Как богатство семьи связано с богатством страны?

Сегодня хочу поделиться с вами своими знаниями, компетенциями в теме управления личными семейными финансами и рассказать о том, как финансовая грамотность населения связана с богатством семьи и, в итоге, с богатством страны. Связь самая, вот что ни на есть, прямая. Другими словами, говорим снова про деньги.

Я — Пантелеймонов Илья Игоревич, президент независимой консалтинговой компании, Международный эксперт финансового благополучия страны.

Я эксперт в сфере управления личным капиталом, повышением благосостояния семьи с 2012 года, эксперт известных бизнес-школ, в том числе эксперт школы управления Сколково. Участвовал в больших разных проектах, в том числе исследования преемственности, частного капитала, благотворительности, филантропии. Имею международный опыт, у меня своя консалтинговая компания, больше 50 консультантов. Мы работаем в разных странах мира, у нас сотни и сотни семей, которые мы ведем.

Актуальность темы богатства семьи в России и в странах БРИКС

Почему это актуально? Мы рассмотрим в основном на примере России, но то, что мы видим на этом примере, актуально практически для каждой страны БРИКСа, и почти во всем совпадает. Хочу поделиться квинтинсенцией своего опыта и своего глобального видения о финансовой грамотности и финансовом благополучии.

Каковы последствия финансовой безграмотности для стран в целом? Это большие излишние расходы бюджета страны. Это низкий темп развития экономики, это высокая инфляция, это неустойчивость экономики. Это высокий уровень коррупции, и низкая демография, потому что семьям не хватает финансовой стабильности, финансовой устойчивости.

Финансовая безграмотность в том числе является предпосылкой к нехватке доверия к финансовым инструментам, финансовой системе в целом. Существует необходимость поддержки семей в этом ключе, необходимость поддержки фондового рынка.

Понимая все упомянутые данные, в этом году президент Российской Федерации издал указ, который включает в себя ответные мероприятия на перечисленные вызовы. То есть предпринять в ближайшие 13 лет действия, ведущие к тому, чтобы к 2036 году был стабильный рост экономики в России, было развитие фондового рынка, было повышение благосостояния семей, повышение устойчивости экономики в целом по России.

С чего начинается финансовая грамотность?

Как связана финансовая грамотность с экономикой, с благополучием страны? Во-первых, основа финансовой грамотности — простые вещи. Это мероприятия по планированию семейных финансов, личного бюджета. Это использование разных финансовых инструментов, инвестиций, сбережений, страхования для достижения таких целей, как собственное образование, образование детей, пенсия, обеспеченное будущее, обеспеченная старость, это вопросы наследства, планирование наследства.

В планировании финансов применяются долгосрочные инвестиции, пенсионные программы, различные страховые программы. И финансовая грамотность объединяет все эти понятия.

Одно из самых больших исследований уровня финансовой грамотности, которое было за последние 10 лет, было проведено в 2018 году. В формате опросов опросили больше 150 тысяч человек в разных странах мира. И с точки зрения опросов видно, что уровень финансовой грамотности стран БРИКС достаточно средний и хороший. Это области до 40−45% уровня финансовой грамотности. В западных странах уровень финансовой грамотности несколько выше.

В 2023 году в России проводилась очень похожее исследование, и уровень финансовой грамотности в России по опросам составил порядка 60−70%. Но еще один из не менее важных, а я лично считаю, что намного более важных моментов — это понять, какой уровень финансовой грамотности не на словах, а на деле. То есть понять, как люди используют финансовые инструменты, какие инструменты используют и используют ли вообще.

Применение долгосрочных инструментов

Одним из самых главных показателей финансовой грамотности в жизни является применение долгосрочных инструментов. Можно выделить четыре большие категории:

1) долгосрочные инвестиции в экономику страны;
2) портфельные инвестиции на фондовом рынке;
3) различные индивидуальные программы страхования и страхования жизни;
4) различные частные программы пенсионные и программы пенсионного страхования.

Есть такое понятие, как коэффициент замещения дохода. Это то, насколько пенсионная система замещает средний привычный доход от работы или бизнеса. В России средний коэффициент замещения 33−35%, что соответствует уровню многих стран мира. По многим странам аналогичный коэффициент замещения — от 30 до 40%.

При этом человеку, чтобы чувствовать себя комфортно и привычно в золотые годы старости, на пенсии, необходимо еще дополнительно взять 50−80%, чтобы восполнить свой доход. Чтобы доход на пенсии примерно был такой же, как доход от работы. Соответственно, необходимо использовать специальные инструменты для этой задачи.

Какова роль таких долгосрочных инструментов? Во-первых, они используются для создания личных пенсионных доходов. Инвестиции, пенсионные программы, страховые программы — они создают еще один большой источник личного пенсионного дохода.

Во-вторых, что касается всех страховых программ, то это способ перенести финансовые риски с семьи, с страны на страховые компании. Это как раз способ сделать так, чтобы сократились излишние расходы госбюджета. Предотвратить утечку денег, лишние растраты. Все это переносим в страховые компании.

В итоге для семьи применение долгосрочных инструментов дает повышение стабильности жизни, благополучие, определенность будущего, видение на 10, 20, 50, 100 лет и больше.

Что это дает для страны? Для страны это дает огромный поток денег, надежный, предсказуемый поток инвестиций внутри страны, в экономику страны. Это дает устойчивость развития экономики, предсказуемость. Это дает устойчивость экономики, в том числе в случае циклических колебаний, экономических кризисов. И это, конечно, рост налоговых поступлений, снижение инфляции и многие другие аспекты. Ну и, как следствие, повышение демографии, что для нас тоже очень актуально и важно.

Влияние применения пенсионных и страховых инструментов в жизни людей

Рассмотрим влияние применения двух больших категорий инструментов: пенсионных и страховых. Капитал пенсионных и страховых компаний играет огромную роль в плане обеспечения экономики долгосрочными инвестициями и поддержания стабильности экономики в стране.

Мы видим, что в западных странах использование объема средств, которые поступают в экономику за счет страховых взносов, составляет огромную долю ВВП. В России в данный момент — это пока не очень большие цифры, но это вопрос времени, и мы сделаем очень хорошие показатели.

Институциональные инвесторы: пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные управляющие компании инвестируют огромные деньги. Этот объем денег люди передают им в управление (пенсии, капиталы), а компании как институциональные инвесторы инвестируют их деньги в экономику. Общий объем денег, которые они вкладывают весьма большой и еще один показатель – то, как используют эти долгосрочные финансовые услуги персонально, т.е. на каждого человека, на душу населения.

Мы видим, что в России в данный момент покрытие страхования жизни составляет всего 3% от взрослого населения. Т.е. всего лишь 3% человек в России имеет полисы страхования жизни. В Индии показатели тоже почти 3%. Но, например, в Китае очень хорошие показатели, очень высокие — 82%. То есть нам есть чему стремиться, догонять наших партнеров-друзей из Китая. И, соответственно, очень важно, чтобы охват страхования у семей, у людей роста составлял максимальный процент — 80−90%.

Таким образом, выводы, которые мы можем сделать — частные инвестиции, частные пенсии, частное страхование играют огромную роль в жизни семьи. Как в обеспечении финансовой стабильности, финансовой устойчивости, определенности в будущем, так и в экономике страны. Это огромное поступление в экономику страны долгосрочных и стабильных денег. Ну и, соответственно, это способствует экономическому развитию.

Финансовая грамотность – начальная точка роста финансового благополучия людей

Финансовая грамотность, мы уже прекрасно понимаем — это залог устойчивого развития общества. И люди, которые финансово грамотны, знают, как пользоваться деньгами, они умеют планировать, они пользуются финансовыми услугами, они в них ориентируются и их применяют.

Финансовые знания, финансовая культура должны передаваться из поколения в поколение. Если ничего не делать, ничего не менять, то к чему это может привести через 30−40 лет? Те люди, которые сегодня начинают карьеру в 20−25 лет, что они будут представлять из себя к 60-ти годам? Если ничего не поменять, то у нас получится больше 50% населения, которые финансово зависимы от государства, от детей, от благотворительности, которые себя сами не обеспечивают.

Эту статистику нужно сделать совершенно другой, чтобы повлиять на процент финансово независимых людей в России и в странах БРИКС. Чтобы он был максимально высоким, 30−40−50% и выше.

Соответствие жизненных и финансовых целей

Жизнь человека циклична и на каждом этапе, на каждом цикле жизни есть определенные жизненные цели и соответствующие им финансовые цели. Мы все живем в обществе, поэтому цели похожи, подобны, они универсальны. И наши цели базируются на наших ценностях.

С ценностями в странах БРИКС все хорошо. Они у нас давно существуют, они у нас традиционные, человеческие, семейные. И, соответственно, что для нас важно? Семья, близкие, общество, страна. В соответствии с этими ценностями мы принимаем решения по своим целям в семье, и вообще в жизни. Конечно, мы хотим обеспечить высокое качество жизни сегодня, свое будущее, будущее детей, образование детей.

Я думаю, все согласны, что это очень важно: спланировать наследственные вопросы, финансовые черты бизнеса, бизнес-партнеров. Таким образом мы закрываем все вопросы семейного обеспечения. И также люди, которые наиболее преуспевают, они могут создать большое благосостояние и могут влиять не только на свою семью, но и на город, на общество, на страну. И таких примеров очень много.

Все в мире знают Третьяковскую галерею, все знают, как она была основана. Павел Михайлович Третьяков — состоятельный, успешный человек. Он служил обществу, служил стране, делал пожертвования, в том числе это выражалось в таком большом проекте с мировым значением как картинная галерея. Мы, занимаясь финансовой культурой и финансовой реальностью, можем делать так, чтобы таких примеров, таких семей было очень-очень много.

Как обеспечить рост и благосостояние семьи в долгой перспективе?

Для этого необходима взаимосвязь трех капиталов. Первый капитал человеческий, то есть то, что у нас есть от рождения. Здоровье, талант, черты характера. Второй капитал интеллектуальный, что мы приобретаем в течение жизни. Это знания, навыки, воспитание, образование.

Соответственно, третий капитал, который получается на стыке первых двух — это финансовый капитал. То есть когда мы управляем, пользуемся грамотно своими знаниями, то мы можем создавать финансовый капитал. Передавая знания об этом в семье, детям, следующим поколениям, школам и так далее, мы можем обеспечить постоянное движение: сохранение и приумножение капитала и формирование богатства семьи и богатства страны.

В личном финансовом планировании тоже хватает своих задач, своих вопросов, очень много вызовов. Выделяют 7 больших аспектов личного финансового планирования. Некоторые из них — это обеспечение финансовой стабильности, финансовой устойчивости, покрытие инфляции, рациональное распределение активов и так далее.

И есть много разных финансовых рисков — это события, которые могут иметь различные финансовые последствия. Для разных рисков есть разные финансовые инструменты, которые позволяют работать с этими рисками. Инструменты предназначены защитить семью, защитить семейный капитал, чтобы ни случилось. Чтобы семья всегда была в плюсе.

Категории финансовых инструментов для роста и благосостояния семей

Для обеспечения роста и благосостояния семей используют три больших категории финансовых инструментов — это различные страховые, инвестиционные, пенсионные программы. Это то, что есть у нас сейчас: известные международные и российские программы. Они предоставляют возможность решать огромный спектр жизненных задач, у них масса применений: создание личного, пенсионного капитала, капитала на образование детей, наследства и наследственных капиталов, династического капитала, благотворительность, филантропия, защита интересов семьи, бизнеса и так далее.

Из них две большие категории инструментов — пенсионные и страховые — относятся к самым надежным финансовым услугам в мире. И, кстати, последние события трех лет это просто доказали. В очередной раз. В отличие от банков и так далее. На шкале риска эти две категории инструментов находятся в самой консервативной и безопасной части — в островке стабильности. На них не влияют санкции, их невозможно изъять, отобрать. То, что тихо, спокойно работает сотни лет.

Таким образом, в общем семейном капитале эти две большие категории инструментов должны занимать долю порядка 50−60%. И вообще должны являться фундаментом всего семейного капитала.

Один из пенсионных инструментов — это аннуитет. Это, по сути, личный пенсионный фонд, который гарантированно выплачивает каждый месяц пассивный доход в течение всей жизни человека до 100−120 лет. В России тоже есть такие программы, но есть и международные программы.

Еще очень важный момент с точки зрения такого злободневного риска, как здоровье, который тоже всех волнует: почти все расходы, которые связаны со здоровьем, с лечением, с дорогостоящим лечением, можно, нужно и давно пора перенести на страховую кампанию. Это прямая их роль — перенос риска. Не надо тратить деньги страны, тратить деньги семьи.

Итоги

Что вообще необходимо для кратного роста благосостояния семьи и, как следствие, благосостояния страны? Это повышение личной финансовой грамотности и конкретные решения.

Как меры, необходимы перспективные финансовые инструменты — качественные, профессиональные, надежные, безопасные. Которые будут соответствовать таким критериям: они должны быть долгосрочные, пожизненные, доступные, выгодные по доходности и по тарифам. Доходность должна быть выше инфляции.

Людям необходимы знания об этих инструментах, изложенные доступно. Необходимы квалифицированные специалисты, которые владеют этими знаниями. Финансово грамотный человек планирует бюджет, ориентируется в финансовых услугах, их применяет, передает знания семье, передает знания детям.

Необходимо повышать финансовую грамотность, готовить следующие поколения, передавать знания детям в школах, для этого готовить преподавателей и педагогов.

И в общем необходимо повышение доверия к финансовым институтам. Это суперважно для России и вообще в странах БРИКС.

Деньги — это инструмент. Это инструмент для реализации наших целей. Соответственно, с помощью денег мы можем сделать так, чтобы в странах БРИКС стало как можно больше финансово благополучных людей. И я считаю, что мы стоим на пороге больших событий.

Именно в странах БРИКС мы можем сделать, применяя все эти знания и проверенные подходы, чтобы стало как можно больше финансово благополучных семей. Можем усилить нашу экономику. И самое главное, что можем сделать это изнутри. Растить финансовые мышцы изнутри, тогда мы станем суперустойчивы, сильны к любым внешним обстоятельствам, никакой ветер нас никогда не сдует.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram