Денежный поток определяет все

Сегодня наша тема — управление денежными средствами. Это один из четырех краеугольных камней финансового планирования. Также затронем некоторые основные темы финансового планирования.

Четыре краеугольных камня выглядят следующим образом:

— управление денежными средствами;
— сбережения/инвестиции;
— управление рисками;
— планирование наследства.

Начать стоит с ответа на вопрос: «Что такое финансовое планирование?». Хотя трактование может варьироваться в зависимости от того, кого вы спросите, распространенное определение звучит так: рассмотрение всей финансовой картины человека и консультирование его по вопросам достижения краткосрочных и долгосрочных финансовых целей, от накопления средств для учебы и планирования выхода на пенсию до эффективного управления налогами и страхованием. Финансовый план должен охватывать все аспекты финансовой жизни человека.

Управление денежными средствами

«Денежный поток управляет всем». Когда речь идет о финансовом планировании, нельзя сказать точнее. Понимание и управление движением денежных потоков — отличная отправная точка, и начинается она с составления бюджета.

Составление бюджета

Составление бюджета поможет вам лучше понять свой денежный поток и выявить средства, которые можно использовать для сбережения/инвестирования в будущие цели, погашения долга или на случай чрезвычайных ситуаций.

Долг/ключевые финансовые коэффициенты

После того как вы составили бюджет, вы можете спросить себя: «Не слишком ли много у меня долгов?» или «Могу ли я позволить себе новую машину?». Хотя ответы на эти вопросы индивидуальны, есть несколько общих правил, которые могут сориентировать.

Базовый жилищный коэффициент. Этот коэффициент часто используется специалистами по ипотечному кредитованию, чтобы определить, можете ли вы позволить себе жилье. Он рассчитывается путем сложения всех выплат за жилье (основной долг, проценты, налоги на недвижимость и страхование) и деления на зарплату. Цель состоит в том, чтобы ваш коэффициент не превышал 28 %.

Отношение долга к доходу. Здесь вы рассмотрите все ваши долговые выплаты по отношению к вашему доходу. Коэффициент рассчитывается путем сложения всех долгов, включая жилье, автокредиты, кредитные карты, и деления на вашу общую зарплату. Цель — поддерживать соотношение ниже 36 %.

Соотношение бюджета 50/30/20. Это хорошее эмпирическое правило для составления бюджета. Оно гласит, что потребности (аренда/ипотека, долги, коммунальные услуги, страхование, уход за детьми) должны составлять 50 % ваших расходов; желания (развлечения, покупки, путешествия) должны составлять 30 %; а сбережения (пенсия, образование, чрезвычайный фонд) должны составлять 20 % ваших расходов.

Чрезвычайный фонд

Еще один вопрос, который часто возникает при обсуждении управления денежными средствами, звучит так: «Сколько средств я должен иметь в чрезвычайном фонде?». Хорошее эмпирическое правило для чрезвычайного фонда — откладывать на шесть месяцев расходов для домохозяйств с одним доходом и на три месяца для домохозяйств с двумя доходами.

При определении суммы, которую следует хранить в чрезвычайном фонде, вам также следует обратить внимание на то, что у вас есть в налогооблагаемых инвестициях, которые могут быть проданы в случае необходимости. Например, если у вас есть 50 000 000 рублей на инвестиционном счете, вам может не понадобиться такая большая сумма в резервном фонде, потому что вы всегда сможете получить наличные там в случае необходимости. В целом, лучше всего хранить средства на случай чрезвычайных ситуаций на сберегательном счете.

В нашей компании вы можете получить грамотную консультацию от профессионалов по вопросам защиты инвесторов и сохранению капитала.

Для того, чтобы более подробно узнать о последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.