Лучшие советы по составлению бюджета для людей в возрасте 20-30 лет

Все мы знаем, как важно правильное планирование бюджета. Что нужно копить деньги, инвестировать и, в идеале, составлять план на пенсию. Но иногда самое сложное — это просто начать. Какие счета следует открыть? И что важнее — сбережения или погашение кредита на обучение? Когда именно начать откладывать деньги на обучение детей? Много информации, которую нужно осмыслить и усвоить. К счастью, есть готовые ответы от финансовых экспертов — лучшие советы по составлению бюджета (и сбережениям) для людей в возрасте 20–30 лет.

Лучшие советы по составлению и управлению личным бюджетом для людей в возрасте 20+ лет

В данный момент вам может казаться, что до пенсии еще миллион лет. Но вы моргнете, и пройдет целое десятилетие. Вот почему установление хороших привычек в отношении сбережений и расходов с самого начала поможет вам обеспечить максимальное время для роста ваших денег в ближайшие десятилетия.

Составьте бюджет

Первый важный шаг на пути к финансовой независимости и успеху довольно прост: составьте бюджет, чтобы ваши денежные привычки служили вам всю жизнь. После окончания университета, получения первой работы и внесения первоначального взноса за квартиру вы (и ваш кошелек) можете почувствовать себя уже измотанными.

Но когда первая взрослая зарплата поступит на ваш счет, пора начинать составлять личный бюджет. Если вы научитесь отслеживать свои расходы, определите, как вы хотите использовать свои деньги в ближайшие месяцы и годы, а затем будете придерживаться этого плана, вы будете чувствовать себя более финансово защищенными и способными. Наличие бюджета также поможет вам планировать будущие цели, такие как покупка дома. Вы можете составить бюджет на бумаге или в электронной таблице, либо воспользоваться цифровой платформой.

Начните составлять свой месячный и годовой домашний бюджет, сначала выплачивая себе зарплату. Вычтите из своего дохода сумму, которую вы отложите в сбережения, прежде чем распределять деньги на текущие расходы. Можно упростить эту задачу, автоматически перечисляя деньги с текущего счета на сберегательный каждый раз, когда поступает зарплата.

Избавьтесь от долгов или избегайте их

Если вы закончили учебу с горой долгов по студенческим кредитам, прежде всего, сделайте глубокий вдох. Это может показаться устрашающим — потому что так и есть — но крайне важно как можно скорее разработать финансовую стратегию, чтобы держать ситуацию под контролем. Может быть полезно знать, что многие другие находятся в такой же ситуации, учитывая, что средний гражданин имеет 168,5 тысяч рублей личного долга.

Ключ здесь — быть настолько агрессивным, насколько позволяет ваш доход. Если вы не знаете, с чего начать, приоритетными являются кредиты с самыми высокими процентными ставками, чтобы большая часть ваших с трудом заработанных денег шла на погашение основной суммы.

При прочих равных условиях это сэкономит вам деньги на выплате процентов с течением времени. Рассмотрите возможность автоматизации платежей, чтобы не пропустить ни одного. Если вам посчастливилось иметь минимальный студенческий долг в 20 лет, постарайтесь избежать дополнительных долгов, создав и следуя личному бюджету, который подходит вашему образу жизни.

Воспользуйтесь пенсионными льготами, предоставляемыми работодателем

Когда вам будет 20 с небольшим, вы, скорее всего, получите свое первое предложение о работе. Поздравляем — молодец! Помимо отличной культуры баланса между работой и личной жизнью и хорошей стартовой зарплаты, тщательно проанализируйте пенсионные льготы, предоставляемые работодателем. 

Если ваш работодатель предлагает софинансирование вашего пенсионного плана, вы должны рассматривать это как бесплатные деньги и использовать эту льготу в максимально возможной степени с учетом ваших финансовых обстоятельств. Это означает, что если они максимально увеличивают вклад до шести процентов, вы должны сделать все возможное, чтобы максимально увеличить свои взносы. Это может означать, что вам придется подписаться на онлайн-абонемент в спортзал вместо очного, но в 40 лет вы будете благодарны себе за эту жертву.

Создайте и вносите взносы в пенсионный план

Еще один подход к пенсионным сбережениям — пенсионный план. Вы можете думать об этом как о способе отложить деньги, которые приносят проценты, в отличие от традиционного сберегательного счета, который почти ничего не приносит. Даже самый высокодоходный сберегательный счет редко превосходит инфляцию, поэтому вам лучше воспользоваться отдельным планом, поскольку вы находитесь в расцвете сил.

Молодому специалисту с ограниченным доходом может быть сложно уделять приоритетное внимание сбережениям. Однако помните, что каждый рубль, сэкономленный в молодости, принесет гораздо больше прибыли, чем деньги, сэкономленные в более позднем возрасте.

В частности, имеет смысл вкладывать как можно больше денег в пенсионные планы. Деньги растут без налогообложения до самой пенсии. Это означает, что если вы вложите сбережения в 23 года, которые вырастут до момента, когда вы выйдете на пенсию в 60-65 лет, вы не будете должны ни рубля налогов с дохода. Также за пополнение пенсионных планов предусмотрены налоговые вычеты.

Создайте резервный фонд

В 20 лет необходимо тщательное планирование своего бюджета: погашать долги, начинать откладывать на пенсию и, конечно же, оплачивать повседневные расходы. Это много, но все же не стоит пренебрегать созданием резервного фонда.

Откладывайте часть своей зарплаты на сберегательный счет или в фонды денежного рынка в качестве резервного фонда, пока не накопите сумму, равную расходам за шесть-девять месяцев. Эти деньги можно использовать в чрезвычайных ситуациях и/или для реализации возможностей, которые вы не могли предвидеть или к которым не могли подготовиться заранее.

Лучшие советы по составлению семейного бюджета для людей в возрасте 30+ лет

К моменту достижения этого переломного десятилетия вы, вероятно, уже шесть-восемь лет продвигаетесь по карьерной лестнице в своей отрасли. Возможно, вы переходите с должности «младшего» на «старшего», зарабатываете больше денег и начинаете серьезно задумываться о покупке дома, планировании семьи и приближении к пенсионному возрасту. Как и в 20 лет, это напряженное десятилетие, но с одной разницей: у вас уже есть некоторая основа, но теперь вы хотите развивать ее.

Планируйте изменения в образе жизни на следующие 10 лет

Во-первых, примите тот факт, что 30-е годы, скорее всего, будут временем радикальных перемен. Если вы хотите жениться или выйти замуж, но еще не сделали этого, то, согласно статистике, в эти годы вы, скорее всего, скажете «да».  А ваша карьера? В течение следующих нескольких лет вы можете легко достичь руководящей должности, уйти с работы, начать собственное дело и многое другое.

Все эти перемены захватывающие, но они требуют некоторого планирования. Оцените свои текущие расходы и предполагаемые изменения в образе жизни на следующие десять лет. Затем составьте бюджет своих доходов, расходов и сбережений соответственно. К настоящему моменту вы, вероятно, знаете, как будут развиваться ваши доходы в следующем десятилетии, есть ли у вас или хотите ли вы завести семью с детьми, а также хотите ли вы остаться в своей нынешней карьере или изменить ее.

В идеале у вас должно быть следующее:

•    Как минимум годовой доход до уплаты налогов в виде сбережений, включая инвестиции.
•    Шестимесячные расходы в виде наличных денег или ликвидных активов, таких как акции и облигации.
•    Активное сбережение как минимум 20% вашего дохода после уплаты налогов.

Если это не так, сократите расходы или оцените способы заработать больше денег, будь то смена карьеры или подработка. Пенсия может казаться далекой перспективой, но она наступит очень быстро.

Максимизируйте доход и пенсионные взносы

После более чем десяти лет работы вы приобрели навыки, которые могут принести вам более высокий доход. Бюджетирование доходов и расходов — это не только то, что вы тратите, но и то, что поступает. Поэтому, если ваш нынешний работодатель не готов платить вам столько, сколько вы стоите, пора начать искать более выгодные возможности в другой компании. 

В 30 лет также следует продолжать максимально увеличивать пенсионные взносы. Если на вашем рабочем месте предлагают пенсионный счет, воспользуйтесь этим. Если компания предлагает софинансирование, тем лучше. Сэкономьте как минимум ту сумму, которую они готовы софинансировать, и поставьте цель накопить в общей сложности 15–20% от вашей чистой заработной платы.

Сопротивляйтесь стремлению к расточительному образу жизни

Вы знаете выражение «жить не хуже других»? Даже если у вас нет богатой семьи по соседству, рост уровня жизни — это реальная вещь, которая может нанести ущерб вашей финансовой безопасности.

Когда вы получаете повышение, надбавку к зарплате или бонусы, постарайтесь сэкономить большую часть этих денег. Может возникнуть соблазн купить дом побольше или новую машину, но сбережение этих денег служит двум целям: предотвращает рост уровня жизни и снижает ваши расходы. Это означает, что вам понадобится меньше денег, чтобы сохранить свой нынешний образ жизни на пенсии. А также позволит вам сэкономить больше средств, которые можно инвестировать и приумножить со временем.

Начните откладывать деньги на обучение ваших детей

Большинство взрослых начинают заводить детей на 20-х или начале 30-х годах жизни. Хотя может показаться немного преждевременным думать об учебе, когда они еще не сделали своих первых шагов, чем раньше вы начнете, тем дольше ваши деньги будут работать на вас.

Многие виды планов могут предлагать налоговые льготы, такие как безналоговый рост. Если вы копите на будущее образование ребенка, ознакомьтесь с преимуществами подобных планов. Если начать рано, для старта не потребуется много средств. Эффект сложного процента будет более значительным, если у вас будет больше времени.

Если у вас есть дети школьного возраста, то никогда не рано начинать разговаривать с ними о финансовых вопросах. Это очень важный период, поскольку наше отношение к деньгам формируется в детстве. Можно проводить беседы с учетом возраста детей. Например, учить младших детей откладывать удовольствия на потом или важности сбережений, а студентов — ответственному использованию кредитных карт.

Планируйте финансовые проверки

Шанс в первые пять лет после 30 встретить кого-то, влюбиться, жениться, купить дом и завести ребенка весьма велик. Многое происходит быстро, и по мере изменения обстоятельств меняются и ваши финансовые приоритеты. Вот почему рекомендуется проводить ежемесячные или ежеквартальные проверки. Вы можете делать это самостоятельно или вместе с партнером, если у вас общие семейные финансы.

В это время определите, не тратите ли вы слишком много? Достаточно ли вы вкладываете в сбережения или, возможно, слишком много? Это может быть увеличение или уменьшение дохода, новые расходы, погашение долга или что-то, на что вам нужно накопить в будущем. Цель состоит в том, чтобы знать, куда уходят ваши деньги, и видеть, какой прогресс достигается.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram