Что такое Coast FIRE? Полное руководство по выбору способа выхода на пенсию

Вам нравится идея раннего выхода на пенсию, но вы не хотите откладывать каждую копейку? Вы стремитесь к финансовой независимости, но не хотите окончательно уходить с работы? Тогда концепция FIRE — Coast FIRE может вам подойти.

Движение FIRE (фаер), что сокращенно означает Financial Independence, Retire Early «Финансовая независимость, ранний выход на пенсию», — это движение, созданное для тех, кто хочет вырваться из крысиных бегов и жить на своих условиях. К сожалению, многие версии движения FIRE требуют либо высокого дохода, либо крайне низких расходов, либо некоторой смеси того и другого. Более того, когда вы достигаете цели FIRE, предполагается, что вы больше не будете работать. Для некоторых людей это может быть нормально, остальных это может привести к возникновению жизненного кризиса.

Именно здесь на помощь приходит Coast FIRE. В отличие от традиционного движения FIRE, которое стремится как можно скорее вывести вас на пенсию, Coast FIRE фокусируется на накоплении достаточных средств для будущей пенсии, а затем на том, чтобы не спеша дожить до нее. Это тонкое различие означает, что вам не придется десятилетиями жить на копейки, и вы сможете в это время заниматься тем, что вам нравится. Этот подход не только менее напряженный, чем традиционный FIRE, но и более гибкий.

В этой статье рассказываем обо всех аспектах Coast FIRE, таких как: что это такое, как это работает, как рассчитать свое собственное значение Coast FIRE, а также о ее преимуществах и рисках. К тому времени, как вы дочитаете эту статью до конца, вы будете лучше понимать, подходит ли вам эта стратегия.

Итак, если вы готовы узнать, как получить больше свободы на работе и при этом обеспечить свое финансовое будущее, то читайте дальше.

Что такое Coast FIRE?

Coast FIRE, что расшифровывается как «Берег финансовой независимости, ранний выход на пенсию», — это инновационный подход к выходу на пенсию, который находится где-то между традиционными пенсионными стратегиями и более экстремальными методами FIRE. Идея заключается в том, чтобы вложить свои пенсионные сбережения в начале карьеры, а затем позволить этим инвестициям расти, не требуя дополнительных вложений.

Эта концепция очень похожа на «Сделайте большой шаг, а потом остановитесь». В той статье подчеркивалась важность раннего накопления и инвестирования, но она более или менее точно описывает основной постулат Coast FIRE.

Цель Coast FIRE заключается в том, чтобы активно экономить в первые годы работы, пока ваш портфель не достигнет той точки, когда его ожидаемый рост будет удовлетворять ваши будущие потребности на пенсии. Это называется достижением вашего значения Coast FIRE – вашего «финансового берега». Как только вы достигнете этого значения, вы сможете уменьшить или даже полностью отказаться от ежемесячных отчислений на песнию. В этот момент единственное, о чем вам нужно беспокоиться, — это о покрытии текущих расходов.

Это отличается от традиционного FIRE, который требует, чтобы ваши активы бесконечно поддерживали ваш текущий и будущий образ жизни. Из-за этого принципы движения традиционного FIRE часто основываются на экстремальной экономии, чтобы выйти на пенсию раньше (иногда в 30-40 лет). И как только вы достигаете цели FIRE, вы должны покинуть работу.

В случае Coast FIRE вы не уходите с работы, но получаете независимость и свободу:

— Перейти на неполный рабочий день;
— Заниматься более низкооплачиваемой, но более насыщенной карьерой;
— Делать длительные перерывы в работе.

Coast FIRE — это не полный отказ от работы в молодом возрасте, а достижение такого уровня финансовой безопасности, который позволяет проявлять больше гибкости и меньше стресса перед традиционным выходом на пенсию. Такой подход привлекает тех, кто хочет большей финансовой свободы и баланса между работой и личной жизнью, не прибегая при этом к экстремальным мерам, характерным для других стратегий FIRE.

Теперь, когда мы имеем представление о том, что такое Coast FIRE, давайте посмотрим, как это работает на практике.

Как работает Coast FIRE

Coast FIRE работает за счет преимуществ сложных процентов и продуманного планирования. В данном случае мы планируем достичь определенной цели на раннем этапе, которая позволит нам финансировать нашу будущую пенсию. Полезно думать об этой цели как о собственном мешке с деньгами. Когда вы стремитесь к Coast FIRE, ваша цель — наполнить этот мешок настолько, чтобы она росла сама по себе и позволяла финансировать вашу будущую пенсию.

Как только мешок достигнет целевой суммы, вам больше не нужно будет его пополнять. Будущий рост и приумножение позаботятся о себе сами. При этом вы получаете свободу действий: отказываетесь от работы, откладываете меньше или делаете все, что захотите. В этот момент вы официально достигли Coast FIRE.

Единственное условие Coast FIRE — это то, что вы можете поддерживать свой текущий образ жизни, не трогая тот первый мешок денег, который вы отложили. Если вы можете это сделать, значит, все в порядке. Давайте рассмотрим на примере, как это работает на практике.

Представьте, что вам 25 лет, и вы хотите достичь уровня Coast FIRE в 35 лет. Вы также знаете, что выйдете на пенсию в 65 лет, и вам понадобится 2,5 млн долларов на пенсию. Предположим, что эти 2,5 млн долларов позволят вам ежегодно тратить 100 000 долларов в течение «золотых лет».

Вопрос в том, сколько денег вам нужно в 35 лет, чтобы иметь $2,5 млн в 65 лет?

Если предположить, что ваши финансы растут на 4% в год с учетом инфляции, то ответ — $770 797. Если в 35 лет у вас будет столько денег, то при ежегодном росте на 4 % вы будете иметь 2,5 млн долларов в 65 лет. В следующем разделе рассмотрим, как решить задачу для $770 797.

Суть в том, что вы можете найти свой Coast FIRE в любом возрасте. Хотите достичь Coast FIRE в 30, а не в 35 лет? При тех же предположениях, что и выше, вам понадобится $633 539 вместо $770 797. А если вы подождете до 40 лет? Тогда вам понадобится $937 792. Все эти цифры находятся на одном и том же пути — к 2,5 миллионам долларов в 65 лет. Более наглядно это можно увидеть на графике ниже:

На этом графике показана сумма денег, необходимая вам для достижения Coast FIRE в возрасте 20-65 лет. Как только у вас будет эта сумма в определенном возрасте, вы сможете оставить эти деньги в покое (то есть инвестировать их на автопилоте) и «воссоединиться» с ними, когда вы выйдете на пенсию. К этому моменту ваш портфель должен стоить 2,5 млн долларов.

Теперь, когда мы рассмотрели, как работает Coast FIRE, давайте посмотрим, как вы можете сделать расчет своего собственного значения Coast FIRE.

Как рассчитать свое значение Coast FIRE

Чтобы рассчитать свое значение Coast FIRE, нужно сначала вычислить, сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию. А для этого нужно сначала выяснить ваши предполагаемые расходы на пенсии. Например, если вы рассчитываете тратить около $100 000 в год, то вам, вероятно, понадобится около $2,5 млн, чтобы жить на пенсии.

Эта цифра в $2,5 млн определяется по правилу 4%, которое представляет собой ваши ежегодные расходы на пенсии, деленные на 0,04 [$100 000/0,04 = $2,5 млн]. Если говорить проще, то правило 4% можно представить, как правило 25x, в котором ваши ежегодные расходы на пенсию умножаются на 25. В данном случае $100 000*25 = $2,5 млн. Оба правила приводят вас к одному и тому же числу, поэтому выбирайте то, которое вам легче запомнить.

Как только вы узнаете свой пенсионный показатель, вам понадобятся только две дополнительные детали, чтобы получить свой показатель Coast FIRE:

— Количество лет до выхода на пенсию;
— Ожидаемая норма прибыли от ваших инвестиций.

Первая часть информации зависит от вашего возраста и того, когда вы хотите выйти на пенсию. Например, если вам сейчас 35 лет, и вы хотите выйти на пенсию в 65, то до выхода на пенсию вам осталось 30 лет.

Вторая часть информации — это предположение, которое мы делаем на основе истории рынка США. Хотя доходность американского фондового рынка составляет около 7 % после инфляции на протяжении целого столетия, все же 7 % — это слишком высокий показатель для диверсифицированного портфеля. Будем использовать 4% (после инфляции), что является консервативной долгосрочной доходностью, которой должно быть способно достичь большинство диверсифицированных портфелей.

Теперь, когда у нас есть сумма, необходимая для выхода на пенсию, наши годы до выхода на пенсию и ожидаемая доходность, рассчитать значение Coast FIRE очень просто — достаточно подставить его в формулу:

Значение Coast FIRE = Будущие пенсионные накопления/((1+ Доходность)^ Годы до выхода на пенсию)

Подставляя значения $2,5M, 4% и 30 лет до выхода на пенсию, мы получаем:

Значение Coast FIRE = $2,5M/(1.04^30)

И после решения:

Значение Coast FIRE = $770 797.

Вот и все. Если бы человеку было 35 лет, то нужно было бы иметь $770 797 сегодня и доходность в 4% с учетом инфляции в течение следующих 30 лет, чтобы достичь $2,5M в 65 лет. Вы можете перестроить приведенную выше формулу, чтобы доказать, что это так:

Значение Coast FIRE * ((1 + Доходность)^ Годы до выхода на пенсию) = Будущие пенсионные накопления.

Подставляя наши значения, мы получаем:

$770,797 * (1.04^30) = $2.5M

Это означает, что если бы сегодня было $770 797 и они приумножались в течение 30 лет под 4%, то в конце концов было бы $2,5 млн.

Вы можете использовать приведенную выше формулу, чтобы подставить свои собственные цифры и рассчитать свое собственное значение Coast FIRE. Например, если нужно выйти на пенсию в 55 лет и тратить $120 000 в год, понадобится $3M [$120k*25] для выхода на пенсию. Эти деньги понадобятся примерно через 20 лет, поскольку сейчас возраст 35. По формуле значение Coast FIRE на сегодняшний день составляет:

Значение Coast FIRE = $3M/(1.04^20) = $1,369,161

сегодня нужно $1 369 161 для целей Coast FIRE. Если текущие пенсионные накопления ниже $1 369 161, то нужно будет откладывать больше, чтобы достичь Coast FIRE. Однако если они выше этой цифры, то технически Coast FIRE уже достигнуто сейчас и можно перестать откладывать дополнительные деньги на пенсию.

Вы можете сделать то же самое с вашим значением Coast FIRE. Если вы выше него, то технически вы можете прекратить откладывать деньги и выйти на «финансовый берег». Если ниже, то вам придется откладывать больше, чтобы достичь Coast FIRE.

Есть специальные финансовые калькуляторы, в которых можно рассчитать свое значение Coast FIRE и посмотреть, как различные предположения (например, когда вы выйдете на пенсию, сколько вам нужно на пенсию и т. д.) могут повлиять на ваши результаты.

Теперь, когда вы знаете, сколько вам понадобится для достижения Coast FIRE, давайте рассмотрим преимущества и риски использования этой стратегии.

Преимущества Coast FIRE

Основными преимуществами Coast FIRE являются:

— Дешевле, чем FIRE: самое приятное в достижении Coast FIRE и переходе к финансово свободному образу жизни то, что это гораздо дешевле, чем достижение традиционного FIRE. При традиционном FIRE вам нужно накопить достаточно средств, чтобы поддерживать свой образ жизни сейчас и в будущем. В случае с Coast FIRE вам нужно иметь деньги только для того, чтобы обеспечивать себя в будущем, когда вы не будете работать. В этом случае вам все равно придется работать, но для этого не нужно откладывать так много денег.

— Снижение финансового стресса: поскольку Coast FIRE позаботится о вашем выходе на пенсию, вам не придется так сильно беспокоиться о финансировании своих «золотых лет». Хотя вы и не станете финансово независимым, это все равно намного лучше, чем если бы вам требовалась работа на полную ставку и большие сбережения, чтобы благополучно дожить до пенсии.

— Более содержательная работа: когда вы достигнете Coast FIRE, вы сможете меньше беспокоиться о деньгах и заниматься другими целями, которые кажутся вам более значимыми. Это может быть работа на полставки и волонтерство на стороне или работа на полную ставку в отрасли, где платят меньше, чем вам хотелось бы. Такой образ жизни был бы невозможен без Coast FIRE.

— Повышенная гибкость: Coast FIRE позволяет вам гибко подходить к тому, чем вы занимаетесь до выхода на пенсию. Вы можете работать неполный рабочий день или полный. Вы можете отложить выход на пенсию или копить больше и выйти на пенсию раньше. Поскольку вы все еще работаете, у вас есть больше рычагов, за которые вы можете потянуть в своей финансовой жизни, чем при других методах FIRE. У вас больше возможностей, а возможности — это, как правило, хорошо.

Идея Coast FIRE великолепна, потому что она обладает многими преимуществами FIRE без многих сопутствующих расходов. Однако Coast FIRE не так прост, как кажется. Существуют риски, которых следует опасаться, если вы пойдете по этому пути. Давайте рассмотрим их сейчас.

Риски Coast FIRE

Хотя цель Coast FIRE заключается в том, чтобы иметь больше контроля над тем, как мы живем, некоторые вещи не всегда будут под нашим контролем. К ним относятся:

— Низкая доходность рынка: Хотя Coast FIRE отлично работает, когда рынки обеспечивают адекватную долгосрочную доходность, он ужасно работает, когда этого не происходит. Поскольку вы ставите свою пенсию в зависимость от будущей доходности рынков, вам лучше надеяться на то, что рынок будет работать. Это верно для любого инвестора, но особенно это верно для тех, кто находится в Coast FIRE.
Хотя вы не можете защитить себя от плохого рынка, лучший способ противостоять ему — это снизить ожидания по доходности. Если вы ожидаете доходности в 6% с поправкой на инфляцию, а рынок ее не приносит, то у вас будут проблемы. Но если вы рассчитываете на реальную доходность в 3-4 %, то вероятность достижения ваших целей гораздо выше. Хотя в этой жизни ничто не гарантировано, консервативность в своих предположениях может значительно помочь.

— Потеря дохода: учитывая, что Coast FIRE требует, чтобы вы продолжали работать, чтобы финансировать свой текущий образ жизни, любая потеря дохода может привести вас к финансовым проблемам. Хотя вы всегда можете взять средства со своих пенсионных счетов Coast FIRE, чтобы выжить, в первую очередь это сводит на нет цель Coast FIRE. В отличие от других методов FIRE, которые не полагаются на доход от трудовой деятельности, Coast FIRE полагается. Имейте это в виду, когда будете следовать этой стратегии.

— Серьезные проблемы со здоровьем: как и низкая доходность рынка, неблагоприятное событие со здоровьем может разрушить ваши финансовые планы. Серьезные проблемы со здоровьем не только не позволят вам работать, но и могут оказаться чрезвычайно дорогостоящими. Это риск для любого человека, но для тех, кто находится в статусе Coast FIRE и, возможно, сделал шаг назад от более прибыльной карьеры, он еще больше возрастает.

— Недооценка потребностей на пенсии: Со временем все меняется. Одна из самых больших проблем Coast FIRE заключается в том, что вы должны оценить, сколько вам нужно будет потратить на пенсии, за несколько десятилетий до этого. К сожалению, к тому времени, когда вы придете к этому, ваши желания и потребности могут измениться. В результате у вас может не хватить денег на новый образ жизни. Хотя в теории Coast FIRE работает, на практике его может быть сложнее реализовать, если вы обнаружите, что ваши расходы со временем растут. Несмотря на то что вам следует использовать доходность с поправкой на инфляцию, чтобы противостоять общему росту цен, она не сможет учесть ваше стремление к изыскам в жизни.

Вы не можете контролировать все в своей жизни, у вас почти всегда есть выбор. Если вы столкнулись с низкой доходностью рынка, вы можете попытаться сэкономить больше или выйти на пенсию позже. Если вы недооцениваете свои пенсионные потребности, вы можете попробовать проявить гибкость в своих расходах на пенсию. Почти в каждой ситуации есть вариант, который можно использовать для улучшения своей жизни. Это особенно верно в отношении гибкости, которую предлагает Coast FIRE.

Теперь, когда мы рассмотрели риски Coast FIRE, давайте подведем итог и посмотрим, подходит ли вам эта стратегия.

Подходит ли вам Coast FIRE?

Coast FIRE — это золотое решение для планирования выхода на пенсию. Она не такая расслабленная, как традиционные пенсионные стратегии, но и не такая агрессивная, как альтернативные FIRE. В результате она предлагает финансовую безопасность и гибкость образа жизни, которые многим кажутся привлекательными. Однако, как и любая другая финансовая стратегия, она подходит не всем.

Coast FIRE может подойти вам, если:

— Вы цените баланс между работой и личной жизнью и хотите большей свободы в своей карьере.
— Вы готовы агрессивно копить в первые годы карьеры (см. статью «Сделай много, потом остановись»).
— Вы получаете удовольствие от работы и способны покрывать свои текущие расходы.
— Вы способны адаптироваться к меняющимся обстоятельствам и рыночной конъюнктуре.

С другой стороны, Coast FIRE может не подойти, если:

— Вы стремитесь к полной финансовой независимости.
— Вы не любите рисковать и не хотите полагаться на доходность рынка в плане будущих расходов.
— Ваша сфера деятельности нестабильна или подвержена значительным колебаниям доходов.
— У вас высокие текущие расходы, которые требуют высокого дохода.

В конечном счете, решение о том, что делать с Coast FIRE, зависит от множества факторов, включая ваши цели, толерантность к риску и предпочтения в образе жизни. Никто не может сказать, подходит ли вам этот вариант.

Однако, из всех существующих стратегий FIRE эта имеет наибольший смысл. Идея позаботиться о будущих расходах, а затем изменить свою карьеру и заняться более значимой работой. В конце концов, что в этом может не нравиться?

В нашей компании вы можете получить грамотную консультацию от профессионалов по вопросам защиты инвесторов и сохранению капитала.

Для того, чтобы более подробно узнать о последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram