Не раздувайте свой бюджет! Советы по составлению плана расходов на пенсию

Представьте ситуацию, когда финансовому советнику однажды раздается звонок от клиентки, вышедшей на пенсию. «Не хочу вас беспокоить, но не могли бы вы перевести еще 100 000 рублей на наш расчетный счет? Боюсь, опять наши расходы на пенсии превысили бюджет». В ее голосе звучит нотка вины. «Я не знаю, как это происходит. Мы заполнили наш бюджет, как вы и просили, и очень скрупулезно следили за расходами. Но теперь, когда каждый день — суббота, все время что-то происходит!»

На самом деле, подобные звонки от клиентов, недавно вышедших на пенсию, становятся все более и более обыденными.

Почему люди не придерживаются своих бюджетов? В конце концов, разве не они сами кропотливо расписывали все расходы до копейки, а потом клялись придерживаться их?

Очевидно, что-то не срабатывало.

Но чтобы понять, что работает, а что нет, мы также должны понять традиционный способ составления пенсионного бюджета и ограничения этого подхода.

Постоянные, необязательные и единовременные расходы на пенсии

Первый шаг при составлении пенсионного бюджета — перечислить все предполагаемые расходы, а затем отнести их к одной из трех категорий:

Постоянные расходы, как правило, являются неотъемлемой частью вашего бюджета. Есть ли у вас ипотека? Как выглядит ваш средний счет за электричество? Планируете ли вы оплачивать медицинскую страховку? Составление списка этих расходов может помочь определить минимальный уровень дохода, который вам необходим; это также может помочь в выборе стратегии пенсионного обеспечения.

Дополнительные расходы — это то, что делает выход на пенсию интересным. Вы с нетерпением ждете лета, чтобы провести время с внуками? Любите ли вы делать самодельные предметы для дома? Необязательные расходы отличаются тем, что в случае необходимости их можно свести к минимуму или вовсе сократить. То, что для одного человека является необязательным, для другого может быть постоянным, поэтому, если вы не хотите сокращать некоторые из этих расходов, отсортируйте их в порядке приоритетности или добавьте звездочку (*) рядом с теми, которые не подлежат обсуждению.

Примечание для тех, кто состоит в браке или планирует поездку с партнером, — не думайте, что вы и ваш партнер составите одинаковые списки. Выделите немного свободного времени в приятной, спокойной обстановке, чтобы составить свои собственные списки, а затем сравните их. Возможно, вы удивитесь, узнав, что, по мнению другого, является самым важным!

Единовременные или крупные покупки — это те вещи, которые вы откладывали на пенсию. Новая столешница для кухни? А как насчет круиза по побережью Сереного ледовитого океана, о котором вы всегда говорили?

Перечисление методов, с помощью которых вы будете оплачивать эти расходы, не менее важно, чем указание общей суммы для каждой покупки.

Маржа — установление базового уровня

Многие пенсионеры и их консультанты, руководствуясь благими намерениями, прошли через процесс подготовки пенсионного бюджета, но обнаружили, что не попали в цель. Почему самые подробные таблицы Excel оказывались неэффективными, в то время как другие, более свободные, попадали в цель? После изучения десятков ситуаций ответ был найден в марже – это деньги, которые остаются у вас в конце месяца, до поступления следующей зарплаты.

Доход — Сбережения — Фактические расходы = Маржа

Или по-другому:

Доход — Сбережения — Маржа = Фактические расходы.

Когда будущие пенсионеры составляют свой пенсионный бюджет, они очень хорошо расписывают все свои постоянные расходы. Но их дополнительные расходы вызывают в лучшем случае только надежду на их выполнение. Хотя они считали, что проделали большую работу по составлению бюджета, на самом деле они никогда не жили на эту сумму. И они не одиноки!

Конечно, есть люди, которые являются прирожденными экономами, но для среднестатистического человека наш бюджет сводится к тому, что мы пополняем свои расчетные счета. Добавьте сюда повышение зарплаты и ежегодную корректировку стоимости жизни, и нетрудно заметить, что бюджет стал на 30-40 % больше за счет увеличения трат в соответствии со стилем жизни, которые перекрывают все расходы.

Давайте посмотрим на это более пристально

До выхода на пенсию они зарабатывали 150 000 рублей в месяц (доход), из которых они откладывали примерно 25000 рублей через свои планы, финансируемые работодателем (сбережения). В конце каждого месяца они клали все оставшиеся деньги на совместный счет – 70000 рублей (маржа). По ее расчетам, они должны были жить на 75000 рублей. Но насколько это соответствовало их текущей ситуации?

В реальности пара тратила около 100 000 рублей на 33 % больше, чем планируемый бюджет. Когда оба наконец вышли на пенсию, то быстро обнаружили, что «месяцев» у них больше, чем денег, и впоследствии начали использовать денежные резервы.

Кроме того, строительство нового дома, увеличение расходов на коммунальные услуги и более частые походы в любимый ресторан в центре города увеличили их незапланированные расходы, что еще больше ускорило отток средств из их портфеля.

Если бы мы сначала изучили маржу, а не просили детализировать свои прогнозируемые расходы, мы бы получили более четкое представление о реальной стоимости их текущего образа жизни. Такой подход ставит во главу угла реалистичность ваших текущих расходов, прежде чем определять, могут ли источники дохода поддерживать ваш текущий образ жизни.

Репетиция выхода на пенсию

В идеальном мире каждый человек мог бы выйти на пенсию с тем же уровнем дохода, что и в последние годы работы, или даже лучше. Но довольно часто людям приходится идти на жертвы, чтобы обеспечить себе наилучшие шансы на 20-, 30- или 40-летнюю перспективу.

Тем людям, которым, скорее всего, придется сократить свои расходы на пенсии рекомендуется провести генеральную репетицию. Ни одно шоу не выходит в эфир без генеральной репетиции, так почему бы не посмотреть, как ведет себя ваш пенсионный бюджет, прежде чем выходить на пенсию?

Для начала перечислите свою зарплату на отдельный счет, не связанный с тем, на котором вы обычно тратите или снимаете деньги. В идеале зарплата должна сначала поступать на ваш сберегательный счет. Затем регулярным переводом вы перечисляете заложенную в бюджет сумму на свой расчетный счет. Если у вас есть возможность настроить время перевода денег, постарайтесь повторить ритм ваших текущих зарплат, например, 1 и 15 числа каждого месяца.

Закончили ли вы месяц с избытком наличных? Или у вас было больше «месяца», чем денег? В течение нескольких месяцев вы сможете определить характер своих расходов. Эта информация поможет вам скорректировать свой пенсионный бюджет, чтобы он более точно соответствовал вашим реальным расходам.

Является ли ваш поток доходов и расходов на пенсии устойчивым?

Теперь, когда вы определили стоимость вашего текущего образа жизни по отношению к вашим постоянным расходам и протестировали свой бюджет во время генеральной репетиции выхода на пенсию, вы можете задуматься о том, смогут ли ваши источники дохода поддерживать этот уровень расходов в течение 20, 30 или 40 лет выхода на пенсию.

Если вам нужна помощь в составлении пенсионного бюджета или корректировке плана, обратитесь к финансовому консультанту.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram