20.10.2024
Просмотры: 624

Что делать с деньгами за 1, 5 и 10 лет до выхода на пенсию?

Независимо от того, планируете ли вы выйти на пенсию через 10 лет или собираетесь стать пенсионером раньше, есть одна главная цель, к которой вы должны стремиться. Ваша пенсионная стратегия: накопить достаточно средств, чтобы не пережить свои деньги.

Нет однозначного определения, сколько денег вам понадобится для достижения этой цели. Реальность такова, что не существует волшебного пенсионного возраста или числа пенсионных накоплений, все зависит от ваших обстоятельств. Вот почему хороший пенсионный план должен быть рассчитан как на сегодняшнюю определенность, так и на завтрашнюю неопределенность.

Планирование выхода на пенсию для достижения финансовой независимости часто сравнивают с попыткой попасть в движимую ветром мишень.

Мишень — это наши пенсионные цели, наши индивидуальные желания — чего вы хотите достичь на пенсии? Мишень движется, потому что мы не знаем продолжительности своей жизни — как же мы можем знать, на какой срок хватит наших денег? А ветер — это все факторы, которые могут измениться по пути к пенсии и во время нее — скажем, необходимость в долгосрочном уходе или законодательные изменения.

В этой статье рассказывается об основных факторах, которые необходимо учитывать по мере приближения к пенсии, а также о том, какие шаги следует предпринять за 10 лет, пять лет и один год до пенсии.

Планирование на случай неопределенности

Пенсионная стратегия должна меняться по мере приближения пенсионного рубежа. Что делать, когда до пенсии остается 10, 5 лет и 1 год? картинка

Очевидно, что вы не можете быть готовы ко всем неожиданностям, которые возникнут по вашему пути до и во время выхода на пенсию, но есть некоторые «определенные» неопределенности, от которых можно защититься. Лучше всего называть их известными неизвестными.

Одна из таких неопределенностей — изменения в законодательстве. Хотя основные законодательные акты принимаются не слишком быстро, но, когда это происходит, они могут внести серьезные изменения в программы как социального обеспечения и медицинского страхования, так и в другие области пенсионного планирования. Реальность такова, что законы будут меняться, и мы должны понимать, что это часть законодательного процесса, которая может повлиять на ваш пенсионный портфель и планы по управлению состоянием.

Вам также необходимо помнить о внешних факторах, которые могут повлиять на рынки. Только за последние несколько лет пандемия COVID-19 и глобальные геополитические события привели к волатильности фондового рынка, инфляции и проблемам с логистическими цепочками.

Вот почему так важно иметь надежный пенсионный план, чтобы вы могли противостоять этим неожиданным изменениям и событиям и приспособиться к ним.

Не изжить свои деньги

Когда мы думаем о рисках, с которыми сталкиваемся на пенсии, наше собственное долголетие, вряд ли считается одним из них. Хотя называть это риском не совсем правильно — кто не хочет жить дольше? — он может усугубить другие риски, с которыми могут столкнуться пенсионеры.

Чем дольше вы живете, тем больше вероятность того, что вы столкнетесь с каким-то риском, который повлияет на вашу комфортную старость — например, рост инфляции или спад рынка, который отразится в ваших сбережениях. Чем дольше мы живем на пенсии, тем больше риск, что инфляция может снизить покупательную способность.

А многие счастливчики, выйдя на пенсию, все равно в какой-то момент будут нуждаться в долговременном уходе, что может повлечь за собой значительные расходы. Не существует простых и дешевых способов планирования долгосрочного ухода, но есть несколько вариантов, которые стоит рассмотреть.

Вы можете хранить сбережения в собственном портфеле, чтобы покрыть эти расходы, или откладывать активы или доходы из таких источников, как социальное обеспечение, дом или пенсия. Еще один вариант — страхование, либо отдельный полис, либо гибридный полис страхования жизни/долгосрочного ухода.

Что бы вы ни выбрали, помните, что социальная медицинская страховка — это не вариант, поскольку она не была разработана для покрытия расходов долгосрочного ухода, хотя в некоторых случаях она может помочь.

Волшебного числа не существует

Если бы вы знали, что у вас достаточно пенсионных накоплений, чтобы покрыть все расходы до конца жизни, но при этом у вас ничего не останется, согласились бы вы на такой компромисс?

Многие, скорее всего, согласились бы — вы будете жить на пенсии очень комфортно, хотя вам нечего будет передать следующим поколениям своей семьи.   

Только не существует «магического числа», которое бы подсказало, сколько вам нужно для выхода на пенсию. Даже если вы уверены, что, выходя на пенсию, не переживете свои деньги, недостаток накоплений становится очевидным только после выхода на пенсию. Учитывая это, вы можете использовать что-то вроде нормы изъятия 4%, чтобы получить приблизительное представление о том, сколько вы сможете потратить на пенсионную жизнь и что вам нужно откладывать.

Например, допустим, вы определили, что вам нужно 1 200 000 рублей в год на пенсии, а за пять лет до выхода на пенсию у вас есть 20 000 000 рублей. Снятие 4% с этой суммы дает вам 800 000 рублей в год с учетом инфляции, чтобы тратить их в течение 30 лет, если вы сможете сохранить этот уровень сбережений до пенсии. Теперь добавьте доход от социального обеспечения и других источников на пенсии, и вы, скорее всего, приблизитесь к своей цели.

Однако не всегда все получается так гладко. Однако если перевернуть с ног на голову ставку изъятия 4%, то получается, что вам нужно откладывать в 25 раз больше, чем вы хотите потратить на пенсии. Что же вы можете сделать заранее, чтобы максимально увеличить свои шансы на успех? Давайте рассмотрим шаги, которые следует предпринять за 10, 5 и 1 год до выхода на пенсию.

10 лет до выхода на пенсию

Вы, скорее всего, откладывали деньги на пенсионный счет на протяжении всей своей трудовой жизни (не расстраивайтесь, если это не так), но именно сейчас вам следует начать более детально подходить к планированию пенсионного дохода. Вам нужно переключить внимание с накоплений и сбережений на расходы, траты и то, на что вы сможете содержать себя до выхода на пенсию. До сих пор ваша жизнь была посвящена накоплению средств, а теперь вам нужно начать думать о том, как превратить свои сбережения в доход.

Начинайте составлять более четкое представление о том, какие расходы у вас будут на пенсии и какой образ жизни вы хотите вести — планируете ли вы много путешествовать или хотите купить новый дом и переехать?

Подсчитав данные, вы, возможно, поймете, что достигли желаемого уровня расходов на пенсии.

Или вы можете обнаружить, что не достигли своей цели. В любом случае, за этот период времени вы сможете многое сделать. Люди часто переоценивают то, что они могут сделать за один год, но недооценивают то, что они могут сделать за 10 лет.

Поэтому период в 10 лет — идеальное время для того, чтобы сосредоточиться на налоговом планировании и сокращении налоговых расходов на пенсии. Налоги, скорее всего, будут одними из самых больших ваших расходов на пенсии, поэтому необходимо свести их к минимуму, насколько это возможно.

Вам следует подумать о диверсификации ваших налогов и налогооблагаемых инвестиций, чтобы у вас были активы на счетах уже после вычета налогов, чтобы минимизировать риск, связанный с будущими изменениями налоговых ставок.

Но за десять лет до выхода на пенсию у вас еще есть время для экономии и планирования. Начните думать о сбережениях, доходах и о том, как долго вы сможете работать.

5 лет до выхода на пенсию

В преддверии выхода на пенсию вам предстоит принять важное решение о том, как правильно распределить активы в вашем портфеле пенсионных накоплений картинка

Когда до выхода на пенсию останется пять лет, наступит один из самых рискованных периодов планирования выхода на пенсию — он продлится до пяти лет после выхода на пенсию. Если вы получите плохую рыночную доходность или ваш портфель понесет убытки непосредственно перед выходом на пенсию или сразу после него, вам придется выводить средства из портфеля досрочно, что может привести к истощению ваших средств раньше, чем ожидалось.

Таким образом, в преддверии выхода на пенсию вам предстоит принять важное решение о том, как правильно распределить активы в вашем портфеле пенсионных накоплений. Распределение активов — сочетание акций, облигаций и источников фиксированного дохода — играет решающую роль при выходе на пенсию.

Поэтому за пять лет до выхода на пенсию самое время провести анализ потребностей в пенсионном доходе, выяснив, на что вам придется тратить деньги и какой доход вы будете иметь в своем распоряжении. Если вы поймете, что вам не хватает средств для достижения своих целей, вы можете предпринять ряд шагов, чтобы смягчить этот недостаток.

Пенсионные стратегии

Одна из личных пенсионных стратегий — взять на себя больший риск в инвестиционном портфеле, чтобы попытаться восполнить недостаток дохода, хотя это имеет явные негативные стороны. Вы можете также рассмотреть возможность замены одних инвестиций другими, которые могут нести аналогичный риск, но при этом обеспечивать лучшие условия для получения дохода на пенсии. Например, вы можете заменить часть своего портфеля облигаций аннуитетом или другим источником фиксированного дохода, чтобы повысить доходность.

Еще одним вариантом может стать более точное определение того, откуда вы будете получать доход на пенсии. Некоторые люди используют метод «ведер» — стиль планирования доходов на пенсии, при котором активы и доходы привязываются к временным рамкам. Так, вы можете отложить облигации на первые пять лет после выхода на пенсию и оставить рыночные активы для использования через 10 или более лет после выхода на пенсию.

Вы также можете рассмотреть возможность увеличения своих сбережений, отложив выход на пенсию и работая дольше. Хотя отсрочка выхода на пенсию может показаться не слишком привлекательной, при использовании этой стратегии можно добиться многого — работая всего на один год дольше, можно увеличить расходы на пенсию на два-три года.

Если отсрочка выхода на пенсию не для вас, есть и другие решения: уменьшить площадь жилья, переехать в регион с более низкими ценами или сократить планы путешествий на пенсии.

1 год до выхода на пенсию

Хотя на этом этапе ваш план уже практически сформирован, вы еще можете многое сделать, чтобы укрепить и уточнить его. Однако есть и то, чего следует избегать, чтобы не разрушить замысел.

Когда до выхода на пенсию остается один год, самое время приступить к переносу и обмену. Идея состоит в том, чтобы упростить процесс. Если вы переводите имущество, убедитесь, что оно правильно оформлено, что оно находится в нужном месте, если оно является частью вашего плана имущества, и что у вас назначены соответствующие бенефициары.

Вам также следует подумать о том, какие последствия для ваших наследников и близких будут с точки зрения ликвидности и налогов после вашей смерти, и провести максимально эффективное планирование, чтобы они не остались в проигрыше. Планы наследства часто меняются, когда вы выходите на пенсию.

В дополнение ко всему, что вы планируете, в этот момент вам также следует задуматься о том, как вы будете жить на пенсии. Я часто вижу, как люди, выйдя на пенсию, переезжают или переселяются, но не находят того удовлетворения, которое искали. Когда до выхода на пенсию остается год, у вас есть время «протестировать», какой будет ваша жизнь после прекращения работы, и внести коррективы, если вы обнаружите, что она не совсем такая, как вы ожидали.

Один из способов испортить себе жизнь — уйти на пенсию слишком рано, не имея плана, где вы будете жить, как проводить время и в чем находить смысл жизни. Нефинансовые аспекты выхода на пенсию, такие как наслаждение жизнью и время, проведенное с семьей и друзьями, не менее важны, чем финансовая сторона.

После выхода на пенсию необходимо регулярно проводить «техническое обслуживание» вашего плана. К ним относятся: проверка актуальности документов о наследстве, определение необходимости создания фонда (траста), соответствие назначений бенефициаров действующему законодательству и пересмотр полиса страхования жизни.

Жить по замыслу, а не по необходимости

В конечном счете, планирование выхода на пенсию — это не только планирование хорошей жизни, но и планирование хорошего конца жизни. Речь также идет о наследии, которое вы оставите после себя — супругу, детям и внукам.

При правильном планировании вы обеспечите себе возможность после выхода на пенсию жить по своему усмотрению, а не плыть по течению. Деньги не должны диктовать вам, как жить на пенсии. Наоборот, у вас должно быть достаточно денег, чтобы жить так, как вы хотите.

Убедитесь, что вы на правильном пути к пенсии, запланировав визит к своему финансовому специалисту.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *