Пенсионные ежемесячные выплаты против единовременной. Зарубежный опыт

Люди, подходящие к пенсии за рубежом и имеющие право на нее, часто сталкиваются с выбором между традиционными ежемесячными пенсионными выплатами на всю жизнь или одноразовым распределением средств.

Что такое пенсия?

Пенсии за рубежом: сравнение одноразовой и ежемесячной выплат картинка

Пенсию можно получать от государства. Пенсию можно создать самостоятельно. Государство обычно выплачивает минимальную пенсию. Ее недостаточно для сохранения привычного уровня жизни, т.к. коэффициент замещения как правило составляет 25-35% от прежнего уровня расходов. Поэтому необходимо создавать источник личного пенсионного дохода. Здесь пойдет речь о создании личной пенсии и методах ее получения.

Есть 2 вида получения пенсионных средств:

ежемесячные гарантированные выплаты в течение всей жизни, которые могут начинаться с 55-65 лет;
единовременная выплата накопленной суммы с целью последующего ее распределения по различным консервативным инструментам (формирования портфеля).

В обоих случаях человек сам решает, когда он может назначить себе выплату ежемесячного пенсионного дохода (личной пенсионной ренты) или когда забрать всю сумму. Это присходит потому, что личный пенсионный капитал создается самостоятельно. Для этого используются частные пенсионные планы в пенсионных фондах или страховых компаниях.

Ежемесячные доходы пенсионеров в развитых странах (в США, Европе) представляют собой фиксированную сумму, начинающуюся с момента выхода на пенсию и продолжающуюся до конца жизни. Некоторые планы включают платежи по случаю потери кормильца для оставшегося супруга.

Единовременная выплата (lump sum) представляет собой однократную денежную сумму при выходе на пенсию. За управление капиталом отвечает сам получатель.

Главные выводы

— Регулярные платежи осуществляются на протяжении всей жизни человека.

— Единовременная сумма дает возможность частным лицам расходовать или вкладывать деньги.

— Люди, получающие весь пенсионный капитал, могут исчерпать свои средства, тогда как традиционные ежемесячные платежи продолжаются до самой смерти.

Распределение единовременной выплаты

Единовременная выплата за границей представляет собой сумму, выплачиваемую пенсионным фондом. Частные лица получают доступ к значительной сумме денег, которую они могут потратить или инвестировать.

Возможность получить всю сумму обеспечивает гибкость. При правильном инвестировании она может приносить стабильный доход. Те, кто выбирает разовое пособие, могут указать бенефициара, который получит оставшиеся деньги после их смерти.

Доход пенсионеров облагается налогами. Физические лица могут перевести капитал в индивидуальный пенсионный счет (IRA). Физические лица могут перевести капитал в индивидуальный пенсионный или страховой счет. Перевод средств на пенсионный или страховой счет позволяет гражданам планировать, когда они получат свои средства и когда им придется уплачивать соответствующие налоги.

Пенсионные ежемесячные выплаты

Выплата пенсии представляет собой регулярный ежемесячный платеж, который выплачивается пенсионеру на протяжении всей жизни и, в некоторых случаях, также пережившему супругу. Некоторые пособия включают корректировку стоимости жизни (COLA), что означает, что платежи индексируются с учетом инфляции.

Регулярная проверка дохода может помочь пожилым людям составить свой бюджет и контролировать расходы. Пенсионеры, имеющие медицинскую страховку через компанию, могут столкнуться с необходимостью выбора между регулярными и единовременным платежами, так как страховое покрытие может быть прекращено при получении всей суммы сразу.

Согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей, пенсионеры с регулярными пособиями за 2020 год чаще оставались финансово стабильными, чем те, кто получил всю сумму. 73% людей с регулярным получением средств смогли сохранить свой уровень расходов за пять лет. И лишь 56% тех, кто выбрал единовременный капитал, смогли это сделать.

Одной из угроз для накоплений на пенсию является возможность невыплаты их работодателем в долгосрочной перспективе. Например, в США гарантии пенсионных поступлений предоставляются Корпорацией по гарантированию пенсионных выплат (Pension Benefit Guaranty Corporation, PBGC). PBGC — государственный орган, который собирает страховые взносы с работодателей, участвующих в застрахованных пенсионных планах с фиксированными выплатами.

Гарантия распространяется только на планы с установленными платежами. Она не включает планы с фиксированными взносами, например, 401(k). За 2024 год годовая максимальная сумма составит 85 295,40 долларов для 65-летнего пенсионера при пожизненной ренте.

Если управляющий пенсионным фондом столкнется с финансовыми трудностями, выдача пенсий может быть приостановлена. Тогда федеральное агентство PBGC обеспечивает защиту для большинства пенсионеров.

Основные отличия разных видов пенсии

Единовременная выплата	Регулярные платежи
Все накопления на пенсию выдаются сразу по достижении пенсионного возраста или по заявке на получение выплаты	Пенсионер получает доход ежемесячно до конца своей жизни
Пенсионер должен управлять своими средствами весь период пенсионирования до своей кончины	Государственная система страхования предоставляет гарантии, если страховая компания, пенсионный фонд не могут осуществлять выплаты ежегодного-ежемесячного пенсионного дохода
Единовременную сумму можно перевести в индивидуальный пенсионный счет, банковский счет и т.д. В случае ухода из жизни, остаток выплачивается бенефициарам (наследникам).	После смерти человека ежемесячная пенсия может прекратиться, если не предусмотрены возмещения для бенефициаров (наследников) или не предусмотрена единовременная выплата остатка.
Пенсионеры могут назначить бенефициаров для получения средств	Пенсионер также может установить бенефициаров для получения средств.

Определение размера регулярных и единовременных выплат

С точки зрения актуариев, обычный получатель получает примерно одинаковую сумму независимо от выбранного им варианта – пенсии или разового пособия.

Управляющий пенсионного фонда учитывает среднюю продолжительность жизни пенсионеров для определения суммы платежа и соответствующим образом корректирует график получения пособий.

Пенсионеры, живущие дольше средней продолжительности жизни, вероятно, получат больше денег при регулярных платежах.

Недостатки получения единовременной выплаты

При получении всей суммы за один раз, есть риск остаться без денег — пережить свои накопления из-за возможности досрочного обналичивания пенсии.

Ежемесячный платеж гарантирует стабильный доход на протяжении всей оставшейся жизни и иногда может быть унаследован супругом. Пенсионеры, предпочитающие получение всего капитала сразу, могут инвестировать часть средств в инструмент с фиксированными аннуитетными выплатами при помощи финансового консультанта.

Пенсионные планы

Пенсионный план, известный как частный пенсионный план, предполагает установленные суммы пополнений ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Такие планы можно подобрать с помощью финансового консультанта. В России и СНГ распространены самостоятельные пенсионные, страховые планы. При этом подобные планы может также открыть бизнес (компания) для ведущих специалистов, значимых сотрудников в бизнесе или топ менеджеров. Тогда работодатель будет вносить большую часть взносов от имени работника для формирования его будущей пенсии.

В некоторых случаях единовременное пособие может быть более выгодно. Важно, чтобы выплаты соответствовали целям конкретного пенсионера. Финансовый консультант может помочь определить, стоит ли выбирать ежемесячные гарантированные выплаты или разово изъять всю сумму и создавать пенсионный портфель — инвестировать сумму на длительный период.

Есть вопросы об инвестициях или распоряжении капиталом? Обращайтесь в нашу компанию, чтобы получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам сферы финансов.

Для того, чтобы более подробно узнать о последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.