Как построить свой финансовый дом с нуля

Составляя свой индивидуальный финансовый план, вы стремитесь к тому, чтобы его результат выдержал экономические бури, риски, сопутствующие старению, и другие изменения в вашей жизни. Это можно сравнить с процессом строительства дома.

Если вы видели передачи о благоустройстве дома, вы знаете, как это происходит: клиенты, обычно пара, которая надеется построить, купить или отремонтировать дом, в основном фокусируются на эстетике — кухонные столешницы, плитка в ванной, светильники, плинтуса. Но, конечно же, проектирование дома — это нечто большее, чем выбор напольного покрытия или светильников.

Без прочного фундамента, крепких стен и надежной крыши красивый дом не выдержит воздействия стихии, возраста и других факторов риска в течение тех лет, пока в нем будет жить семья. Агенту по недвижимости или подрядчику часто приходится напоминать паре о том, что действительно важно, по мере того как они продвигаются вперед.

Понятно к чему клонят эти профессионалы, потому что тоже самое верно и для строительства финансового дома (хотя никто не запустил целую телепрограмму, посвященную составлению финансового портфеля). Если вы работаете с финансовым консультантом, вы, возможно, слышали, как он или она говорит о разработке долгосрочного «плана» для достижения ваших финансовых целей. И это очень верное описание.

Когда вы строите свой «финансовый дом», вы должны быть уверены, что составили подробный личный финансовый план, включающий все аспекты вашего финансового будущего, а также методы и материалы, которые вы будете использовать для достижения своих целей.

Ваш финансовый портфель — совокупность активов, которые вы будете использовать для создания безопасного и комфортного будущего, — должен быть распределен и управляться таким образом, чтобы помочь вам пережить экономические спады, волатильность рынка, колебания процентных ставок, растущую инфляцию, риски, связанные со старением, и другие изменения в вашей жизни.

Создание плана вашего финансового дома

Как должен выглядеть ваш финансовый план? Для каждого он будет свой. Но надежный финансовый план будет обладать теми же основными характеристиками, что и хорошо построенный дом.

Прочный фундамент

Как правило, основу вашего финансового портфеля составляют наиболее стабильные активы. Хотя ни одна инвестиция не обходится без риска, это, прежде всего, те активы, на которые вы можете рассчитывать, когда экономика или ваши личные финансы пошатнутся, и которые обеспечат надежный доход. Некоторые примеры таких инвестиций:

— сберегательные/депозитные сертификаты, которые защищены системой страхования вкладов;
— государственные облигации, которые поддерживаются Министерством финансов.

Прочные стены

«Стены» вашего финансового дома должны быть прочными. Но поскольку их можно отремонтировать или перестроить легче, чем фундамент, эти активы не обязательно должны быть столь же неуязвимыми. Инвестиции этого уровня могут увеличить стоимость вашего портфеля (обеспечивая доход, защиту дохода и диверсификацию), но при этом они могут быть подвержены умеренному риску, так что у них есть некоторый потенциал для роста. Вот несколько примеров:

— корпоративные и муниципальные облигации;
— консервативные дивидендные инвестиции;
— закрытые паевые инвестиционные фонды недвижимости (ЗПИФн).

Надежная крыша

Конечно, вы хотите, чтобы ваша крыша выдержала все испытания, которые могут обрушиться на нее. Но если она повреждена, вы, скорее всего, сможете починить или заменить ее без обрушения всего дома — при условии, что нижние уровни построены прочно. Крыша вашего финансового дома представляет собой инвестиции, которые несут наибольший риск, который вы можете допустить (как в финансовом, так и в эмоциональном плане). И они могут помочь вам приумножить ваши деньги в будущем. К таким активам можно отнести:

— акции;
— паевые инвестиционные фонды;
— биржевые фонды (ETF).

С чего начать

Конечно, у каждого человека и каждой семьи свои потребности – и персональное финансовое планирование, и, соответственно, каждый финансовый план будет (или должны, по крайней мере) немного отличаться, чтобы удовлетворить эти потребности. Но если вы ищете хорошую отправную точку, вы можете воспользоваться «правилом 100», чтобы определить, как должны быть распределены ваши активы при строительстве финансового дома. Это означает, что нужно взять число 100, вычесть свой возраст и использовать полученную разницу для определения процента ваших денег, который вы хотите вложить в более рискованные активы, чтобы обеспечить максимальный рост.

Например, если вам 45 лет и вы не торопитесь на пенсию, вы можете спокойно инвестировать 55 % своего портфеля в акции или ETF. Вы получите рост, к которому стремитесь. А если потеряете деньги во время рыночного спада, у вас будет несколько лет на восстановление.

Но если вы ближе к выходу на пенсию — скажем, в 65 лет, — возможно, вы захотите ограничить риск в своем портфеле до 35 % или меньше. Вы все еще можете получить выгоду от некоторого роста, но, имея меньше времени на восстановление после падения рынка, вы возможно предпочтете более безопасную игру.

Не забывайте о текущем обслуживании

Периодическое обновление и ремонт могут стать важной частью поддержки вашего дома. То же самое можно сказать и о вашем портфеле. Полезно хотя бы раз в год проводить переоценку своих инвестиций и инвестиционных стратегий, чтобы убедиться, что ваш личный план соответствует вашим целям.

Со временем распределение активов может измениться в зависимости от рыночных показателей, и вам может потребоваться ребалансировка портфеля. Также может оказаться, что ваша толерантность к риску изменилась, и потребуется небольшая перестройка. А если вы поймете, что первоначальные финансовые планы просто не подходят для вашей семьи, возможно, вам стоит обратиться к другому специалисту или провести полную реконструкцию. 

Не нужно искать пример того, почему так важно спроектировать и сохранить свой дом на долгий срок.

Всего несколько лет назад финансовый портфель практически каждого человека был в порядке благодаря растущим рынкам. Затем в марте 2020 года разразился кризис COVID, который застал всех врасплох. И мы все получили хорошее напоминание о том, как важно построить семейный финансовый дом, способный противостоять штормам, которые мы можем предсказать, и тем, которые не можем.

Готов ли ваш финансовый дом к заселению?

Из просмотра передач о благоустройстве дома мы все узнали, что не всегда лучше делать все самому. Точно так же некоторые части инвестирования можно сделать самостоятельно — и даже с удовольствием. И вы должны иметь возможность самостоятельно определить, чего вы хотите от построения своего финансового плана.

Однако при составлении личного финансового плана или при принятии каких-либо важных решений или изменений вам, скорее всего, стоит обратиться к профессионалу. Ошибки и упущения могут дорого обойтись, особенно когда вы приближаетесь к пенсии. Вам нужен тщательно спланированный портфель, который обеспечит вам безопасность на долгие годы вперед.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram