Кодекс финансово грамотного человека в XXI веке
В XXI веке личная финансовая грамотность необходима каждому современному человеку. Без знаний инструментов для управления личными финансами невозможно построить финансово обеспеченную жизнь. 10 пунктов кодекса, которые необходимо знать о финансах, в нашей статье.
Содержание статьи:
1. Что такое финансовая грамотность?
3. Необходимость самосовершенствования
4. Нецелевые кредиты вгоняют вас в долговую яму
5. Когда кредит может принести пользу?
6.1 Ведение учета
6.2 Избыточный бюджет
7. Самостоятельная налоговая инспекция
9. Финансовые инструменты и риск-факторы
9.1 Финансовые инструменты – какие они бывают?
9.2 Как применять финансовые инструменты?
9.3 Краткое резюме по инструментам
9.4 Фондовый рынок и риски
9.5 Жизненные риски
1. Что такое финансовая грамотность?
По мнению Всемирного Банка и международного сообщества, личная финансовая грамотность (далее ФГ) включает в себя умение человека использовать и управлять своими финансовыми средствами путем принятия эффективных, взвешенных и обоснованных решений как на краткосрочную, так и долгосрочную перспективу.
Министерство финансов Великобритании указывает, что ФГ также основывается на способности к планированию, грамотному расходованию средств, использованию различных финансовых инструментов и интересу к происходящим финансовым событиям. В других определениях выделяется понимание ситуации на денежном и фондовом рынках, важности инвестиций, страховании жизни и т.д.
Официальное определение ФГ в России отсутствует, что связано с недостаточным развитием сферы финансовых услуг и законодательной базы для ее регулирования. Необходимо сосредоточиться не столько на наиболее точном и полном определении ФГ как таковой, сколько объяснить доступным языком ее необходимость и актуальность.
В связи с вышеизложенным, были сформулированы основные принципы Кодекса финансово образованного человека.
2. Как относиться к финансам?
Мы живем в потребительском социуме, где современный высокотехнологичный мир предлагает решения на все человеческие потребности, но за довольно значительные суммы. Что делать, если денег всегда не хватает? Есть два варианта: либо сдерживать свои желания, либо искать новые источники дохода. Однако, начиная зарабатывать больше, мы часто начинаем тратить больше, попадая в круговорот потребительства. Как выйти из этого круга?
Важно помнить, что материальные блага всего лишь детали в спектакле под названием «жизнь», которому не обязателен дорогой антураж. Главное — сохранить гармонию с миром вокруг себя, и жить в соответствии со своими материальными возможностями.
3. Необходимость самосовершенствования
Если ваши желания превышают возможности, следует развивать последние. Важно понять, какие сферы человеческой деятельности будут востребованы и каким образом вы бы хотели проявить себя в них. Представьте, что у вас есть все, и деньги вам не нужны. Чем бы вы занимались в таком случае? Потом подумайте, как можно сделать это занятие прибыльным.
Пробуйте, вам обязательно удастся. Часто мы выбираем профессию, которая приносит максимальный доход с минимальными усилиями и обеспечивает карьерный рост, хотя она может нам не нравиться. Многие не решаются изменить профессию, опасаясь потерять стабильность. Годы проходят в рутинной деятельности, доходы могут расти, но уходят на потребление, которое компенсирует неприятную работу.
Большая часть людей не стремится к богатству, а не желает быть бедной. Человек любого возраста может начать с чистого листа. Не бойтесь быть отличными от других, и помните, что никогда не поздно учиться. Умение видеть непростые выходы часто помогает людям достичь финансового успеха и независимости.
4. Нецелевые кредиты вгоняют вас в долговую яму
Предположим, вы хотите приобрести смартфон, телевизор или другое устройство, без которого не можете обойтись. Однако у вас недостаточно средств. Банки и их сотрудники предлагают взять кредит на потребительские нужды быстро и удобно прямо в магазинах.
Например, вы хотите купить товар стоимостью 10 тысяч рублей, и вам предлагают кредит на 6 месяцев, платеж — 2 тысячи рублей в месяц. На первый взгляд, это кажется хорошей возможностью получить желаемое прямо сегодня. Однако прежде чем принимать решение, стоит внимательно рассчитать затраты. За полгода вы заплатите не 10 тысяч, а 12 тысяч рублей, что соответствует 40% годовых. Этот процент оказывается довольно внушительным!
Как еще можно получить желаемую вещь? Откладывая каждый месяц в банк 2 тысячи рублей. Через 5 месяцев вы можете приобрести нужный вам телевизор, получив при этом дополнительно 200 рублей процентов. 2 тысячи, которые вы могли переплатить за кредит, после шестого месяца останутся вашей чистой экономией.
За эти деньги вы сможете приобрести более новую модель телевизора или ту же самую, но дешевле на 1-2 тысячи рублей. Пять месяцев можно спокойно обойтись со старым телевизором. Уверен, что это применимо к практически любой покупке.
Вывод простой – кредит, предоставляемый российскими банками на обычных условиях, можно считать финансовой ловушкой для потребителя. Иногда бывают связанные с производителем банки. Например, у автопроизводителей, которые предлагают кредиты без процентов, с отсрочкой платежа. Тем не менее, важно внимательно изучать условия кредитного договора, чтобы выявить скрытые дополнительные расходы.
Даже если условия кажутся хорошими, стоимость обслуживания кредита может быть уже включена в цену товара. Посмотрите сколько стоит данный товар в соседнем магазине.
Обратите внимание на организации, которые предлагают микрозаймы под заманчивыми лозунгами. На их уловки легко попадаются люди, финансово неграмотные. А ведь проценты по подобным займам составляют от 365 годовых.
5. Когда кредит может принести пользу?
Кредит имеет смысл, если он расширяет ваше поле возможностей. Например, кредит на учебу, повышающую ваш потенциальный доход. Или кредит на покупку компьютера для увеличения производительности труда. Когда юридическое лицо берет кредит, ему необходимо представить банку бизнес-план с прогнозом доходов и расходов.
Аналогично стоит поступать и обычному потребителю, учитывая срок окупаемости и срок морального устаревания приобретаемого товара. Например, компьютер устаревает за 2 года. Значит, он должен окупить себя за год, чтобы обеспечить прибыль уже на второй. Исключением являются кредиты на жизненно важные нужды — здоровье, жилплощадь, обучение. Для них существуют специальные государственные программы кредитования, не относящиеся к потребительским кредитам.
6. Станьте министром финансов
Для того чтобы нормально управлять своими финансами и избегать финансовых затруднений, а также эффективно расходовать имеющиеся денежные ресурсы, рекомендуется составлять бюджет семьи на год с помесячной разбивкой. Бюджет семьи делится на 2 части: доходную и расходную. Если расходы превышают доходы, то возникает дефицитный бюджет, который требует внимания.
Необходимо стремиться к тому, чтобы бюджет был как минимум сбалансированным, так как в условиях дорогих кредитов дополнительные финансовые дыры могут стать серьезной проблемой.
6.1 Ведение учета
Учет текущих расходов и доходов — залог верного составления и ведения бюджета. Часто именно этот этап становится настоящим испытанием. Люди, не приступившие к учету, представляют себе огромную кучу чеков и старые книги, в которые все записывается в течение долгих вечеров.
Однако современные технологии давно упростили этот процесс. Под технологиями мы понимаем не только компьютеры, планшеты и смартфоны, но и методику ведения учета.
Применение простой категоризации и методов регистрации расходов значительно сокращает затрачиваемое время. Расходы по картам отражаются в банковских приложениях, благодаря все более широкому использованию безналичных платежей. И если есть возможность пользоваться интернетом и электроникой, ведение учета становится еще более простым.
6.2 Избыточный бюджет
Основной принцип любого бюджета заключается в том, чтобы доходы превышали расходы. Идеально, если профицит составляет не менее 10-15% от бюджета семьи. Интересно, что грамотное составление и анализ бюджета часто позволяют найти дополнительные источники дохода без необходимости сокращать расходы, просто путем оптимизации затрат.
Разумное сокращение расходов на ненужные вещи, которые постоянно обременяют наш бюджет, позволит накопить суммы, о которых можно было только мечтать. Если в конце месяца вам приходится туго затягивать пояс, возможно, ваш бюджет слишком строг и требует пересмотра в сторону улучшения.
Ведение бюджета и отслеживание своих достижений, которые не заставят себя долго ждать, являются увлекательным и интересным занятием, особенно если подходить к этому творчески. Преимущества этого процесса сложно переоценить. Через пару месяцев уровень жизни возрастет, и у вас появится уверенность в будущем.
Параллельно с управлением ежегодными и ежемесячными бюджетами, можно начать планировать на долгосрочную перспективу. Навык ведения бюджета станет бесценным при решении таких задач, как покупка недвижимого имущества, накопление средств на образование детей и достижение других важных целей.
7. Самостоятельная налоговая инспекция
Основной принцип деятельности налоговых органов заключается в том, что каждое предприятие обязано перечислять налоговые платежи в бюджет в соответствии с законодательством. Налоги необходимы для обеспечения функционирования государственных учреждений. Также важно следить и за семейным бюджетом — откладывать определенную часть дохода в раздел «сбережения».
Основной принцип семейной налоговой стратегии заключается в том, чтобы сначала отложить деньги для себя. Зачем создавать доход другим организациям, например, тратить деньги в магазине, если можно сначала обеспечить себя? Нужно относиться к своим сбережениям с такой же ответственностью, с какой организации относятся к своим прибылям.
Сразу после получения дохода следует откладывать определенную сумму, чтобы затем начать расходовать оставшиеся средства. Если в предыдущем месяце были перерасходы и пришлось обратиться к сбережениям, то в следующем месяце нужно сократить расходы и вернуть часть сбережений. Соблюдение бюджета семьи является ключом к экономическому благополучию семьи. Чем ниже доход семьи, тем важнее соблюдать бюджетную дисциплину.
8. Как распоряжаться доходом?
Из излишков доходов или избытка средств формируются семейные накопления. Существует множество целей, на которые могут быть направлены эти средства. Для каждой из них конкретно планируется накопление денежных средств, которое можно условно назвать фондом.
Основные цели и фонды относятся к финансовой защите:
— предотвращение неожиданных финансовых трудностей (временная потеря дохода, неожиданные медицинские расходы, срочные ремонты и т. д.);
— обеспечение своего будущего.
Для обеспечения финансовой стабильности на случай потери дохода, важно иметь надежный финансовый резерв — «подушку безопасности». Она поддержит вас в моменты временных трудностей, вы не будете беспокоиться за будущее. Наличие подушки безопасности делает человека более независимым, помогает разумно оценить ситуацию и чувствовать себя увереннее. Обычно объем такого фонда составляет 6-8 месячных расходов.
Пенсионные накопления стали объектом внимания в России в течение последних 20 лет из-за пенсионной реформы, которая до сих пор не достигла определенности. Возможно, что будущим поколениям вообще будут платить пенсию в размере прожиточного минимума. Главной целью преобразований является необходимость осознания людьми самостоятельного планирования своей пенсии и создания своих собственных накоплений. Рекомендуемым уровнем накоплений может служить сумма, эквивалентная 15-20 годовым доходам.
В зависимости от обстоятельств могут возникать иные финансовые накопления, например, на такие цели, как:
— крупные покупки;
— приобретение недвижимости;
— финансирование образования детей.
Кроме того, стоит помнить о существовании благотворительного фонда, который важно учитывать. Многие могут считать, что с трудом справляются с текущими задачами и не думают о благотворительности. Такая ситуация может возникнуть у людей с любым уровнем доходов, даже у богатых. Тем не менее, именно благотворительный фонд и его использование часто наделяют значением все остальные наши ресурсы и действия.
Бывает, люди сталкиваются с ситуацией, когда, достигнув всех своих финансовых целей, вдруг обнаруживают, что у них полностью пропала мотивация к дальнейшим действиям и возникла общая жизненная фрустрация. В этом контексте благотворительность может рассматриваться как некий резервный фонд безопасности.
Объем такого фонда может быть любым. Если у вас серьезные финансовые трудности, его можно пополнить по-другому. Вместо денежных взносов на благотворительность можно вложить наши усилия, плоды нашего интеллектуального труда и добрые намерения.
9. Финансовые инструменты и риск-факторы
9.1 Финансовые инструменты – какие они бывают?
Когда в семейном бюджете появляется избыток и начинаются накопления, возникают стандартные вопросы: где хранить деньги, как защитить их от инфляции и как заставить их приносить доход. Эти вопросы свидетельствуют о том, что финансовое положение развивается в правильном направлении. Накопленные средства можно рассматривать как трудовые резервы, которые должны работать, производя блага, даже когда мы спим.
На финансовом рынке существуют инструменты для работы с накоплениями: вклады в банках, драгоценные металлы, фонды коллективных инвестиций (ПИФы), фондовый, пенсионные и страховые программы. Каждый из этих инструментов имеет свой уровень доходности и риска. Важно помнить, что не бывает инструментов без риска: высокая доходность обычно сопровождается высокими рисками.
Инструменты делятся на консервативные (с низкими рисками) и агрессивные (с высокими рисками). Также важным аспектом при выборе инвестиций является их ликвидность – возможность получить обратно средства после инвестирования. Например, недвижимость мало ликвидна, тогда как вклады «до востребования» наиболее ликвидны. Средства из них можно вернуть практически в любое время.
9.2 Как применять финансовые инструменты?
Фондам накоплений, описанным выше, соответствуют оптимальные финансовые инструменты. Они служат для сбережения и увеличения накоплений.
Подушка безопасности
Представляет собой возможность всегда иметь доступные средства для оперативного использования в случае необходимости. Здесь важно быстрое распоряжение средствами. Поэтому ключевыми характеристиками для «подушки безопасности» являются ликвидность и консервативность. Когда может потребоваться доступ к средствам в любой момент, нужно избежать риска убытков на счете. Следовательно, рекомендуется не использовать агрессивные инструменты в данном случае.
Накопления для пенсии
В зависимости от срока размещения средств в данном фонде можно использовать как стабильные, так и активные инструменты. В любом случае, средства в этот фонд вкладываются не менее чем на несколько лет. Обычно срок инвестиций можно предсказать.
Считается, что чем ближе к предполагаемой дате выхода на пенсию, тем больше средств следует инвестировать без риска, то есть стабильно. Молодые люди могут смело использовать активные инструменты с высоким доходом при инвестиционном горизонте в несколько десятков лет. Необходимость оперативного вывода средств из данного фонда отсутствует, следовательно, не обязательно использовать ликвидные инструменты.
Текущие расходы
Возможно, это единственный тип накоплений, который присутствует у каждого трудящегося. Ежемесячно нужны средства на различные стати семейного бюджета. Они выделяются из заработка и прочих поступлений. Многие люди, не задумываясь, хранят эти деньги в наличности.
Мы рекомендуем размещать такие средства на банковских вкладах с целью получения дополнительного дохода каждый месяц. Для этой цели рекомендуются вклады в банках с опцией снятия средств. Можно пользоваться дебетовыми картами с начислением процентов на остаток.
При наличии соответствующей квалификации можно увеличить доходность, используя кредитные карты с длительным льготным периодом. Он может длиться до нескольких месяцев. Льготный период представляет собой период, в течение которого клиент пользуется кредитом бесплатно.
Ежедневные траты оплачиваются кредитной картой, а средства для этого хранятся на вкладе пока длится льготный период. В конце периода они используются для оплаты кредита. Однако несвоевременное погашение кредита по таким картам приводит к существенным финансовым потерям.
Приобретение дорогих товаров
Для покупки крупных товаров требуется копить средства довольно продолжительный период. Чем дольше копятся средства, тем выше может быть допустимый уровень риска, аналогично случаю с накоплением пенсии. При планировании на короткие сроки рекомендуется использовать ликвидные, консервативные финансовые инструменты. Каждый из инструментов может составлять отдельный фонд, все вместе они называются портфелем.
9.3 Краткое резюме по инструментам
9.3.1. Вклады в банке
Банковские вклады, также известные как депозиты, являются популярным и надежным инструментом с фиксированным доходом. Фиксированный доход гарантирует, что в момент вложения средств можно точно определить ожидаемую прибыль по истечении срока депозита.
Государство обеспечивает страхование банковских вкладов до 1,4 миллионов рублей. В случае потерь для вкладчиков возмещение осуществляется Агентством по страхованию вкладов в пределах указанной суммы. Риск потери средств на депозите связан с возможным невыполнением финансовых обязательств государства — дефолтом.
Независимые агентства оценивают кредитные рейтинги различных стран и финансовых организаций. У России высокий кредитный рейтинг благодаря значительным золотовалютным резервам и сбалансированному бюджету. Банковские вклады и другие инструменты с фиксированной доходностью могут не защитить от потерь покупательской способности накоплений, если доходность инструмента будет меньше уровня инфляции.
9.3.2. Драгоценные металлы. Золото
Драгоценные металлы в основном являются активами, стоимость которых значительно изменяется со временем. В зависимости от способа приобретения металла, данные инструменты могут быть как легко обращаемыми, так и вызывать трудности при его продаже. Для инвестиций и накоплений, рекомендуется в основном использовать золото, поскольку цена этого металла традиционно увеличивается на длительных временных промежутках.
При вложениях стоит рассмотреть золото как защитный актив. Это означает, что в случае убытков по другим инструментам, инвестиции в золото компенсируют убытки. При долгосрочных инвестициях золото можно считать довольно консервативным инструментом.
Из способов приобретения золота для россиян наиболее доступны обезличенные металлические счета (ОМС) в банках. Драгметаллы (актив без гарантированной доходности) могут быть использованы как защита от инфляции. Риск хранения накоплений в драгоценных металлах связан с значительными колебаниями цен на эти активы, включая спекулятивный элемент.
9.3.3. Фондовый рынок
Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)
Представляют собой форму коллективных инвестиций, позволяющую инвесторам размещать средства в различных активах, таких как недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы, и другие. Специализированная управляющая компания управляет средствами инвесторов.
Инвестиционные фонды представляют собой удобный способ приобретения различных активов, когда у инвестора нет нужных знаний, средств или времени для управления ими. Деятельность инвестиционных фондов в России строго регулируется законом N 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» и подконтрольна Центральному банку. Паевые фонды — это инструменты с повышенным риском и могут принести как доход, так и убытки.
Риск вложений в ПИФы связан с видом активов, которые покупаются за средства инвесторов, а также с квалификацией управляющей компании. Активами ПИФов могут быть инструменты с гарантированным доходом или без него. Инвестиции в паевые фонды могут быть достаточно ликвидны, это в значительной степени зависит от типа фонда и его активов.
Акции
Это ценная бумага, которая предоставляет владельцу (акционеру) право на получение дивидендов, участие в управлении акционерным обществом и долю в имуществе при ликвидации. В более простых терминах, акционер является сопряженным владельцем компании. Это вид ценных бумаг, не гарантирующий фиксированный доход, так как прибыльность акции полностью зависит от успехов эмитента. Это связано как с преимуществами, так и с недостатками таких вложений.
С одной стороны, акционеры защищены от инфляции благодаря возможности роста стоимости компаний, превосходящего инфляцию при успешном развитии. С другой стороны, инвестирование в акции является рискованным видом активов, требующим профессиональных навыков. Выбор эмитента и срок инвестиций представляют сложности.
Облигация
Это ценная бумага, удостоверяющая право владельца получить от эмитента ее стоимость в оговоренный срок, другими словами, облигация — это просто долговое обязательство.
Владелец облигации может получать проценты от ее стоимости. Эти проценты, или «купоны», могут выплачиваться либо регулярно несколько раз в год, либо однократно при возврате основного долга. Облигация представляет собой инструмент долгового рынка, обеспечивающий владельцу фиксированный доход.
Риски инвестирования в облигации традиционно ниже, чем при инвестировании в акции. Однако выбор эмитента является сложным и требует определенной квалификации от инвестора. Обычно облигации конкурируют по доходности с банковскими вкладами.
Инвестиции в облигации могут обладать высокой ликвидностью, но это зависит от текущей рыночной ситуации. В периоды экономической нестабильности может возникнуть затруднение с продажей облигаций по сравнению с закрытием банковского вклада.
Кроме того, в России отсутствуют государственные гарантии на инвестиции в облигации. Риски для обладателей облигаций связаны как с финансовой стабильностью эмитента, так и с изменениями в рыночной цене ценных бумаг. Это становится значимым лишь в случае, если владелец планирует продать облигацию до истечения срока ее погашения.
9.4 Фондовый рынок и риски
Владельцы любых ценных бумаг (долговых или акций) всегда подвергаются двум типам рисков: страновому и риску компании. Страновой риск существует для всех ценных бумаг на финансовом рынке. Риск компании связан непосредственно с эмитентом и его непредвиденными проблемами. Общий риск актива представляет собой сумму этих двух факторов.
Для снижения риска компании применяется диверсификация ценных бумаг, приобретаемых инвестором у различных эмитентов. Этот набор ценных бумаг называется портфелем. Чем более разнообразен портфель, тем меньше риск отдельной компании для всего портфеля.
Страновой риск остается неизменным. Однако его можно уменьшить, приобретая ценные бумаги на различных рынках мировых государств, что особенно рекомендуется для крупных портфелей.
Подобные риски присущи и банковским вкладам. Риск компании — это способность банка выполнить обязательства перед вкладчиками. Государство берет на себя ответственность за обеспечение этих обязательств в пределах заранее определенных лимитов в рамках системы страхования вкладов.
9.5 Жизненные риски
9.5.1. Важность завещания
Сбережения и инвестиции составляют лишь часть нашей жизни. Полностью застраховать себя от них невозможно, и не стоит даже стремиться к этому. Жизнь, где все запланировано и застраховано от неприятностей, лишилась бы своей привлекательности.
Однако неожиданные проблемы могут превратиться в настоящую катастрофу не только для одного человека, но и для его семьи и близких. Ответственное отношение к возможным неприятностям и их последствиям подразумевает заботу о близких заранее. Рекомендуется, как минимум, составить завещание.
9.5.2. Страхование жизни, здоровья, медицинское страхование, страхование на случай критических (смертельно опасных) заболеваний.
Рынок страхования в России только начинает развиваться, и пока не достиг уровня удобства и качества предложений западных аналогов. Тем не менее, уже сейчас можно воспользоваться минимальным набором услуг. К наиболее важным видам страхования относятся: страхование жизни, медицинское страхование, страхование здоровья, которое покрывает медицинские расходы за лечение, страхование от потери трудоспособности.
Подобные страховые полисы обеспечат защиту, избавят от необходимости создавать большую финансовую подушку, защитят активы от растраты в случае серьезных заболеваний и необходимости дорогостоящего лечения.
10. Финансовые советники
Практически каждый может освоить работу с банковскими вкладами. Но для работы с более сложными финансовыми инструментами требуется серьезная подготовка. По моему многолетнему опыту (с 2012 года) и опыту моей консалтинговой компании (с 2016 года), каждому человеку полезно иметь опыт трех специалистов, на которых он может полагаться ВСЕГДА: врача, адвоката и личного финансового консультанта.
Услуги и экспертные рекомендации таких специалистов никогда не заменят друзья или знакомые с их советами. Я и моя компания готовы предложить вам профессиональные консультации по финансовым инструментам и личным финансам, записывайтесь по ссылке.
Много интересной и полезной информации о финансовой грамотности вы найдете на моем ТГ-канале, перейдя на него по ссылке.
IPG в Telegram
Получить