Могут ли ваши денежные сбережения навредить вам?

Трудно представить, что может быть слишком много денег. Но это действительно возможно. И тогда инвестирование наличных денег может стать отличным решением.

Если вам до пенсии еще несколько десятилетий, а денег у вас буквально больше, чем вы знаете, куда их девать, то, вероятно, неважно, лежат ли они где-то в наличке. Однако у большинства из нас финансовых целей больше, чем средств для их достижения, поэтому нам нужно использовать имеющиеся деньги и со временем их приумножать.

Денежные сбережения важны (особенно для пенсионеров). Но они не являются решением проблемы роста благосостояния — именно на этом действительно стоит сосредоточиться представителям поколения Y и X. Именно здесь может оказаться слишком много сбережений, будь то под матрасом, на банковском счете, депозитном сертификате или даже на инвестиционном счете на денежном рынке.

Есть несколько способов, которыми скопление слишком большого количества денег в этих местах может вам навредить.

Наличные деньги не растут сами по себе

Инфляция не только подорвет силу ваших денег. Избегая инвестиций, вы упускаете возможность позволить сложному проценту работать на вас и накапливать богатство. Денежные средства, хранящиеся на банковском счете — или даже на большинстве депозитных сертификатов или фондов денежного рынка — не вырастут в достаточной мере, чтобы помочь большинству людей достичь своих целей.

Большей части из нас необходимо использовать возможности финансовых рынков, чтобы создавать и приумножать такое богатство, которое нам необходимо для построения жизни своей мечты.

Наличные не обязательно безопаснее инвестиций

Некоторые предпочитают копить наличные, чем рисковать деньгами на рынке, потому что это дает им чувство безопасности. И они правы: любые инвестиции сопряжены с определенной степенью риска. Наличные обычно считаются абсолютно безопасным способом хранения денег.

Другими словами, если вы положите 1000 рублей в сейф дома или в местном банке и будете хранить их там 30 лет, завтра их стоимость будет значительно ниже, чем сегодня. Ваши 1000 рублей, вероятно, позволят вам купить товаров всего на 231 рубль через 30 лет (при инфляции 5%). Сравните это с тем, что произойдет, если вы инвестируете 1000 рублей на 30 лет, предполагая доходность 10%: к концу этого десятилетия у вас будет 17,45 тысяч рублей. С учетом инфляции вы, вероятно, сможете купить товаров на 4 тысячи.

Сохранение наличных может превратить 1000 рублей в 231 рубль. Инвестирование 1000 рублей без дальнейшего внесения дополнительных средств со временем может привести к тому, что у вас останется примерно 4 тысячи рублей. Какой вариант сейчас кажется «рискованным»?

У вас может возникнуть соблазн угадать время на рынке (и это добром не кончится)

Многие люди держат деньги даже на инвестиционных счетах, потому что решение выйти на рынок эмоционально тяжелое. И это вполне естественно: вам может не захотеться сразу вкладывать кучу денег в акции и облигации.

Но дело в том, что если вы испытываете этот страх прямо сейчас… он, скорее всего, будет у вас всегда, независимо от того, как поведет себя рынок в конкретный день. Бывает, что люди годами держат большую часть своего капитала в кэше. Каждый раз, когда финансовый консультант объясняет им опасность хранения такого количества наличных, они говорят: «Ну, рынок просто не может продолжать [то, что он делает в данный момент]. Я хочу подождать, пока [какое-то событие, о котором говорится в новостях и которое в данный момент влияет на рынки] не утихнет».

И они ждут. Рынок продолжает медленно расти, а падение, в котором они были уверены, все никак не наступит. Затем тот же разговор повторяется через полгода или год с тем же результатом. Конечно, рынок рано или поздно упадет. Но пока они упускают возможность увидеть рост, который происходит прямо сейчас. Всегда найдется что-то, чем можно заполнить эти пробелы, независимо от дня, месяца или года.

Решение? Используйте инвестиционную стратегию, основанную на фактах, исследованиях и разумных предположениях, опирающихся на наши знания об эффективности финансовых рынков. И осознайте, что да, рынок в какой-то момент пойдет вниз. И это нормально, если вы инвестируете в долгосрочной перспективе и сохраняете инвестиции, чтобы пережить волатильность, когда она возникнет.

Сколько денег следует держать наличными

Как минимум, вам необходимо иметь достаточно наличных денег для покрытия ваших регулярных, обычных и ожидаемых расходов. Для большинства людей, работающих по найму, эти деньги поступают из доходов и зарплаты.

Кроме того, вам также необходимо отложить деньги на непредвиденные расходы. Это можно сделать двумя способами.

Имейте подушку безопасности на своем текущем счете

Храните несколько тысяч рублей на текущем счете в качестве «буфера», который защищает от перерасхода средств и других мелких финансовых ошибок (например, случайных расходов, которые вы должны были заложить в бюджет, но забыли, или таких вещей, как штрафы за просрочку платежей). Этот буфер — «нулевой баланс». Всякий раз, когда он заканчивается, восполните его в следующем месяце, сокращая необязательные расходы, такие как ужины в ресторанах или развлечения.

Создайте резервный фонд

Денежный буфер на текущем счете защищает от мелких проблем и ошибок в бюджете, но он также служит резервным фондом на случай серьезных непредвиденных или неконтролируемых событий. Например, можно воспользоваться этим фондом, когда заболел питомец, и нужна срочная оплата ветеринара. Этот фонд предназначен для действительно экстренных случаев, а не для снятия наличных, которые можно потратить, когда хочется что-то купить или съездить в путешествие «просто так». На подобные вещи выделяйте или копите необходимые суммы отдельно.

Размер резервного капитала на вашем текущем счете может быть произвольным, но, вероятно, вам не понадобится больше нескольких десятков тысяч рублей. Если вы держите в качестве резервного капитала более 50000 рублей, лучше вложить часть этих средств в фонд денежного рынка или на инвестиционный счет, чтобы они могли приносить вам доход.

С другой стороны, для чрезвычайных фондов существуют более четкие правила относительно суммы. Как минимум, стремитесь откладывать в свой чрезвычайный фонд доход за три-шесть месяцев. Если ваш доход более нестабилен или у вас много финансовых обязательств (или вы просто менее склонны к риску), вы можете рассмотреть возможность откладывать на чрезвычайные ситуации доход за шесть-двенадцать месяцев. Все деньги, что у вас есть сверх этой суммы, будет полезнее, если они помогут вам в создании богатства.

Подумайте о своих краткосрочных целях

После того, как вы создадите эти два резерва, вам также следует подумать о своих краткосрочных и среднесрочных целях. Краткосрочные цели — это то, чего вы хотите достичь в течение следующих нескольких лет; среднесрочные цели могут быть достигнуты через пять-десять лет.

Деньги, необходимые для достижения краткосрочных целей, должны быть достаточно ликвидными или храниться в месте с минимальным или нулевым риском, к которому вы сможете легко получить доступ в любое время. Что-то вроде накопительного счета и, возможно, фонда денежного рынка может подойти. Среднесрочные цели немного сложнее; в зависимости от конкретной цели, вы можете также хранить эти деньги в наличных. Все, что вам понадобится в течение пяти лет или меньше, вероятно, должно быть в наличных. Все, что рассчитано на более длительный срок, может быть выгоднее инвестировать в рынок.

Что можно сделать с оставшейся частью своего богатства

Отложив необходимую сумму на непредвиденные расходы, резервы и краткосрочные цели, рассмотрите возможность инвестирования оставшейся суммы, если ваша цель — приумножить богатство. В зависимости от вашей конкретной ситуации и финансовых целей, «инвестирование» может иметь разное значение. Вот некоторые варианты.

Максимально используйте свой пенсионный счет

Просто убедитесь, что эти счета правильно распределены и диверсифицированы в соответствии с вашими целями и уровнем готовности к риску. Помните, что вы все еще можете держать слишком много денег на инвестиционных счетах. Инвестируйте достаточно агрессивно, чтобы ваши деньги могли заработать на рынке. Но не настолько агрессивно, чтобы не справиться с волатильностью, связанной с повышенным риском, или не пойти на неоправданные риски.

Рассмотрите варианты инвестиций за пределами фондового рынка

Возможно, вы захотите открыть бизнес, приобрести квартиру для сдачи в аренду или изучить альтернативные способы инвестирования и приумножения средств — подходят ли эти вложения вам, зависит от вашей конкретной ситуации, потребностей и целей.

Внесение средств на брокерский счет

После того, как вы отложили максимум возможного на ваш пенсионный счет и выделили часть средств на краткосрочные цели (к примеру, вам возможно скоро нужно поменять машину и вы хотите иметь наличные для этого), наступает черед брокерского счета. Направляйте на него оставшиеся наличные средства, которые хотите выделить на сбережения.

Последний пункт особенно важен, если одной из ваших целей является, например, «финансовая свобода» или ранний выход на пенсию. Максимальное использование средств на пенсионных счетах является важным приоритетом, Но, за редкими исключениями, получить доступ к этим деньгам до официального выхода на пенсию непросто. А если вы хотите иметь возможность уйти с работы и жить на накопленные активы в 50 лет, вам необходимо хранить определенную часть этих активов на не пенсионных счетах.

Итог по наличным деньгам

Независимо от того, каким вы видите свое будущее, обычно хорошей практикой является диверсификация не только вашего инвестиционного портфеля, но и счетов, в которые вы инвестируете, а также хранение большего количества активов, чем просто большая сумма наличных денег.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram