10 распространенных ошибок в планировании наследства (и как их избежать)

Люди планируют хороший день, хороший год, хорошую пенсию и хорошую жизнь. Но зачем на этом останавливаться? Почему бы не запланировать и хороший конец жизни? Планирование окончания жизни или планирование наследства — это разработка планов по управлению рисками в конце жизни и после нее. И хотя обсуждать или планировать, как оставить наследство может быть неудобно, все знают, что никто не будет жить вечно.

Планирование наследства и конца жизни — это контроль над ситуацией. Смерть и долгосрочный уход в конце жизни, возможно, трудно представить прямо сейчас, но мы не можем откладывать планирование из-за страха перед неизвестностью или потому, что это неприятно. Иногда требуется значительное событие, например, страх за здоровье, чтобы заставить нас отказаться от промедления. Однако не ждите, пока жизнь случится с вами.

Вот 10 распространенных ошибок в планировании имущества, которые совершают люди, и советы, как принять меры.

1. Отсутствие реального плана

У каждого человека есть какой-то план — просто, скорее всего, он плохо продуман для вашей ситуации, и его разработка не требует особых усилий. Если у вас нет завещания или доверительного фонда, законы о наследовании и процесс завещания помогут определить, куда пойдут ваши активы. Действительно ли вы хотите, чтобы ваше имущество и уход в конце жизни определялись законами о наследстве и судебной системой?

Решение: проявите инициативу и встретьтесь со специалистом по планированию наследства и финансовым специалистом, чтобы разработать план имущества на конец жизни.

2. Не обновлять планы с течением времени

Планирование наследства — это не вопрос «поставил и забыл». Простого наличия плана недостаточно. Планы наследства необходимо обновлять после важных жизненных событий, когда меняются ваши цели или меняется государственная политика.

Например, если вы переезжаете, особенно в другую страну, вам необходимо пересмотреть план имущественного управления. Такие юридические документы, как завещания, доверительные фонды и доверенности, составляются в соответствии с законодательством разных регионов, и при переезде могут возникнуть проблемы. Если в вашей семье родился новый член или кто-то умер, может потребоваться внести изменения в список бенефициаров. А изменения на уровне региона или государства могут серьезно повлиять на планирование имущества.

Решение: пересматривайте свой план имущества каждый раз, когда в вашей жизни (или жизни правительства) происходят значительные перемены.

Итак, у вас есть план имущества… Что теперь?

3. Не планировать инвалидность и долгосрочный уход

Семьдесят процентов людей в возрасте 65 лет будут нуждаться в долгосрочном уходе до конца жизни. Отдельная комната в доме престарелых стоит от 500 000 рублей в год, а помощник по уходу на дому — от 100 000 рублей в год, в зависимости от района проживания.

Долгосрочный уход, вероятно, является самым большим необеспеченным риском для пенсионеров, с которым они сталкиваются сегодня, и это легко понять, если взглянуть на цифры.

Учитывая эти факты, становится ясно, что ни один план наследства не будет полным без планирования таких вещей, как инвалидность и долгосрочный уход. Когда вы еще работаете, планирование инвалидности заключается в том, чтобы убедиться, что у вас есть необходимая сумма краткосрочной и долгосрочной страховки по инвалидности. Когда вы выйдете на пенсию, акцент сместится на планирование долгосрочного ухода — как вы хотите его получать и как финансировать.

Решение: лучше позаботиться о страховании на случай нетрудоспособности и долгосрочного ухода раньше, чем позже. Каждый год ожидания приводит к росту цен. Обсудите свои возможности с консультантом.

4. Отсутствие планирования налога на наследство

Налог на имущество кажется проблемой богатых людей, что не совсем верно. В настоящее время правительство нуждается в доходах и ищет решение проблемы в новых налогах. Налог на богатство, повышение подоходного налога или увеличение поступлений от налога на недвижимость, уже введены, либо будут обсуждаться в течение следующих нескольких лет.

Решение: учитывайте новые налоги при составлении плана имущества и помните, что также действуют налоги на наследство и имущество.

5. Неправильное владение активами

Планирование окончания жизни может выявить ошибки, связанные с владением активами. Первая ошибка, которую совершают люди, — это отсутствие совместного владения имуществом супругов. В определенных случаях супруги могут захотеть хранить имущество отдельно. Но когда они владеют имуществом совместно, это обеспечивает защиту от кредиторов и повышает эффективность передачи имущества после смерти первого супруга.

К ненадлежащему владению активами можно также отнести случайное оформление владельцем бизнеса собственности на свое имя или передачу пенсионных счетов в доверительное управление, когда целью было сохранить их за его пределами.

Иногда люди думают, что обманывают систему, передавая недвижимость своим детям или продавая ее за небольшие деньги. На самом деле такие сделки рассматриваются как совершенные подарки, что может привести к возникновению обязательств по уплате налога на дарение или, по крайней мере, к необходимости подать в налоговую инспекцию декларацию.

Слишком легкомысленное отношение к владению активами или их неправильное оформление может привести к проблемам при планировании завершения жизни и наследства.

Решение: выясните, что представляют собой ваши активы, и поймите, как они вписываются в план имущества.

6. Отсутствие ликвидности

Ликвидность активов очень важна при жизни и особенно после смерти. Если ваше имущество необходимо разделить между детьми, пережившим супругом или другими наследниками, оно должно обладать необходимой ликвидностью. Страхование жизни — эффективный способ создать ликвидность имущества, помочь разделить богатство и выплатить долги.

Если вы владелец бизнеса, ликвидность гарантирует, что у ваших наследников будут деньги, необходимые для ведения бизнеса сразу после вашей смерти. Если вы заключили договор купли-продажи или другой план передачи бизнеса в рамках плана имущества, ликвидность имеет решающее значение — без достаточной ликвидности договор купли-продажи может прекратить свое действие.

Решение: проконсультируйтесь с надежным финансовым специалистом, чтобы определить, какой объем ликвидности имеет для вас смысл и как его создать.

7. Не учитывать влияние подоходного налога на вас и ваших бенефициаров

Некоторые активы, оставленные наследникам, могут создать непредвиденные подоходные налоги для ваших бенефициаров.

Если наследник — профессионал, находящийся на пике своего заработка, выплата, скорее всего, будет облагаться налогом по самой высокой ставке. Это не идеальный вариант, поскольку уменьшает общее состояние, передаваемое по наследству.

Решение: обратитесь к финансовому консультанту, чтобы правильно оставить в наследство активы и не создать налоговых проблем близким.

8. Отказ от планирования в отношении несовершеннолетних детей/бенефициаров

Несмотря на то, что этот пункт занимает 8-е место в списке, одна из самых важных целей планирования имущества — обеспечить заботу о ваших детях в случае вашей и (или) супруга (супруги) безвременной смерти.

Вам также необходимо составить соответствующее завещание, в котором будет указан опекун. Обязательно спросите родственника или друга, прежде чем указывать его в качестве опекуна. Помимо указания опекуна, пропишите инструкции о том, как деньги должны содержать детей — слишком часто люди оставляют деньги опекуну, чтобы он распоряжался ими по своему усмотрению.

Решение: застрахуйте свою жизнь, чтобы обеспечить детей, и убедитесь, что в завещании указан опекун.

9. Не включать благотворительные пожертвования и завещательные распоряжения

Будь то местная некоммерческая организация, церковь или альма-матер, мы любим помогать нашему обществу. Почему бы не включить благотворительные пожертвования в план имущества?

Можно получить налоговый вычет в размере 13% от суммы взноса, но не более 25% от годового дохода налогоплательщика. Налоговые льготы — не единственная причина, по которой люди отдают деньги на благотворительность, но они являются приятным бонусом.

Решение: некоторые методы планирования наследства и дарения позволяют делать благотворительные взносы, максимизируя налоговые льготы.

10. Не проверять влияние решений о бенефициарах на пенсионные счета

Цель пенсионных счетов — предоставить налоговые, инвестиционные и защитные льготы для кредиторов, чтобы стимулировать и поддерживать пенсионные накопления. Однако, поскольку пенсионные счета могут быть одним из крупнейших активов, которыми владеет человек, они могут составлять значительную часть его имущества. Поэтому важно продумать, как оставить наследство в виде счета и каким бенефициарам лучше всего унаследовать пенсионный счет.

Определяющим фактором для того, кто наследует пенсионный счет, является указание бенефициара на счете.

В некоторых ситуациях лучше всего оставить пенсионные счета пережившему супругу. Однако в других ситуациях вы можете захотеть разделить счет между детьми, внуками, благотворительной организацией или супругом.

Решение: назначения бенефициаров определяют порядок ведения пенсионных счетов, поэтому убедитесь, что эти документы обновлены и содержат информацию о текущих и условных бенефициарах, соответствующих вашим целям.

Итог

Не существует универсального плана, который можно было бы использовать в конце жизни или при планировании наследства. Начните с планирования, основанного на целях, — определите, чего вы хотите достичь и насколько уникальна ваша ситуация.

Планирование конца жизни связано со многими сферами вашей жизни, поэтому важно быть проактивным и работать с командой квалифицированных специалистов, таких как адвокаты, налоговые инспекторы, специалисты по страхованию и финансовые планировщики.

Найдите время, чтобы сесть и спланировать хороший конец жизни, чтобы ваши наследники и активы выжили и процветали.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram