговыми агентствами, проанализируйте, в какую сторону идет общая тенденция – укрепления финансового положения или наоборот ухудшения активов. С этим Вы избежите ошибки и не вложите средства в ненадежного страховщика.

В: А насколько важно, сколько времени компания действует на рынке страхования?

О: Это важно, но я б не стал на этом зацикливаться. Пяти-десяти лет вполне достаточно, чтобы считать страховую компанию вполне состоявшейся. Ведь все серьезные компании, которым сегодня по 100-150 лет, когда-то начинали с нуля. И клиенты не ждали, пока бизнес разрастется, а несли свои деньги сразу! Но самое главное – это законы, которые защищают страховые компании одинаково, вне зависимости от того, как давно она была основана.

Я уже сказал выше о рейтингах надежности – и это как раз из той же оперы. Например, если мы говорим о США, то не критично важно, сколько лет работает страховая компания – пять лет или двести. В любом случае, при банкротстве, экономических форс-мажорах и других непредвиденных обстоятельствах клиенты знают, что закон всегда защитит компанию и их как клиентов тоже.

В: А что насчет финансовых показателей компании?

О: Да, это еще один существенный момент. Страховые компании выкладывают в открытый доступ финансовые отчеты о своей деятельности, и Вы можете их изучить. Причем, необязательно быть профессиональным экономистом или бухгалтером, чтобы сделать далеко идущие выводы. Достаточно обратить внимание на несколько основных показателей: баланс компании, соотношение прибылей и убытков, есть ли кредитные обязательства, каков их размер, динамику дебиторской задолженности и административных расходов.

Кроме того, Вы, как благоразумный клиент, должны представлять, насколько велик страховой портфель организации (общее количество заключенных договоров), каковы объемы выплат по страховым случаям. По этим цифрам можно сделать вывод, насколько эффективно и рационально страховщик управляет деньгами, и нет ли риска скорого банкротства.

Посмотрите соотношение активов к резервам. Считается, что если все активы превышают на 7-8% резервы (то, что компания должна выплатить), то это уже очень хороший показатель.

Все, о чем я сказал – это пять основных критериев, на которые надо ориентироваться в первую очередь: наличие лицензии на ведение страховой деятельности, рейтинг надежности страны (юрисдикции), рейтинг надежности самой компании, возраст компании, финансовые отчеты.

В продолжение темы – выясните, какова структура активов компании, или иными словами – то, как компания размещает ваши деньги. Если страховая компания обещает своим вкладчикам доходность по долларам США в размере 15 – 20%, то очевидно, что она осуществляет рисковые инвестиции.

На Западе законодательно запрещено рисковать деньгами, привлеченными на длительный срок. Вот, например, как может выглядеть Ваш портфель надежных активов у зарубежного страховщика: ценные бумаги с рейтингом А и выше – 91%; ценные бумаги с рейтингом ВВ-ВВВ – 3%; средства в банках – 3%; другие – 1%; ссуды по полисам – 2%.

Грамотно распределенные активы гарантируют Вам полную сохранность Ваших средств.

В: Мне стоит насторожиться, если компания предлагает тарифы, которые дешевле средних по рынку или с доходностью на 3-5 % выше, чем у конкурентов?

О: Высокая доходность. Вы не встретите слишком привлекательных условий в страховых компаниях, которые работают по лицензии. Если же вам обещают 15-20 % доходности годовых, можете не сомневаться — это нелегалы или мошенники, но не страховая компания, работающая в рамках закона.

Низкие тарифы. Демпингуют либо нелегальные организации, либо компании, которые только вышли на рынок страхования жизни и дешёвыми тарифами завлекают клиентов. Но не гонитесь за дешевизной!

Не спутайте мошенничество подозрительных компаний с программами лояльности надёжных организаций. Финансово устойчивые компании всегда идут навстречу своим клиентам и предлагают бонусы, скидки, поощрения, специальные предложения при приобретении дополнительных услуг.

Ещё стоит выяснить, кому и в каком объеме компания передает крупные риски. Оптимальный вариант — доверять такие риски крупным международным компаниям.

Вывод

Чтобы правильно выбрать страховую компанию, отнеситесь к выбору серьезно и вдумчиво, опираясь на рекомендации статьи. И тогда сможете обеспечить себе надежное страхование жизни и обрести уверенность в завтрашнем дне.

Если у вас есть вопросы, то записывайтесь ко мне на консультацию. Оставьте свои данные и я свяжусь с вами в течение суток