Сколько мне нужно для выхода на пенсию? Планирование ваших индивидуальных потребностей на пенсии
«Сколько мне нужно для выхода на пенсию?» Этот частый вопрос, и он кажется достаточно простым. К сожалению, это не так. Как подготовиться к выходу на пенсию?
Ваши финансовые потребности на пенсии могут зависеть от десятков факторов — некоторых известных, а некоторых неизвестных. Среди них — ваша продолжительность жизни, образ жизни, уровень комфорта при работе на рынке, степень риска, связанного с доходностью, состояние здоровья, жилищные планы, соотношение постоянных и периодических расходов, близость к детям и многое другое.
Один или два миллиона долларов могут показаться большими деньгами, отложенными на пенсию. Но если пенсионер столкнется с низкими первоначальными доходами и расходами на здравоохранение, то вскоре он может обнаружить, что не в состоянии прожить на пенсию, которую планировал.
Проверка реальности выхода на пенсию

Концепция выхода на пенсию продолжает развиваться вместе с окружающим нас миром. Вряд ли у нас будет такая пенсия, какая была у наших родителей, бабушек и дедушек. Все меньше людей будут получать стабильную пенсию, чем в прошлом. Мы, как правило, живем дольше, чем поколение назад. Стоимость жилья достигла исторических максимумов. А на рынке в последние несколько лет наблюдается беспрецедентная волатильность. Инфляция продолжает сокращать наши реальные расходы, создавая новые и разнообразные проблемы, связанные с выходом на пенсию.
Даже если учесть все известные и неизвестные факторы выхода на пенсию, вопрос «Сколько мне нужно для выхода на пенсию» в прошлом году может сильно отличаться от вопроса «Сколько мне надо, чтобы оставаться на пенсии?» в более сложных условиях.
Подготовка к выходу на пенсию зависит от множества факторов и требует глубокого анализа. Простая практика — например, планирование расходов в размере 70% от текущего дохода или возможность ежегодно тратить фиксированный процент от портфеля — оказывается неэффективной, когда на пути встает жизнь. Ответы на вопросы «Смогу ли я выйти на пенсию с миллионом долларов?» или «Смогу ли я выйти на пенсию с двумя миллионами долларов?» часто не учитывают доходность, жилье, продолжительность жизни, здоровье или семейные риски, с которыми придется столкнуться на пенсии.
Сосредоточьтесь на своем пенсионном плане, а не на магическом числе
Более правильным вопросом, чем «Какое мое магическое число?», будет «Как я планирую выход на пенсию?». Совместная работа с квалифицированным финансовым консультантом по разработке комплексного плана выхода на пенсию поможет вам подготовиться к предстоящему путешествию.
Ваш финансовый консультант поможет вам спланировать решение проблем, с которыми вы можете столкнуться на пенсии, таких как расходы, эффективные сбережения, налоги, инфляция, управление долгом, социальное обеспечение и медицинская страховка. Он поможет вам определить вашу терпимость к риску и сформировать инвестиционный портфель, который вы с большей вероятностью сможете сохранить, когда наступят трудные времена. Он также поможет вам сбалансировать ваши сбережения и расходы и проработать компромиссы, связанные с выходом на пенсию.
Рассмотрим эти пять шагов при разработке индивидуального и значимого плана выхода на пенсию:
1. Составьте отчет о движении денежных средств
Отчет о движении денежных средств должен показывать, сколько денег поступает и сколько уходит из вашего личного бюджета. Отслеживайте свои фактические расходы в течение нескольких месяцев, чтобы получить конкретное представление о том, как вы живете сегодня. Доходы должны включать деньги, заработанные на работе, проценты в банке, дивиденды по акциям, купоны по облигациям, а также любые подарки или другие источники наличности.
При отслеживании расходов учитывайте две категории: постоянные и необязательные. Постоянные расходы — это те, которые вы должны совершать в обязательном порядке, а также те, которые обеспечивают базовые потребности, например, место, где вы живете, что едите и как передвигаетесь. Примерами постоянных расходов могут служить арендные или ипотечные платежи, страховые взносы, продукты питания, счета за отопление и электричество. К необязательным расходам относятся деньги, потраченные на путешествия, ужины, сбережения и взносы в пенсионный план или нерегулярные будущие покупки и улучшения.
Ваши расходы, несомненно, изменятся к моменту выхода на пенсию, но их фиксация сегодня даст вам представление о том, сколько тратит ваша семья. А расходы помогут начать обсуждение суммы, необходимой для комфортного выхода на пенсию.
2. Составьте личный баланс
В личном балансе должны быть записаны активы (предметы, которыми вы владеете, используете или от которых получаете удовольствие) и пассивы (суммы, которые вы должны учреждениям или другим людям). Разделите активы на три колонки: наличные, инвестиционные активы и личное имущество.
К наличным средствам относятся расчетные, сберегательные счета, счета денежного рынка, сертификаты депозитов, физическая валюта и другие банковские продукты или кредитные продукты. Инвестиционные активы включают пенсионные планы, инвестиционные или накопительные счета, аннуитетные или страховые денежные суммы или любые другие активы, которые вы можете использовать для достижения финансовой цели. К личной собственности относятся любые активы, не упомянутые ранее, например недвижимость для личного пользования, домашняя мебель, транспортные средства и имущество, которое вы не собираетесь использовать для достижения финансовой цели.
Пассивы можно разделить на обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные обязательства привязаны к активам (например, автокредиты и ипотечные кредиты), а необеспеченные обязательства — это те долги, которые нужно выплатить, но которые не приведут к немедленной конфискации активов. К необеспеченным обязательствам относятся долги по кредитным картам, студенческие кредиты или любые личные займы. В балансовом отчете должны быть указаны условия выплат, включая количество оставшихся платежей, ежемесячные обязательства и информацию о процентных ставках.
Балансовый отчет поможет понять вашу возможность выйти на пенсию, нарисовав картину ресурсов и долговых обязательств. Этот баланс почти всегда будет меняться во время выхода на пенсию, но его составление заранее позволит вам выбирать более мудрые решения.
3. Получите копию заявления о социальном обеспечении
Размер предполагаемых пособий по социальному обеспечению, которые можно получить в разном возрасте, может помочь вам принять решение о выходе на пенсию. Планирование социального обеспечения может быть довольно сложным.
4. Рассчитайте свои страховые взносы в медицинскую страховку
Здравоохранение может стать одной из самых крупных статей ваших расходов на пенсии. Важно понимать расходы и планировать, как оплачивать медицинское обслуживание после выхода на пенсию. Планируйте заранее, чтобы иметь представление о предлагаемом страховом покрытии и возможных страховых взносах и дополнительных платежах, с которыми вы можете столкнуться.
5. Определите источники дохода на пенсии
Инвентаризация будущих доходов поможет вам принять решение о выходе на пенсию по мере приближения к этому знаменательному дню. Получите обновленную информацию о всех будущих пенсионных, пенсионных или аннуитетных выплатах, которые вы будете получать на пенсии. Суммы выплат могут меняться в зависимости от текущих процентных ставок, инвестиционных возможностей работодателя, развода или других жизненных событий.
Поговорите с финансовым консультантом сегодня
Встретьтесь с квалифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы разработать свой план выхода на пенсию. Примите во внимание ваш текущий уровень сбережений, готовность к инвестиционному риску, цели, связанные с образом жизни, и возможность выйти на пенсию до ухода с работы.
Сертифицированный специалист по финансовому планированию или инвестиционный советник могут вместе с вами разработать план еще до выхода на пенсию. Команда по управлению благосостоянием может разработать стратегию инвестирования и страхования, помогая устранить любые пробелы в медицинском обслуживании и расходах до выхода на пенсию.
Профессионал поможет найти компромисс между сегодняшними расходами, безопасностью на завтра и намерением завещать имущество. Он поможет разработать план обеспечения жильем на пенсии и вместе с вами найти смысл и цель жизни на пенсии. Создание финансового плана до того, как вы потянете за рычаг выхода на пенсию, повысит вашу уверенность в себе и даст вам возможность планировать сбережения и расходы на будущее.
Если вы еще не работаете с финансовым консультантом, мы можем вам помочь. Свяжитесь с нами сегодня, и мы поможем вам найти квалифицированного специалиста.
Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.
Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.
