Как накопить на пенсию? Пошаговый алгоритм

Самостоятельное накопление пенсии становится все более актуальным в наше время. Но когда я спрашиваю людей, сколько денег им потребуется для достойной жизни на пенсии, ответы разнятся. Есть те, кто считает, что пенсионерам немного нужно — переедут в деревню, будут заниматься фермерством. По сути, это означает, что люди планируют резко ухудшить свой уровень жизни после выхода на пенсию.

Но стоит ли так поступать? И будут ли на это у них силы? Мне кажется странным такое резкое различие между требованиями к жизни работающих и пенсионеров. Почему работающим нужно много, а пенсионерам нет? Как так получается? После выхода на пенсию вдруг пропадет аппетит и желание покупать привычные товары, проводить отпуск?

Какой должна быть пенсия?

Эта мысль кажется еще более странной, если перевести ее в цифры. Предположим, что человек в настоящее время тратит весь свой доход и не может откладывать деньги. В таком случае, как он сможет обеспечить себе нормальное существование, имея всего лишь треть от своей зарплаты в виде пенсии? Это вопрос, на который стоит обратить внимание, если мы полагаемся только на государственную поддержку в будущем.

Существуют и другие точки зрения, утверждающие, что для комфортной жизни на пенсии необходимо иметь огромное состояние, которое доступно лишь богатым людям. При запросе конкретных цифр нередко получаем абстрактные значения. Одни считают их слишком маленькими, другие — несбыточно большими. Часто за таким ответом следует вопрос: «Я угадал?».

Как будто существует единственно верный вариант. Но на самом деле такого нет. Каждая ситуация уникальна. Я хочу поделиться с вами информацией о том, как определить необходимую сумму денег именно для вас.

Полезно задуматься об уровне жизни на пенсии. Чем раньше, тем лучше

Необходимо представить свой уровень жизни на пенсии, т.е. уровень трат. Определить ежемесячные расходы на пенсии сложно. Невозможно предсказать точно, как изменятся ваши доходы и расходы, каково будет ваше здоровье на пенсии, где вы будете жить (и сколько это будет стоить), какие у вас будут увлечения и так далее.

Это особенно сложно, когда до пенсии у вас еще много времени, скажем, лет 25-30. Поэтому приблизительно оцениваем сумму ежемесячных расходов на пенсии. Это гораздо лучше, чем ничего не делать, и даст вам хотя бы какую-то ориентировочную цифру.

Для корректного учета своих доходов и расходов необходимо оперировать реальными данными. Необходимо знать точно, на что и сколько денег вы тратите в настоящее время. Если у вас нет учета своих финансов, рекомендуется начать его вести и продолжать как минимум 3 месяца, чтобы получить объективную картину. Без этого невозможно обойтись.

Из практики видно, что ожидания и реальность по вопросу «Сколько я трачу в месяц» могут значительно различаться, и в разные стороны. Некоторые могут считать, что тратят гораздо меньше, чем на самом деле, в то время как другие могут думать, что тратят больше.

Если полагаться только на ожидания при планировании, действительность может оказаться разочарованием. Либо вы обнаружите, что у вас недостаточно денег на пенсии, либо необходимая сумма для добровольных дополнительных накоплений окажется слишком велика, что может привести к нехватке средств на текущие нужды.

1. Составьте перечень планируемых расходов на пенсии

Создаем список расходов, которые будут у нас на пенсии. Сначала отмечаем категории, которые останутся неизменными (питание, одежда, коммунальные услуги и т.д.).

Разумно исключить из расчетов затраты, которых не будет в будущем (бизнес-ланчи, одежда для работы, ипотека, кредиты, расходы на детей, сбережения на пенсию и возможно что-то еще).

Важно учитывать, что ко времени выхода на пенсию все задолженности будут погашены. Также необходимо учесть обязательные периодические цели: замена автомобиля, ремонт, обновление бытовой техники и прочее. Учтите расходы, которые возникнут только после выхода на пенсию. Поставьте сумму, необходимую на каждый вид расходов. Оптимально это делать в годовом контексте, например, на питание — Х тысяч в год.

2. Стоит поискать ответы на важные вопросы о финансах, необходимых для жизни на пенсии

— Как изменятся ваши ежедневные расходы? Питание, уход за собой (здоровье, одежда и т.д.), расходы на бытовые нужды (уборка, товары для дома) и другие.
— В какой стране вы планируете проживать?
— Планируете ли сменить жилье на более скромное/меньшее? Или, наоборот, мечтаете о просторном частном доме? Сколько денег понадобится на коммунальные услуги?
— Желаете ли вы путешествовать? Куда и как часто? Сколько годовых расходов вы планируете на это?
— Предполагаете ли вы заменить автомобиль на более компактный или, наоборот, приобрести более крупный после выхода на пенсию? Во сколько это обойдется? Не забудьте учесть расходы на топливо, ремонт, страховку и т.д. Возможно, вам захочется продать автомобиль, так как больше не придется добираться на нем до работы.
— Изменится ли ваш образ жизни? Если да, то каким образом? Какие планы у вас на проведение свободного времени? Планируете ли вы финансово помогать членам семьи? — Существуют ли у вас проблемы со здоровьем или вредные привычки, такие как лишний вес, курение, алкоголь или отсутствие физических нагрузок, которые могут повлиять на это? Если таковые имеются, придется ли вам тратить больше денег на медицинское обслуживание и лекарства или же избавляться от вредных привычек.

3. Сколько лет прожили ваши родственники?

Следует ориентироваться на то, что вы сможете прожить столько же или даже больше, если будете вести здоровый образ жизни. Чем дольше ваша ожидаемая продолжительность жизни, тем больше денег вам придется накопить.

4. Отложите определенную сумму на случай неожиданных расходов или затрат, которые могли быть пропущены

Суммируйте все эти числа и умножьте их на 12 (количество месяцев в году) — таким образом вы определите годовую сумму, необходимую на пенсию. Желательно, чтобы эта сумма не сильно отличалась от вашего текущего годового расхода. В противном случае вам придется откладывать большую часть дохода, и жизнь превратится в ожидание пенсии.

5. Как собрать накопления на пенсию?

Определим, сколько денег вам необходимо собрать для того, чтобы ежегодно иметь желаемую сумму для своих повседневных расходов. После выхода на пенсию ваши финансы не просто будут простаивать. Большая их часть будет находиться в банке и приносить доход, который позволит вам обеспечить себя. Вложения могут быть осуществлены и другим образом, но суть останется прежней.

Если вы только начинаете свой путь в мире инвестиций, для удобства начальных расчетов можно умножить исходную сумму на 10. Таким образом, вы получите сумму, которая при доходности 10% будет приносить вам желаемую сумму ежегодно. Если у вас уже есть опыт в инвестировании и вы знаете доходность своих вложений, используйте это значение в формуле.

Например, если вам нужно получать 2 400 000 рублей в год при доходности инвестиций 5%, то нужно накопить 48 000 000 рублей. Таким образом, при доходности 5% эти средства будут приносить вам именно 2 400 000 рублей годового дохода. Это будет текущей стоимостью цели.

Обращаю ваше внимание на то, что данная формула применима только для первоначального грубого подсчета. В ней не учитывается продолжительность жизни после выхода на пенсию, количество лет, которое вы проживете. Ведь вам не обязательно получать деньги бесконечно. Важно, чтобы их хватило на 30-40 лет.

Определить конкретную продолжительность жизни может каждый сам. Единственным более или менее точным способом определения необходимой суммы для пенсии является разработка полноценной личной финансовой стратегии (личного финансового плана, ЛФП) самостоятельно или совместно с финансовым советником.

6. Выбор даты выхода на пенсию

Определите через сколько лет вы планируете выйти на пенсию. Это может быть как раньше, так и позже официального пенсионного возраста. Вам необходимо составить план: «Через Х лет мне нужно накопить Y сумму, чтобы иметь возможность получать Z денег ежегодно на свои расходы». Определите, сколько денег вы можете регулярно инвестировать для достижения этой цели.

На данном этапе важно указать сумму, которая будет посильной именно для вас. При необходимости можно внести корректировки.

7. Зачем учитывать инфляцию?

Для правильного расчета нужного капитала важно учитывать влияние инфляции. Например, если вы уже посчитали сумму в 48 миллионов рублей, не забывайте, что через 20-30 лет на эту сумму можно будет купить меньше товаров из-за роста цен. Поэтому в расчетах необходимо учитывать инфляцию, чтобы получить более точную итоговую сумму.

Не пугайтесь, если результат окажется высоким – это связано именно с воздействием инфляции. Помните, что в будущем вы сможете приобрести столько товаров, сколько сегодня можно купить за 48 миллионов рублей.

Что произойдет, если не учитывать инфляцию? Накопленных средств будет недостаточно для обеспечения жизни. На бумаге вы можете стать миллионером, но на деле окажетесь в бедности, так как цены вырастут в несколько раз.

Таким образом, через 30 лет, имея 48 миллионов рублей, вы сможете купить товаров на сумму, соответствующую 15 миллионов рублей сегодня. При расчете мы использовали оптимистичный прогноз средней инфляции в 4%. При более высокой инфляции падение покупательной способности будет еще более значительным.

8. Итоговый расчет

Пожалуйста, заполните следующие поля таблицы:

1) «Сумма текущей цели» — укажите сумму, рассчитанную на первом этапе.
2) «Годовая инфляция» — укажите значение в зависимости от вашего оптимизма или пессимизма. Однако имейте в виду, что если вы укажете слишком высокий процент мифической «реальной инфляции» в 15-20%, то сумма в результате может быть астрономической. В этом случае вы можете сказать: «В нашей стране невозможно накопить такую сумму» и отказаться от этой идеи, не накопив ничего.
3) «Количество лет до достижения цели» — укажите количество лет до момента, когда вы планируете выйти на пенсию.
4) «Накопленная сумма» — укажите уже отложенную на цель сумму.
5) “Доходность инвестирования”. При выборе доходности инвестиций на год, рекомендуется учитывать следующие параметры. Если планируете хранить деньги под подушкой, ставьте «0», но помните о возможных обязательных отчислениях ежемесячно. Для хранения на вкладах рассмотрите уровень инфляции (последние 12 месяцев — 7%). При инвестировании для начального расчета можно установить доходность в диапазоне 10-12% в рублях. Это связано с тем, что среднегодовая доходность индекса ММВБ с учетом дивидендов за последние 15 лет составила в среднем 13%. Рекомендуется учитывать комиссии и налоги при инвестировании, устанавливая доходность ниже указанных значений.
6) Укажите частоту, с которой вы планируете вносить средства в портфель: 1 раз в год или ежемесячно (не более 12 раз в год). Будущая стоимость цели отражает ожидаемую стоимость цели с учетом инфляции.
7) Поле «Отчисления в месяц» будет заполняться автоматически. Это сумма, которую нужно инвестировать ежемесячно, чтобы достичь указанной цели к заданному сроку при указанных процентах инфляции и доходности инвестиций.

Если сумма совпадает с вашей возможностью инвестировать — замечательно! Можно приступать к инвестированию.

9. Корректировка суммы ежемесячных инвестиций

Что, если сумма ежемесячных отчислений оказалась слишком большой?

— Попробуйте испытать разные сроки. Увеличение срока на несколько лет может значительно снизить требуемые ежемесячные взносы.
— Подумайте о корректировке текущей стоимости цели. Реально ли вам нужно столько денег? Можно ли уменьшить эту сумму, чтобы платежи были более посильными?
— Переосмыслите доходность инвестиций. Если вы указали доходность банковского депозита или «под матрасом», стоит познакомиться с инвестированием и приступить к нему.
— Увеличьте доходы и уменьшите расходы. Есть множество способов: налоговые вычеты, карты с кэшбэком, составление списка покупок и другие. Каждый из них может принести небольшую пользу, но все вместе — ощутимый результат.

Если вы не ведете учет расходов — начните, чтобы иметь возможность анализировать и улучшать ситуацию, а не просто срезать все подряд, переходя на минимум. Откажитесь от излишних расходов, не отнимающих удовольствия. Подумайте, что можно сократить уже сейчас, а что — когда наступит пенсия.

Подумайте о способах увеличения доходов, учитывая, что точные цифры инфляции и доходности инвестиций нам неизвестны. Поэтому следует указывать примерные суммы для планирования. Важно оставлять запас при указании желаемой суммы трат в год, чтобы обеспечить возможность нормального проживания даже при уменьшении доходов из-за неожиданных обстоятельств.

В случае, если инфляция превысит ожидания или доходность инвестиций окажется ниже, чем планировалось, ваш финансовый план может нарушиться, и накопленных средств может не хватить на обеспечение жизни.

Обратите внимание, что в данной статье представлен расчет для тех, кто еще не разработал Личный финансовый план по различным причинам. ЛФП отличается тем, что в нем учитываются все важные цели, а не только пенсионное обеспечение.

Попробуйте самостоятельно составить такой план. Это необходимо, чтобы избежать ситуации, когда вы накапливаете деньги на пенсию, а затем «внезапно» обнаруживаете, что требуются средства на покупку нового автомобиля, ремонт, образование ребенка и т.д., и вам приходится изымать эти деньги из инвестиций.

10. Найдите свой баланс

Да, возможно, сумма, которую необходимо ежемесячно откладывать на пенсию, может оказаться слишком велика. Я не призываю переходить на жесткие ограничения в расходах. Это не имеет смысла. Даже если начнете, скорее всего, вы сорветесь. Жизнь не должна крутиться только вокруг ожидания пенсии, но добровольно отказываться от создания накоплений совсем не стоит.

Лучше знать, сколько нужно откладывать, стремиться к этому и собрать сумму хотя бы частично, чем не накопить совсем. Важно помнить о балансе между настоящим и будущим. И помните, что мысль «Мне не с чего копить на пенсию, буду жить здесь и сейчас, всё тратить» — это не баланс.

Как вариант, вы можете применить принцип Парето: 20% откладывать, а на 80% жить здесь и сейчас. При этом в эти 80% входят крупные приобретения, в том числе покупка квартиры, дома, автомобиля, а также путешествия. Т.е. 20% — это на долгосрочные цели, на инвестирование и другие финансовые инструменты.

Есть вопросы об инвестициях, распоряжении капиталом? Обращайтесь в нашу компанию, чтобы получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов.

Для того, чтобы более подробно узнать о последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram