Как стать финансово здоровым после серого развода

Развод — это тяжело, но развод на позднем этапе жизни представляет собой особый набор проблем. Специалист по финансовому планированию делится тем, что следует учитывать, планируя финансы после развода, и, в конечном итоге, принимая свою следующую жизнь.

Подробности

Лауре и Кэролайн за 50. Они дружили с тех пор, как познакомились в детской группе для своих малышей, и обе состояли в длительных и, казалось бы, счастливых браках. Лора вышла замуж за своего школьного возлюбленного сразу после окончания училища и работала медсестрой, пока ее муж учился в медицинском институте. Когда родился их первый ребенок, Лора решила стать домохозяйкой. Она только что отправила своего последнего ребенка в институт и с нетерпением ждала момента, когда сможет вместе с мужем наслаждаться пустым гнездышком.

Кэролайн вышла замуж чуть позже, в 33 года, и уже успела сделать карьеру бухгалтера в крупной страховой фирме. Сегодня она работает финансовым контролером в той же фирме. Ее супруг владеет собственным бизнесом по озеленению. Кэролайн — основной источник дохода в семье.

К сожалению, обе женщины теперь, к своему удивлению, столкнулись с «серым» разводом: разводом, в котором участвуют пары в возрасте 50 лет и старше. Каждой из них придется сделать непростой выбор, чтобы справиться с эмоциональным опустошением, вызванным распадом многолетнего брака. Хотя основной задачей финансового специалиста по планированию является оказание помощи клиентам в поиске финансовой опоры во время и после развода, помимо этого рекомендуется создать прочную семейную и дружескую компанию, а также обратиться к психотерапевту или священнослужителю, чтобы получить необходимую эмоциональную поддержку в этот период.

Тенденция к увеличению числа разводов среди пожилых пар, состоящих в долгосрочном браке

Среди людей старше 50 лет количество разводов за последние годы возросло. Существует множество причин, по которым «серые» разводы так распространены. Люди живут дольше, и мысль о том, что им предстоит провести еще 10, 20 или даже 30 лет в несчастливом союзе, подталкивает некоторых к подаче заявления на развод.

Супруги с детьми иногда ждут, пока дом не опустеет или почти опустеет. Финансовые аспекты развода менее пугающи для женщин с высокооплачиваемой карьерой. Пока неясно, вызвала ли пандемия рост числа «серых» разводов, но вполне вероятно, что стресс, вызванный пандемией, усугубил существующие противоречия в пошатнувшемся браке.

Кстати, это происходит по всему миру. В Америке, Великобритании количество разводов среди «серебряных серферов» удвоилось. В Японии серый развод называют «синдромом мужа-пенсионера».

Развод вслепую

Хотя причины серых разводов разнообразны и сугубо индивидуальны, многие серые разводы имеют одну общую черту: один из супругов оказывается ошеломлен происходящим.

Ни Лора, ни Кэролайн не имели ни малейшего представления о том, что их супруги подадут на развод.

Как и некоторые, Лора хотела забраться под одеяло, а другие, как Кэролайн, — наброситься на обидчика, который, по ее мнению, причинил ей зло. Обе переполнены эмоциями. Лора и Кэролайн находятся не в том состоянии, чтобы полностью осознать последствия развода для их финансового состояния.

А развод, скорее всего, негативно скажется на вашем финансовом состоянии, по крайней мере временно, независимо от пола. Но если вы женщина, ваш доход может сократиться до 2 раз сильнее, нежели у мужчин. Суровая реальность такова, что ваш уровень жизни пострадает.

— Вы водите Lexus. Вашим следующим автомобилем может стать подержанная Honda.
— Вы живете в доме площадью 300 квадратных метров. Вашим следующим домом может стать небольшая квартира.
— Вы планировали выйти на пенсию в 56 лет. Потеря половины ваших пенсионных сбережений может означать, что вам придется продолжать работать до полного пенсионного возраста.
— Ваша медицинская страховка оплачивается супругом. Теперь вам придется платить за нее самой или полагаться на бесплатную медицину.

Эти сценарии описаны не для того, чтобы напугать вас, а для того, чтобы дать вам представление о реальности. Алименты на детей в конце концов заканчиваются, а супружеские алименты редко бывают пожизненными. Пришло время привести свои финансовые дела в порядок — даже если вы, возможно, скорбите. Постарайтесь исключить эмоции из процесса урегулирования и взглянуть на свой развод как на серию деловых операций, оказывающих огромное влияние на ваше финансовое будущее.

Финансовые тайны

А еще это может означать раскрытие финансовых секретов. Во время развода Кэролайн обнаружила, что у ее мужа был длительный роман. Он взял кредит под залог дома и довел до максимума их совместные кредитные карты. Она также узнала, что второй дом семьи в горах принадлежал бизнесу ее мужа, а поскольку он использовал его от случая к случаю, чтобы развлекать клиентов, домик не был включен в совместное имущество супругов.

К сожалению, нередко встречаются сомнительные сделки. А развод редко вызывает в людях лучшие чувства. Если у вас есть подозрения, что могут существовать скрытые активы или активы, связанные с бизнесом, подумайте о привлечении финансового следователя, чтобы убедиться, что все активы учтены.

Еще одно важное решение — как разделить сбережения и пенсионные счета. Налоговые последствия весьма существенны. 10 000 000 рублей на инвестиционном счете — это не то же самое, что 10 000 000 рублей на сберегательном счете, поскольку они облагаются налогом.

Новая жизнь, новый бюджет

Финансовое беспокойство — побочный эффект развода, независимо от того, насколько вы обеспечены в данный момент. Очень важно составить бюджет, учитывающий ваши активы, доходы и расходы после развода. Во время и сразу после развода, когда наступает эмоциональное истощение, нужно сосредоточиться на более коротких и управляемых периодах времени, чтобы начать. Каков ваш бюджет на эту неделю или на этот месяц? Затем можно расширить временные рамки по мере готовности.

Кэролайн получала шестизначную зарплату, но ей все равно пришлось изменить образ жизни, перейдя на единственный доход. Огромные суммы на кредитных картах, которые накопил ее бывший, считались супружеским долгом. Она должна была выплачивать половину. Перезалог дома привел к тому, что собственный капитал стал меньше.

Ей пришлось отдать бывшему половину своего пенсионного счета.

Может ли разведенная пара удержать бизнес на плаву?

Кэролайн пришлось гораздо больше следить за своими расходами на жизнь, которые включали ипотеку на меньший дом. В конечном итоге она сможет поправить свое финансовое положение благодаря своему заработку, но ей придется отложить выход на пенсию на несколько лет, чтобы увеличить свой пенсионный план. Она продала свой роскошный автомобиль новой модели с высоким ежемесячным платежом и купила подержанную, но надежную замену.

Лора работала медсестрой, но срок действия ее лицензии истек, поскольку она не предполагала, что ей придется вернуться на работу. К счастью, медсестры пользуются большим спросом, и Лора смогла пройти курсы повышения квалификации и продлить лицензию всего через несколько месяцев.

Дом никогда не будет прежним

Печаль. Злость. Смятение. Это лишь некоторые из тех эмоций, с которыми сталкиваются взрослые дети разведенных родителей. Существует миф, что, поскольку дети уже выросли, а зачастую и повзрослели, они вполне способны справиться с разводом родителей. Хотя серый развод редко включает в себя опекунство и посещение детей как часть соглашения о разводе, им все равно предстоит пережить много эмоциональных потрясений.

Динамика семьи и отношений изменилась как для Лоры, так и для Кэролайн. Дети Лоры отнеслись к разводу по-разному. Старшая отказалась разговаривать с отцом, а младшая неоднозначно и отстраненно относилась к обоим родителям. Кэролайн потеряла некоторые дружеские связи, поскольку больше не являлась частью семейной пары.

Подумайте о нескольких консультациях для своих взрослых детей, независимо от того, сколько им лет и насколько хорошо они, как вам кажется, справляются с разводом.

Всегда обращайтесь за юридической помощью

Если оба супруга согласны с условиями урегулирования, совместный развод может сократить судебные издержки. Однако всегда полезно проконсультироваться с адвокатом перед подписанием каких-либо документов, чтобы убедиться, что они случайно не согласились на то, что не отвечает их интересам.

В Интернете и социальных сетях можно найти множество информации о «серых» разводах, но рассматривайте их как полезные советы, а не как юридические рекомендации. Используйте эти ресурсы для поддержки и для того, чтобы знать, какие вопросы задавать своей юридической и финансовой команде.

Женам, которые зарабатывают больше своих мужей, следует принять к сведению

Во время переговоров о мировом соглашении попросите своего финансового консультанта подсчитать суммы и помочь вам учесть все вопросы, касательно инвестиций. Если ваш супруг вел большую часть финансовых дел, вы можете не знать, что такое EFT или взаимный фонд, или что такое профиль риска. Те, кто не уверен в своих силах, должны придерживаться инвестиций с умеренным риском, пока не будут в состоянии принимать более долгосрочные решения.

Некоторые клиенты впадают в панику и хотят продать инвестиции, а вырученные деньги положить на сберегательный счет с низким процентом. Действительно, идеальным вариантом является создание резервного фонда на безопасном и легкодоступном сберегательном счете или счете денежного рынка, но поспешное решение полностью уйти с рынка может означать потерю будущих доходов.

После того как развод будет завершен, вам нужно будет обновить завещание и распоряжение о медицинском обслуживании, а также изменить бенефициаров таких вещей, как страхование жизни и пенсионные счета. Указание получателей отменяет действие завещания — это означает, что ваш бывший является законным наследником этих активов, если вы не измените его. Вам пока не нужен сложный план по управлению имуществом, но вы должны решить самые насущные вопросы.

Новые начинания

Прислушавшись к советам профессионалов, Лора и Кэролайн смогли обеспечить себе финансово безопасное будущее. Продажа дома и переезд в более скромное жилище позволили Лоре работать медсестрой на полставки и при этом позволить себе путешествовать, что она всегда хотела делать. В новом доме нашлось место для ее взрослых детей, хотя будущим внукам, возможно, придется жить в одной комнате.

Учитывайте финансовые последствия каждого решения

Одно из самых эмоционально насыщенных решений, которые приходится принимать при разводе, — что делать с семейным домом. Лора хотела сохранить дом, чтобы ее взрослые дети и будущие внуки могли его навещать, а также потому, что мысль о поиске нового места жительства была душераздирающей в то время, когда она и так испытывала сильный стресс.

Но спросите себя, будет ли сохранение семейного дома — и отказ от других супружеских активов, таких как процент от ваших общих накоплений, — финансово оправданным. Сможете ли вы позволить себе ипотеку и расходы на содержание большого дома на ваш новый доход? Требует ли дом дорогостоящего ухода?

Какие финансовые специалисты вам нужны при разводе?

Для Лоры мы посоветовали продать дом и разделить вырученные деньги. Дом может быть инвестицией, но это не ликвидный актив. Лоре нужен был доступ к финансам на случай непредвиденных обстоятельств. Дому, хотя он и был ухоженным, было 25 лет, и он нуждался в новой крыше и другом обслуживании. Он располагался на большом ухоженном участке, и Лоре пришлось бы платить за уход за газоном и садом.

Решение о продаже или сохранении семейного дома дается нелегко, но сохранение дома также связывает вас с прежней жизнью, что может повлиять на вашу способность начать новую.

Еще одно важное решение — как разделить сбережения и пенсионные счета. Налоговые последствия весьма существенны. 10 000 000 рублей на инвестиционном счете — это не то же самое, что 10 000 000 рублей на сберегательном счете, поскольку они облагаются налогом.

Новая жизнь, новый бюджет

Финансовое беспокойство — побочный эффект развода, независимо от того, насколько вы обеспечены в данный момент. Очень важно составить бюджет, учитывающий ваши активы, доходы и расходы после развода. Во время и сразу после развода, когда наступает эмоциональное истощение, нужно сосредоточиться на более коротких и управляемых периодах времени, чтобы начать. Каков ваш бюджет на эту неделю или на этот месяц? Затем можно расширить временные рамки по мере готовности.

Кэролайн получала шестизначную зарплату, но ей все равно пришлось изменить образ жизни, когда она развелась. Огромные суммы на кредитных картах, которые накопил ее бывший, считались супружеским долгом. Она должна была выплачивать половину. Перезалог дома привел к тому, что собственный капитал стал меньше.

Ей пришлось отдать бывшему половину своего пенсионного счета.

Может ли разведенная женщина удержать жизнь на плаву?

Кэролайн пришлось гораздо больше следить за своими расходами на жизнь, которые включали ипотеку на меньший дом. В конечном итоге она сможет поправить свое финансовое положение благодаря своему заработку, но ей придется отложить выход на пенсию на несколько лет, чтобы увеличить свой пенсионный план. Она продала свой роскошный автомобиль новой модели, за который платила большой ежемесячный платеж и купила подержанную, но надежную замену.

Лора работала медсестрой, но срок действия ее лицензии истек, поскольку она не предполагала, что ей придется вернуться на работу. К счастью, медсестры пользуются большим спросом, и Лора смогла пройти курсы повышения квалификации и продлить лицензию всего через несколько месяцев.

Дом никогда не будет прежним

Печаль. Злость. Смятение. Это лишь некоторые из тех эмоций, с которыми сталкиваются взрослые дети разведенных родителей. Существует миф, что, поскольку дети уже выросли, а зачастую и повзрослели, они вполне способны справиться с разводом родителей. Хотя серый развод редко включает в себя опекунство и посещение детей как часть соглашения о разводе, им все равно предстоит пережить много эмоциональных потрясений.

Динамика семьи и отношений изменилась как для Лоры, так и для Кэролайн. Дети Лоры отнеслись к разводу по-разному. Старшая отказалась разговаривать с отцом, а младшая отстраненно отнеслась к обоим родителям. Кэролайн потеряла некоторые дружеские связи, поскольку больше не являлась частью семейной пары.

Подумайте о нескольких консультациях для своих взрослых детей, независимо от того, сколько им лет и насколько хорошо они, как вам кажется, справляются с разводом.

Всегда обращайтесь за юридической помощью

Если оба супруга согласны с условиями урегулирования, совместный развод может сократить судебные издержки. Однако всегда полезно проконсультироваться с адвокатом перед подписанием каких-либо документов, чтобы убедиться, что они случайно не согласились на то, что не отвечает их интересам.

В Интернете и социальных сетях можно найти множество информации о «серых» разводах, но рассматривайте их как полезные советы, а не как юридические рекомендации. Используйте эти ресурсы для поддержки и для того, чтобы знать, какие вопросы задавать своей юридической и финансовой команде.

Женам, которые зарабатывают больше своих мужей, следует принять к сведению

Во время переговоров о мировом соглашении попросите своего финансового консультанта подсчитать суммы и помочь вам учесть все вопросы, касательно инвестиций. Если ваш супруг вел большую часть финансовых дел, вы можете не знать, что такое EFT или взаимный фонд, или что такое профиль риска. Те, кто не уверен в своих силах, должны придерживаться инвестиций с умеренным риском, пока не будут в состоянии принимать более долгосрочные решения.

Некоторые клиенты впадают в панику и хотят продать инвестиции, а вырученные деньги положить на сберегательный счет с низким процентом. Действительно, идеальным вариантом является создание резервного фонда на безопасном и легкодоступном сберегательном счете или счете денежного рынка, но поспешное решение полностью уйти с рынка может означать потерю будущих доходов.

После того как развод будет завершен, вам нужно будет обновить завещание и распоряжение о медицинском обслуживании, а также изменить бенефициаров таких вещей, как страхование жизни и пенсионные счета. Указание получателей отменяет действие завещания — это означает, что ваш бывший является законным наследником этих активов, если вы не измените его. Вам пока не нужен сложный план по управлению имуществом, но вы должны решить самые насущные вопросы.

Новые начинания

Прислушавшись к советам профессионалов, Лора и Кэролайн смогли обеспечить себе финансово безопасное будущее. Продажа дома и переезд в более скромное жилище позволили Лоре работать медсестрой на полставки и при этом позволить себе путешествовать, что она всегда хотела делать. В новом доме нашлось место для ее взрослых детей, хотя будущим внукам, возможно, придется жить в одной комнате.

Кэролайн позаботилась о том, чтобы расходы на обучение их детей в университете подверглись разделу между ней и ее бывшим, чтобы дети могли учиться в государственном университете с небольшим количеством студенческих кредитов. Поскольку она знает, что ей придется работать дольше, она решила уйти со своей напряженной должности в страховой компании и стать финансовым директором некоммерческой организации, которая соответствует ее ценностям.

Она зарабатывает чуть меньше, но гораздо счастливее.

И Лора, и Кэролайн смогли ответить на вопрос «Все ли у меня будет хорошо?» утвердительно.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram