Как не допустить, чтобы неправильный образ жизни повредил вашему благосостоянию

Если вы похожи на большинство людей, вы склонны тратить больше, когда зарабатываете больше. Это вредит вашему образу жизни, и это один из самых серьезных факторов, который может помешать вам увеличить свое благосостояние. Накопление и сбережение денег должно быть в приоритете вашей жизни, если вы стремитесь обеспечить себя в будущем.

Если вы не можете создать буфер между доходами и расходами, вы окажетесь в ловушке цикла «от зарплаты до зарплаты», когда вам нужно зарабатывать больше денег, чтобы поддерживать свой образ жизни… и при этом у вас практически нет свободных средств для сбережений или инвестиций.

Жизнь от зарплаты до зарплаты случается не только с теми, кто пытается свести концы с концами. Бывает, что и люди, зарабатывающие 25 000 000 рублей и выше в год, едва держатся на ногах, потому что каждый заработанный ими рубль уходит на ветер.

Жить по средствам недостаточно

Если вы хотите значительно приумножить свое богатство, вам нужно жить существенно ниже своих возможностей и научиться сохранять деньги. Это означает, что между тем, сколько вы зарабатываете, и тем, сколько вы тратите, должно оставаться большое пространство. Свободный денежный поток, который образуется в результате этого разрыва, следует направлять на сбережения и, что еще важнее, на долгосрочные инвестиции.

Цель статьи не в том, чтобы сказать вам, что нужно перестать тратить деньги на ежедневный кофе. Речь идет не о том, чтобы придираться к вашим расходам. Речь идет о выборе в широкой перспективе. То есть о важных решениях, касающихся образа жизни, которые могут заложить в ваш бюджет огромные постоянные расходы, например, где вы живете и на какой машине ездите.

При желании вы можете стать экономным, но отказ от кофе или еды на вынос не так сильно повлияет на ситуацию, как более серьезные решения, которые могут съедать сотни тысяч рублей денежного дохода.

С большим выбором приходит и большая ответственность

По мере того, как ваш доход становится больше того, что необходимо для оплаты предметов первой необходимости и основных счетов, у вас появляется выбор, как тратить деньги. И каждый раз, когда вы выбираете тратить немного больше, это означает, что по умолчанию вы также выбираете экономить немного меньше. Это не так важно, если мы говорим о небольших суммах каждый месяц (хотя вам все равно нужно хотя бы помнить о них, поскольку они накапливаются в течение года).

Когда вы начинаете принимать серьезные решения — например, переезжать с квартиры за 100 000 рублей в месяц на квартиру за 200 000 рублей в месяц, — последствия становятся реальными. Это влечет за собой постоянные расходы, с которыми вам теперь придется иметь дело месяц за месяцем, и может разрушить вашу способность экономить.

Обратите внимание, что мы говорим о выборе. Несмотря на то что аренда или ипотека — это постоянные расходы и часть того, что вам нужно платить, чтобы жить, их модернизация — это то, что зависит от вас. Это выбор, и каждый раз, когда вы принимаете решение немного улучшить свой образ жизни, не увеличивая при этом свои сбережения, вы можете навредить своей возможности приумножить богатство.

Некоторое изменение образа жизни неизбежно, поскольку жизнь постоянно меняется

Вот хорошее эмпирическое правило, которое следует иметь в виду: чем больше вы предпочитаете тратить сегодня, тем меньше финансовой свободы у вас может быть в будущем. Когда дело доходит до выбора, вы должны учитывать это и решить для себя, стоит ли этот компромисс того, чтобы вы перешли на новый уровень жизни.

Помните, что изменение образа жизни — это не всегда плохо. Также не обязательно «плохо» увеличивать свои расходы. Если вы делаете это, не подумав, или не рассмотрев, как это увеличение повлияет на ваше будущее, это становится проблематичным. Или, образно говоря, повышение уровня жизни — это проблема только в том случае, если ваши амбиции растут быстрее, чем ваши доходы.

Все мы достигаем момента, когда понимаем, что собираемся что-то изменить, и наши расходы, скорее всего, вырастут, несмотря ни на что. Например, прожив в очень недорогой сельской местности вы решаете перевезти семью в очень дорогой город.

Продумайте, что увеличение расходов сегодня может означать для будущего, а также рассмотрите другие расходы, которые можно сократить, чтобы компенсировать неизбежный скачок стоимости жизни. Разработайте план действий на случай, если все не сложится, чтобы знать, что у вас есть целый пул гибких, переменных расходов, которые можно немедленно сократить, если понадобится.

Самое важное, чтобы принять решение только после того, как убедитесь, что увеличение расходов не повлияет на вашу способность достичь целевого уровня сбережений. Если, к примеру, вы стремитесь откладывать не менее 30 % от валового дохода в год, то вы можете увеличивать расходы до тех пор, пока вам удается поддерживать эту норму сбережений, зная, что это поможет достичь желаемого финансового будущего.

Лишать себя всего — тоже не выход

Существует тонкая грань между сдерживанием стремления к неправильному образу жизни и лишением себя всего. Ухудшение образа жизни происходит, когда вы тратите деньги так небрежно, что рискуете остаться без денег в будущем. Но если вы откладываете столько денег в сбережения, что сильно ограничены в своих возможностях сегодня, вы сталкиваетесь с другим видом риска: не жить по-настоящему, пока у вас есть такая возможность.

Возможно, вы сейчас находитесь в похожей ситуации. Вы зарабатываете больше денег и потратили последние десять лет своей карьеры на накопление богатства благодаря усердным сбережениям и инвестициям. Если вы продолжаете вести жесткий бюджет и не позволяете себе увеличивать расходы на образ жизни, вы ставите под угрозу свое сегодняшнее удовольствие. Это так же плохо, как рисковать своей будущей финансовой свободой, потому что кто знает, что случится завтра?

Вам нужно найти способ создать некий баланс в своей жизни. Этот баланс, кстати, не будет идеальным. В некоторые годы вы можете быть более свободны в своих тратах. В другие вы можете быть бережливы и придерживаться разумного расходования средств. В любом случае вам нужно найти оптимальное соотношение между тем, чтобы жить хорошо сегодня, и тем, чтобы ответственно откладывать деньги на будущее.

Найдите золотую середину между хорошей жизнью и экономией

Невозможно определить, сколько денег вы можете потратить сегодня, не изучив прогнозы на завтра. Конечно, здесь все усложняется, потому что не остаться без денег — это, скорее всего, только одна из ваших целей. Возможно, вы также захотите учесть пополнение в семье, открытие бизнеса, оставление денег детям или на благотворительность, ранний выход на пенсию, чтобы отправиться в путешествие по миру.

Именно здесь становится понятна ценность услуг финансового специалиста, поскольку он может выполнить для вас эти прогнозы, чтобы показать, как ваши решения, включая возможность изменить образ жизни, повлияют на ваше финансовое будущее. Советы и демонстрация влияния расходов — одна из самых действенных вещей в практике финансовых консультантов.

Принятие правильного решения о том, какие траты допускать, очень важно, потому что в конечном итоге вы не хотите загнать себя в угол. Вы же не хотите поставить себя в положение, когда единственным выходом будет резкое снижение уровня жизни или ограничение чего-то важного для вас. Всегда нужно иметь определенную свободу действий, чтобы при принятии любого решения у вас был выбор, по какому пути пойти. Чтобы иметь возможность выбора, необходимо создать буфер между доходами и расходами.

Два шага, которые мы все можем предпринять

Для этого есть две вещи:

— Будьте очень осторожны с постоянными расходами, которые вы берете на себя, потому что они, как правило, не дают вам выхода в случае необходимости (кроме кардинального изменения образа жизни).

— Откладывайте больше, чем считаете нужным.

Если вам нужна более конкретная отправная точка, то посмотрите на свою норму сбережений. 30% — это эффективное эмпирическое правило для поддержания хорошей формы. Если у вас есть деньги, но вы не откладываете 30 %, начните с этого. В какой-то момент вам нужно будет разобраться в этом более детально, но это поможет вам встать на правильный путь.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram