Не будьте финансовым дураком

1 апреля — это день, когда нужно быть начеку, чтобы не пропустить ничего, что может оказаться первоапрельской шуткой или розыгрышем. Но слишком часто бывают финансовые «советы», которые должны быть первоапрельской шуткой, но таковыми не являются. Поэтому, прежде чем слушать финансовые мифы и заблуждения под видом «советов» от авторитетных людей в социальных сетях или своего благоразумного шурина, проведите собственное исследование.

Вот четыре самых глупых финансовых мифа.

Миф № 1: наличие остатка на кредитной карте поможет вашей кредитной истории

Если у вас есть возможность, то лучше погасить остаток на кредитной карте, а не увеличивать долг. Возможно, вы слышали, что небольшой баланс поможет вашей кредитной истории, но это миф. Для создания кредита требуется время и ответственное использование. Но как только вы сформируете этот кредит, он поможет вам достичь ваших финансовых целей.

Использование кредитной карты и своевременные платежи помогут вам создать положительную кредитную историю. Для создания кредита не обязательно иметь баланс; здоровый коэффициент использования кредита — важная составляющая кредита.

Постоянное своевременное погашение задолженности по кредитной карте каждый месяц — это один из шагов к улучшению вашей кредитной истории.

Если вы не погашаете задолженность по кредитной карте, это ведет к следующим неблагоприятным событиям:

— Начисление процентов. По данным сервиса «Сравни», в третьем квартале 2024 года средняя процентная ставка по кредитным картам россиян составила 24,8%. Эти деньги вы могли бы использовать для погашения других долгов или сбережений и инвестиций на будущее.
— Ухудшение вашей кредитной истории за счет увеличения коэффициента использования кредита, который измеряет, сколько доступных кредитов человек использует. Кредиторы оценивают коэффициент использования кредита, чтобы определить, насколько хорошо вы справляетесь со своими текущими долгами. Как правило, чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше для вашего кредитного рейтинга, и вы должны стараться удерживать его на уровне не более 30 %.

Миф № 2: приоритет выплаты студенческих кредитов и ипотеки над другими долгами

Не существует единой стратегии погашения, которая подходила бы каждому заемщику. Чтобы выбрать оптимальный вариант, необходимо учитывать тип и сумму долга, процентные ставки и условия, ваш ежемесячный бюджет, а также ваши долгосрочные кредитные и финансовые цели.

Поскольку процентные ставки по ипотеке и кредитам на обучение обычно невысоки, они часто относятся к категории «хороших долгов». Это значит, что, инвестируя свои сбережения, вы сможете заработать больше, чем сэкономите на процентах при досрочном погашении этих долгов. В особенности это касается тех случаев, когда вы можете направить эти сбережения на получение соответствующих средств в пенсионном плане или на ликвидацию других видов долгов с высокими процентами.

Однако если процентные ставки высоки или если вы уже максимально использовали свои счета с льготным налогообложением и движетесь к своим долгосрочным целям, смело идите вперед и погашайте свои долги досрочно.

Миф № 3: всегда лучше купить жилье, чем арендовать его

До демократизации инвестирования рынки акций и облигаций были доступны только институциональным инвесторам с большими состояниями. Для широких масс покупка жилья была основным способом инвестирования и накопления богатства. Сейчас же высокие процентные ставки и низкий уровень запасов делают покупку жилья непомерно дорогой для многих.

Доступность жилья находится на самой низкой отметке за десятилетие. По данным «Сбериндекса», с августа 2022 по октябрь 2024 года количество объявлений о продаже готового жилья снизилось почти на 40%. Цены на жилье продолжают расти, вытесняя с рынка все больше потенциальных покупателей.

При аренде может показаться, что вы выбрасываете деньги на ветер, но в краткосрочной перспективе это, как правило, дешевле, чем покупка (и содержание) аналогичного жилья. Покупка, как правило, выгоднее в долгосрочной перспективе, но затраты на сделку могут сделать аренду дешевле, особенно если вы не будете содержать дом. Это связано с возмещением расходов на закрытие сделки, которые включают в себя стоимость оценки и различные комиссии — они обычно составляют от 2 до 5 % от стоимости покупки жилья.

Вот некоторые преимущества аренды:

— Снимать жилье дешевле, если вы предпочитаете жить в мегаполисе. Ежемесячные платежи за жилье превышают арендную плату в разы для крупных мегаполисов.

— Когда вы покупаете дом, вы выводите значительную часть своего богатства из-под контроля. Например, даже если покупка дома может сделать вас богатым с точки зрения активов, у вас очень мало возможностей для распоряжения собственным капиталом, связанным с вашей недвижимостью. Если вы продадите ее, то сможете направить вырученные от продажи дома средства на другие инвестиции, такие как дивидендные ETF, надежные казначейские векселя и другие инвестиционные фонды. Эти инвестиции обеспечивают ежемесячный денежный поток и большую финансовую гибкость.

— Отсутствие расходов на содержание и ремонт.

— Никаких налогов на недвижимость.

Миф № 4: планирование наследства не нужно, если вы не стары и не богаты

Вы никогда не знаете, когда вам может понадобиться план имущества, а к тому времени будет уже слишком поздно. Правильное планирование наследства может гарантировать, что ваши пожелания будут соблюдены, близкие будут материально обеспечены и что ваше имущество не будет слишком перегружено затратами времени и средств на рассмотрение дела о завещании. Кроме того, необходимо обеспечить доступ членам семьи или представителям к вашим активам в случае вашей временной или постоянной недееспособности.

Планирование наследства — это не только забота о том, чтобы богатые люди избежали налогов на имущество. Речь идет о том, чтобы убедиться, что ваши желания и намерения будут соблюдены в отношении таких вещей, как тип медицинского обслуживания, способ управления вашими деньгами, кто будет заботиться о вас, если вы станете недееспособным, и кто унаследует ваши активы.

Вы должны иметь эти основные юридические документы и информацию, упорядоченные и подготовленные для ваших наследников

— Завещания и доверительные фонды. Завещание гарантирует, что имущество будет распределено в соответствии с вашими пожеланиями, а некоторые целевые фонды могут помочь ограничить налоги на имущество, решить юридические проблемы и ускорить распределение активов.

— Назначение бенефициаров. Некоторые активы, такие как пенсионные счета и страховые полисы, требуют указания бенефициара, который унаследует счет после вашей смерти. Если вы не назовете основного бенефициара или не назначите резервного бенефициара, доходы от вашего счета или страхового полиса будут перечислены в вашу собственность, а значит, пройдут через процедуру завещания.

— Доверенность. Финансовая доверенность назначает человека, который будет управлять вашими финансовыми счетами и оплачивать ваши счета, когда вы будете живы, но не сможете этого делать.

— Заблаговременные указания по оказанию медицинской помощи. У вас должно быть завещание и доверенность на медицинское обслуживание. Это позволит вам назначить человека, который будет принимать решения о вашем медицинском обслуживании, и вам следует выбрать того, кому вы доверяете, кто разделяет ваши взгляды и кто, скорее всего, порекомендует вам те действия, с которыми вы согласитесь.

— Цифровые активы. Не забудьте о том, чтобы ваши цифровые активы, счета и пароли были известны и доступны вашему душеприказчику или назначенному доверенному лицу.

Говорить о деньгах или о том, кто что унаследует, может быть нелегко, но вам и вашей семье будет полезно преодолеть неловкость, чтобы достичь понимания. Описать, как вы хотели бы жить и как о вас будут заботиться, если вы станете не в состоянии позаботиться о себе, также жизненно важно для распоряжения вашими активами.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram