Управление рисками в вашей жизни

Давайте признаем, что никто не хочет обсуждать страхование, но оно является жизненно важной частью финансового плана. Поэтому окунемся в мир страхования и рассмотрим некоторые из наиболее распространенных видов, которые рассматриваются как часть финансовой жизненной стратегии. Все виды страхования жизни — самые известные и распространенные из страховых планов. Но есть и другие.

Когда речь заходит о создании вашей финансовой «дорожной карты», следует помнить о четырех краеугольных камнях.

Четыре краеугольных камня следующие:

— управление денежными средствами;
— сбережения/инвестиции;
— управление рисками;
— планирование наследства.

Сегодня разбираем тему управления рисками и коснемся страхования жизни, здоровья и имущества.

Страхование жизни

Страховые полисы - это часть вашего финансового плана. Самые распространенные виды страхования жизни, здоровья, имущества в вопросах и ответах. картинка

К сожалению, страхование жизни может оказаться более сложным, чем хотелось бы, но по своей сути оно призвано позаботиться о ваших близких после вашего ухода из жизни. Понятие «забота» может иметь множество различных значений, включая, но не ограничиваясь ими: оплата похорон, погашение долгов и вплоть до замены утраченного дохода. Рассмотрим три наиболее распространенных вопроса.

У меня есть страхование жизни на работе, действительно ли мне нужно больше? Большинство страховых полисов, предлагаемых работодателями, имеют ограничение по сумме покрытия, которое они могут предоставить. Еще одна проблема, о которой следует знать, заключается в том, что вы не сможете забрать страховку с собой. Поэтому, если вы смените работу, вы, скорее всего, останетесь без страхового покрытия до тех пор, пока не начнете получать новые льготы.

Кроме того, перерыв в страховании и изменения в состоянии здоровья могут привести к тому, что вы не сможете застраховаться или получите гораздо более высокие страховые взносы при покупке страхования жизни. Если у вас хорошее здоровье, то можете приобрести 20- или 30-летний полис за меньшую сумму.

Сколько полисов страхования жизни я должен иметь? На этот вопрос нет простого ответа, потому что необходимо учитывать множество факторов. Некоторые факторы, которые можно принять во внимание, включают ваши текущие активы и уровень задолженности, возраст и количество иждивенцев, а также финансовые цели вашей семьи.

— Метод стоимости человеческой жизни — для этого метода возьмите свой доход и умножите его на количество лет до планируемого выхода на пенсию. Например, если в 40 лет зарабатываете 1 200 000 рублей в год и планируете работать до 60 лет, то умножьте 1 200 000 рублей на 20, что составит 24 000 000 рублей. Это означает, что у вас должно быть личное страхование жизни на сумму не менее 24 000 000 рублей.

— Метод DIME (Debt, Income, Mortgage, Education) — этот метод используется для определения минимальной суммы страхового покрытия, необходимой для покрытия семейных расходов. При использовании метода DIME страховое покрытие должно быть достаточным для покрытия всех ваших долгов (включая ипотеку), оплаты образования детей и замещения вашего дохода до достижения детьми 18 лет.

Какое страхование мне нужно — постоянное (полное) или срочное? Постоянное страхование жизни предназначено для обеспечения страховой защиты на протяжении всей жизни застрахованного лица. Эти полисы включают денежную стоимость в дополнение к выплате при смерти. Как вы уже поняли, постоянное страхование жизни может быть довольно сложным. Поэтому очень важно регулярно пересматривать эти полисы, чтобы убедиться, что полис не прекратит свое действие раньше времени.

С другой стороны, полисы срочного страхования жизни менее сложны и рассчитаны только на определенный срок, например, 10, 20 или 30 лет. Поскольку срочные полисы, как правило, предлагают более низкие страховые взносы, обычно такие полисы используются для обеспечения страховой защиты, когда она больше всего нужна. Например, супружеской паре в возрасте 30 лет с тремя маленькими детьми потребуется большая страховка, чем 65-летней паре, у которой нет детей.

Решение об использовании постоянного или срочного страхования зависит от ваших конкретных финансовых целей и потребностей. Один из лучших способов определить свои потребности — это финансовое планирование.

Страхование от несчастных случаев

Страхование жизни, как правило, занимает первое место при покупке личного страхования. В действительности вероятность наступления инвалидности для людей трудоспособного возраста гораздо выше, чем вероятность преждевременной смерти. Страхование от потери трудоспособности призвано заменить часть вашего дохода, если вы не можете работать по причине инвалидности или травмы.

У меня есть страховка от потери трудоспособности на работе, действительно ли мне нужно больше? Планы рискового страхования жизни на рабочем месте часто ограничены по сумме ежемесячных выплат. Это может стать проблемой для человека, у которого заработок выше этой выплаты. Еще один фактор, который следует учитывать, заключается в том, что планы на рабочем месте часто более ограничены в понимании инвалидности, чем добровольные полисы страхования от несчастных случаев. Это означает, что вам будет сложнее получить право на льготы или даже продолжать их получать. Полисы нетрудоспособности также перестают действовать, когда вы уходите от работодателя.

Могу ли я рассчитывать только на пособие по инвалидности по линии социального страхования? Скорее всего, нет. На социальное страхование по инвалидности часто очень трудно претендовать, и для этого необходимо, чтобы инвалидность длилась дольше года. Стоит также отметить, что размер пособия весьма невелик. Как не стоит рассчитывать на социальное обеспечение в качестве основного источника дохода на пенсии, так и не стоит рассчитывать на пособие по инвалидности в качестве основного источника дохода в случае потери трудоспособности.

Страхование домовладельцев

На первый взгляд все просто, и по большей части так оно и есть. Однако есть некоторые моменты, которые вы должны регулярно (раз в год) пересматривать, когда речь идет о вашем полисе.

Пересмотрите лимиты покрытия. Это особенно важно после того, как за последние несколько лет стоимость недвижимости и зданий резко возросла. Покрывает ли ваш полис полную стоимость восстановления?

Проинформируйте своего страховщика о дополнительных/ремонтных работах. Пристройки к дому, капитальный ремонт, отделка подвала или даже переделка крыши могут повлиять на стоимость вашего дома и потребовать более высоких лимитов покрытия.

Личное имущество. В вашем полисе, скорее всего, указаны два лимита: 1) покрытие жилья и 2) личное имущество. Личное имущество относится к содержимому вашего дома и обычно ограничивается процентом от стоимости дома. Хотя может показаться, что этого покрытия достаточно, важно отметить, что многие полисы домовладельцев имеют ограничения или исключают покрытие для: ювелирных изделий, предметов искусства, оружия, коллекций и других дорогостоящих предметов. Для исключенных предметов вам следует рассмотреть страхование личных вещей.

Исключения. Хотя полисы домовладельцев покрывают различные виды ущерба, могут быть потенциально разрушительные события, которые не входят в полис. Например, если вы живете в районе, подверженном землетрясениям или наводнениям, важно знать, что полис вашего домовладельца, скорее всего, исключает их, и вам следует подумать о дополнительном покрытии.

Сдача дома в аренду. Если вы решили сдать в аренду свой дом или просто комнату, важно поговорить с вашим страховщиком, чтобы убедиться, что ваш полис покрывает возможный ущерб или убытки.

Инвентаризация дома. Инвентаризация дома — это отличный способ ускорить процесс рассмотрения претензий после кражи, повреждения или потери. Она представляет собой опись вашего имущества, подлежащего страхованию, в письменном или цифровом виде (видео или фотографии).

Автострахование

По мере увеличения стоимости автомобиля и имущества вы можете рассмотреть возможность увеличения страхового покрытия картинка

В большинстве своем все автомобили должны быть застрахованы, и, как и в случае со страхованием домовладельцев, большинство людей покупают полис и редко пересматривают его покрытие. Пересмотр полиса не реже одного раза в год является наилучшей практикой. Вот некоторые моменты, на которые следует обратить внимание:

Покрытие ответственности. Это уровень страхового покрытия на случай аварии. Минимальный уровень этого вида покрытия, как и во многих других случаях, может быть недостаточен. По мере увеличения стоимости автомобиля и имущества вы можете рассмотреть возможность увеличения страхового покрытия.

Незастрахованный / частично застрахованный автомобилист. Возмещение ущерба, если авария произошла по вине водителя, у которого нет автостраховки или ее недостаточно для покрытия полной стоимости страхового случая. Как правило, это покрытие должно соответствовать лимитам вашей ответственности.

Зонтичное страхование

Зонтичное страхование — это страхование, которое обеспечивает дополнительное покрытие сверх существующих лимитов и покрытия других полисов (домашнего и автострахования). Наиболее распространенный пример, когда этот тип полиса может быть задействован, — это если вы стали жертвой судебного иска. Например, если вы стали причиной автокатастрофы, в которой несколько человек получили серьезные травмы.

Часто такие полисы требуют, чтобы вы поддерживали более высокий лимит покрытия ответственности в своих полисах для домовладельцев и автомобилей. Такое дополнительное покрытие наиболее ценно для людей со значительными активами. Зонтичное страхование стоит недорого для того покрытия, которое оно обеспечивает.

Полисы на личные вещи

Существует множество предметов, которые могут быть исключены из полиса или иметь ограниченное покрытие. Для таких предметов вы можете рассмотреть возможность приобретения полиса на личное имущество. Такие полисы могут использоваться для страхования предметов искусства, ювелирных изделий, огнестрельного оружия, коллекций и других предметов, представляющих значительную ценность. Как правило, такие полисы очень доступны, и в зависимости от компании вы можете найти подходящие вам тарифы.

В нашей компании вы можете получить грамотную консультацию от профессионалов по вопросам защиты инвесторов и сохранению капитала.

Для того, чтобы более подробно узнать о последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.