Какой вид страхования жизни мне подходит?

Страхование жизни — один из самых универсальных финансовых активов, доступных нам. Немногие решения имеют столько налоговых преимуществ, охватывают столь широкий спектр ситуаций и имеют такую разную стоимость. В статье разберем основные виды страхования жизни.

При таком количестве различных видов страхования жизни поиск наиболее подходящего полиса требует пристального внимания. Но прежде чем вы встретитесь со своим финансовым консультантом, вам будет полезно получить базовое представление о различных видах страхования жизни.

Страхование жизни обычно подразделяется на три основных типа: срочное, универсальное и полное. Уникальные потребности могут иногда требовать нестандартного применения того или иного полиса, но каждый вид страхования жизни в целом соответствует конкретной потребности. Давайте рассмотрим каждый из трех видов страхования жизни и кратко остановимся на функции дополнительной полезности гибридного страхования жизни.

Срочное страхование жизни

Срочное страхование — это то, что следует из его названия: страхование жизни, которое вы заключаете на определенный «срок» или конечный период времени (например, на 20 или 30 лет).  Оно предлагает простую защиту и может быть отличным вариантом для тех, у кого есть временные финансовые обязательства, например, для молодых семей или людей с ипотекой. Некоторые ключевые моменты, которые следует знать потребителям:

Премии обычно ниже по сравнению с другими видами страхования жизни.
Срок действия страхового покрытия истекает в конце срока, и накопления денежной стоимости не происходит.
Выгодоприобретатели получают страховое возмещение в случае смерти страхователя в течение срока действия полиса.
Этот вид страхования обычно используется для обеспечения высокой выплаты в случае смерти по относительно низкой цене в течение ограниченного периода времени.

Обычно срочное страхование используется для двух основных целей:

Замена дохода — если с членом семьи случится что-то ужасное, доход покойного будет продолжать поступать в семью из пособия на случай смерти, выплачиваемого компанией по страхованию жизни.

Обеспечение долга — семья может захотеть застраховать жизнь для обеспечения ипотеки, а деловые партнеры — для обеспечения кредита, который они берут для своей компании.

В целом, срочное страхование жизни хорошо подходит, когда есть определенная потребность, которая продлится в течение известного периода времени, и необходимо контролировать расходы.

Универсальное страхование жизни

Универсальное страхование жизни обеспечивает постоянную выплату в случае смерти при различных графиках страховых взносов. Этот вид страхования сочетает в себе страховое возмещение на случай смерти с гибким накопительным компонентом.  Универсальное страхование жизни может стать идеальным вариантом для тех, кто ищет индивидуальный подход к страхованию и инвестициям.

Несколько моментов об универсальном страховании жизни, которые следует учитывать потребителям:

1) Гибкие выплаты страховых взносов и корректировки выплат в случае смерти зависят от определенных условий полиса.
2) Потенциал роста денежной стоимости обычно основан на потенциале роста рынка и обычно привязан к фиксированной процентной ставке или индексу, например S&P 500.
3) Необходимость отслеживать эффективность полиса и при надобности корректировать страховые взносы.

Как и другие полисы постоянного страхования жизни, универсальный полис предлагает функции накопления денежных средств, различные варианты финансирования и гибкость в выплате страховых взносов. Полисы универсального страхования жизни могут быть построены таким образом, чтобы удовлетворить все эти потребности, но наиболее распространенным вариантом является предоставление наибольшей постоянной выплаты в случае смерти при наименьших затратах.

Страхование полного срока жизни

Иногда называемые страхованием жизни с денежной стоимостью, полисы страхования жизни с полной стоимостью обеспечивают постоянное пособие в случае смерти и одновременно накапливают денежную стоимость внутри полиса, которая может быть доступна до смерти застрахованного лица. Из-за того, что в полисе особое внимание уделяется счету денежной стоимости и другим особенностям полиса, цельное страхование жизни обычно имеет самую высокую премию среди трех видов страхования. Некоторые моменты, о которых следует знать потребителям:

1) Эти полисы имеют более высокие премии по сравнению со срочным страхованием, но премии остаются на одном уровне в течение всего срока действия полиса.
2) Цельная жизнь имеет денежную стоимость, которая растет с течением времени и может быть доступна или взята в кредит в случае необходимости.
3) Этот вид страхования предусматривает гарантированную выплату при смерти и возможность получения дивидендов от страховой компании.

Цельный полис обычно используется как накопительный актив, а не как основное средство страхования жизни. Клиенты могут финансировать полис, получать доходность от страховых взносов, а затем использовать денежные средства в качестве еще одного денежного резерва. А поскольку это страхование жизни, для этого актива предусмотрен благоприятный налоговый режим. Если совместить налогообложение и доходность страховых взносов, которые платят клиенты, этот полис может стать привлекательным вариантом в качестве еще одного счета для накопления денежных средств.

Переменное страхование жизни

Переменное страхование жизни — это еще одна форма постоянного страхования жизни. Его основное отличие заключается в том, что оно предлагает инвестиционные опции в рамках полиса, позволяя потребителям распределять страховые взносы по различным инвестиционным счетам. Несмотря на то, что такое страхование дает более высокую доходность, чем универсальное страхование жизни или полное страхование жизни, оно сопряжено с большим риском. Потребителям следует обратить внимание на:

— Гибкость инвестиций и потенциал для более высокого роста денежной стоимости.
— Инвестиционный риск, связанный с колебаниями рынка.
— Необходимость активного управления и мониторинга эффективности инвестиций.

Гибридное страхование жизни

В последние годы в страховании жизни появились гибридные полисы или полисы, выполняющие несколько функций — например, обеспечивающие долгосрочный уход и защиту от смерти.

Когда речь идет о гибридном страховании жизни, вспомните гибридный автомобиль. Эти автомобили частично питаются от аккумулятора и от бензинового двигателя, что дает водителям двойную выгоду: они получают больше километров на литр и могут дольше ездить между подзарядками.

Точно так же гибридное страхование жизни позволяет объединить преимущества страхования жизни — например, выплату при смерти по полису страхования целой жизни — с преимуществами страхования долгосрочного ухода. Поскольку вы получаете «лучшее из двух миров», страховые взносы, как правило, дороже, чем у традиционного полиса долгосрочного ухода, который представляет собой скорее полис «используй или потеряй» без выплаты при смерти.

Райдеры страхования жизни

Наконец, при принятии решения о покупке важно понимать, какие различные дополнительные услуги могут быть доступны. Дополнительные условия страхования жизни — это дополнения к полису, которые могут обеспечить дополнительную защиту страхователя в случае неблагоприятных обстоятельств, таких как смерть или инвалидность. К наиболее распространенным видам страхования жизни относятся:

Waiver of Premium Rider (Отказ от страховой премии) — отменяет оплату полиса, если страхователь становится инвалидом.

Disability Income Rider — этот райдер выплачивает страхователю процент от суммы страхового возмещения в случае потери трудоспособности.

Accelerated Benefits Rider — этот райдер позволяет застрахованному лицу досрочно запросить выплаты в случае неизлечимой болезни или если ожидается, что застрахованное лицо скоро уйдет из жизни.

Независимо от того, достаточно ли просты ваши потребности в страховании жизни или у вас более сложная ситуация, требующая индивидуального решения, ваш финансовый консультант может помочь. Запишитесь на консультацию сегодня, чтобы подобрать страховое покрытие, подходящее именно вам и вашей семье.

Для всестороннего анализа вашей личной ситуации всегда консультируйтесь с налоговым или юридическим консультантом.

Итоги

Стоимость и доступность страхования жизни зависят от таких факторов, как возраст, состояние здоровья, а также тип и сумма приобретаемой страховки. Прежде чем реализовывать стратегию, связанную со страхованием жизни, было бы разумно убедиться в том, что вы можете быть застрахованы.

Как и большинство финансовых решений, покупка страхования жизни связана с расходами. Полисы обычно содержат плату за смерть и расходные статьи. Кроме того, при досрочном отказе от полиса может возникнуть плата за капитуляцию и последствия для подоходного налога.

Плата за капитуляцию обычно взимается в течение первых 5-7 лет владения договором переменного страхования. Гарантия по договору подкреплена финансовой устойчивостью базовой страховой компании. Стоимость инвестиционных субсчетов будет колебаться в зависимости от изменений рыночной конъюнктуры. Инвестиции в переменный страховой продукт связаны с инвестиционным риском, включая возможную потерю основной суммы.

Продукты переменного страхования предназначены для долгосрочного инвестирования. Стоимость договора страхования при его погашении может быть больше или меньше общей суммы инвестиций. Продукты переменного страхования облагаются расходами, связанными со страхованием, включая расходы на смертность и расходы, административные сборы и расходы, связанные с базовыми субсчетами.

Инвесторы должны тщательно изучить инвестиционные цели, риски, а также сборы и расходы по договору с переменными условиями, прежде чем вкладывать средства. Проспект эмиссии содержит эту и другую информацию о продукте переменного страхования. Обратитесь к своему финансовому специалисту, чтобы получить проспект, который следует внимательно прочитать перед инвестированием или отправкой денег.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram