«Покупайте сейчас, платите потом» в повседневных тратах? Финансовые эксперты считают это рискованным

Независимо от того, покупаете ли вы бензин, продукты питания или одежду, теперь у вас есть возможность отсрочить платежи на несколько месяцев с помощью рассрочки BNPL, а не платить всю сумму сразу во время покупки. Сервис BNPL (buy now pay later), может показаться заманчивым, когда денег не хватает: обещание беспроцентного займа весьма привлекательно.

Кредиты под 0% годовых распространились в последнее десятилетие. Тысячи людей пользуются ими, чтобы профинансировать дорогостоящий ремонт или реконструкцию дома.

Предоставляя возможность совершать крупные расходы без необходимости тратить деньги со сберегательного счета, они помогают покупателям позволить себе то, что им нужно, например, заменить крышу, а продавцам — увеличить объем продаж. Однако эта ставка в 0% имеет хорошо известную особенность: погасите кредит до установленного срока, иначе проценты начнут начисляться с начала срока кредита.

Для тех, кто достаточно организован и ответственен, чтобы уложиться в сроки, эти кредиты могут стать мудрым финансовым решением: почему бы не заставить свои деньги работать на вас как можно дольше? Однако невыполнение графика погашения кредитов привело к финансовым трудностям для менее организованных людей. Важно тщательно продумать свой подход к кредитованию, прежде чем брать какой-либо заем. Но особенно это касается займов с невыгодными условиями, если вы пропустите срок погашения.

Новая территория 0%

Модель кредитования BNPL — «покупай сейчас, плати потом» под 0% годовых, предлагающая более короткие сроки и более низкие процентные ставки. Она представляет собой радикальный сдвиг в маркетинге и использовании таких кредитов. Зачастую платежи приходится вносить еженедельно или раз в пару недель, пока кредит не будет погашен через месяц или два.

Поэтому услуги BNPL часто рекламируется потенциальным заемщикам как более мелкие кредиты. Беспокоит то, что взятие небольших займов может не казаться долгом. Это опасная мысль. Всякий раз, когда вы берете деньги в долг и обязаны их вернуть, независимо от того, начисляются ли проценты, это долг.

Если смотреть на это иначе, вы рискуете попасть в неприятности, поскольку есть опасность продолжать накапливать «не долги» до такой степени, что больше не сможете себе позволить вносить еженедельные платежи.

Вот тут-то и проявляется рискованная сторона сервисов отложенной оплаты. Просрочка платежа может привести к штрафу в размере около 5-6% от неоплаченной суммы.

Плюсы и минусы схемы BNPL

При ответственном использовании BNPL сервисы в России от таких компаний, как Т-Банк, Сбер, Яндекс Сплит могут стать хорошей заменой исчерпанного или так и не созданного резервного фонда. Большинство финансовых консультантов рекомендуют своим клиентам иметь значительный резервный фонд для покрытия непредвиденных расходов, таких как ремонт автомобиля или оплата больничных счетов.

Однако откладывать деньги на случай, если что-то случится, может быть непросто. К тому же несколько незапланированных расходов могут быстро опустошить ваши сбережения. Если вам срочно нужна покупательная способность, BNPL может оказаться полезным. Но только, если вы уверены, что сможете вносить необходимые платежи.

Проблема заключается в использовании BNPL для обычных покупок, таких как обед, бензин или продукты. Как и в других транзакциях, где наличные не переходят из рук в руки, легко потерять счет, сколько покупок вы совершили и сколько потратили. Без тщательного учета слишком легко потратить больше необходимого, что приведет к обременительным выплатам по кредиту и ухудшению кредитного рейтинга.

Как избежать финансовых проблем

Чтобы избежать подобной ситуации, убедитесь, что вы понимаете условия любого кредита, который берете:

— Помимо процентной ставки, какие штрафные санкции вам грозят, если вы случайно пропустите платеж?
— Какие еще сборы или расходы связаны с кредитами?
— Вам вообще нужен кредит или вы просто хотите как можно дольше хранить деньги на своем счете?

Задайте себе эти вопросы перед тем, как брать кредит — BNPL или любой другой. Так вы сможете избежать значительных незапланированных расходов и ущерба для своего кредитного рейтинга.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.