Четыре совета, которые помогут вам покорить пенсионную гору

Дожить до пенсии — это только половина цели, вторая – это пенсионные доходы, которых должно хватить на достаточный срок. Вот почему наличие денежной подушки, минимизация налогов и многое другое так важно для успешного выхода на пенсию.

Инвестирование на пенсии — это не то же самое, что и во время работы. На пенсии временной горизонт другой: в отсутствие зарплаты вам может понадобиться продать инвестиции, чтобы получить наличные.

Кроме того, после выхода на пенсию необходимо учитывать новые факторы, такие как социальное обеспечение, медицинские расходы и, возможно, даже расходы на долгосрочный уход.

Инвестиционная стратегия тоже может измениться — без стабильной зарплаты может развиться неприятие потерь, или страх потерять пенсионные накопления на инвестиционных рынках. Однако некоторые вещи не меняются. Например, налоги, инфляция и рецессии. Это очень много, если не сказать больше.

Чтобы учесть все это, пенсионеры должны подходить к инвестированию иначе, чем, когда они работали. Ниже приведены четыре вещи, на которых следует сосредоточиться на пенсии.

1. Создание удобной денежной позиции

Люди, вышедшие на пенсию, лучше спят по ночам, когда у них есть наличные деньги в запасе. Когда рынки акций и облигаций рушатся, как это было, к примеру, в 2022 году, наличные деньги на руках — надежное подспорье. Как правило, наличные средства могут представлять собой краткосрочные векселя, высокодоходные сберегательные счета или счета денежного рынка. Все они достаточно ликвидны и консервативны, но есть и тонкие различия. Обычно рекомендуется откладывать пенсионные накопления в размере один или два года средств на жизнь в легко ликвидные инвестиции, подобные наличным.

Также хорошей рекомендацией пенсионерам будет держать открытой кредитную линию. Это пригодится в случае крупных непредвиденных расходов. Кредитные линии также служат еще одним спасательным кругом, если вы не можете держать на руках наличные в течение одного-двух лет. Главное — держать их открытыми, но не использовать как копилку — используйте их в экстренных случаях.

2. Минимизация налогов

Налоги при выходе на пенсию — важный момент, который может съесть пенсионный доход. Вывод средств из пенсионного плана может облагается налогом как обычный доход.

Дивиденды и проценты могут облагаться налогом. Не говоря уже о налогах на недвижимость, налогах с продаж и других налогах, которые могут быть придуманы в будущем. Это проблема налогообложения.

Здесь поможет тщательное планирование. Существует множество решений, каждая идея сама по себе имеет эффект. Специалист по финансовому планированию может помочь вам найти их оптимальное сочетание и оптимальные инвестиции.

3. Правильное распределение активов (самое важное решение)

Сочетание акций, облигаций, недвижимости, сырьевых товаров и других инвестиций в вашем портфеле называется распределением активов. Это сочетание, а также базовые инвестиции отвечают за доходность вашего портфеля. Ни один класс активов не является безусловным победителем каждый год.

Правильное сочетание инвестиций зависит от множества факторов, например, от того, насколько вы можете рисковать и насколько вы должны рисковать. Пенсионер, который боится потерять деньги, будет распределять активы иначе, чем тот, кто имеет достаточно гарантированных денег, чтобы не нуждаться в них в обозримом будущем.

Совет: потратьте время на принятие решения о распределении активов — от этого зависит эффективность или неэффективность вашего портфеля.

4. Осознание инвестиционных предубеждений

Эмоции, предубеждения и прошлый опыт имеют большое значение для инвестирования. Одно из предубеждений, с которым могут столкнуться пенсионеры, — это неприятие потерь: чувство выигрыша не так сильно, как чувство проигрыша. Другими словами, вы можете ощущать потери своих пенсионных накоплений сильнее, чем выигрыши. Неприятие потерь может привести к тому, что инвестор откажется от акций, если они не приносят прибыли на ранних этапах, и упустит выигрыш на фондовом рынке.

Главное — осознавать эти повышенные эмоции, но не позволять им управлять принятием решений. Например, если пенсионер испытывает сильное неприятие потерь, то он будет распределять активы иначе, чем инвестор, которого не беспокоят колебания на его инвестиционном счете.

Пенсионер, опасающийся потерь, должен иметь больше наличных, гарантированных инвестиций или гарантированных источников пенсионного дохода. Существуют самые разные инвестиционные предубеждения, и мы порой даже не осознаем, что они есть. Другими словами, мы сами можем быть своим злейшим врагом. Консультант по инвестициям поможет выявить эти предубеждения.

Заключительные мысли

Выход на пенсию сам по себе является грандиозной задачей. Многое должно быть правильным — ваше здоровье, здоровье вашей семьи, ваша карьера, ваша способность накапливать деньги, рынок, экономика и так далее. И хотя выход на пенсию — это уже достижение, вы еще только на полпути к нему. Это все равно что взобраться на гору, и теперь нужно найти оптимальный путь для спуска.

Хотя эти четыре совета являются полезным началом — создание удобной денежной позиции, минимизация налогов, правильное распределение активов и осознание возможной инвестиционной предвзятости, — ничто не сравнится с наличием всеобъемлющего финансового плана, который вы ежегодно обновляете. Это незаменимый помощник при подъеме в гору и спуске с нее.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram