Накопительное страхование или депозит?

Накопительное страхование - это так называемый смешанный вид, объединяющий и страхование на случай смерти, и страхование на дожитие. Из данной особенности вытекает одно из основных преимуществ накопительного страхования по сравнению с прочими способами накопления (например, банковскими депозитами): одновременно с определенными инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту.

Схема, по которой работает накопительная страховка, выглядит следующим образом. Заключив договор со страховой организацией, человек в течение определенного времени перечисляет фиксированную сумму, а страховщик инвестирует ее в различные финансовые инструменты. По истечении оговоренного срока страховая компания обязуется выплатить клиенту не только накопленную за это время сумму, но и дополнительный инвестиционный доход. Его гарантированный уровень прописан в договоре и обычно составляет от 2 до 5 % годовых в валюте.

Однако, если компании удается обеспечить большую доходность от инвестиций, чем планировалось изначально, то и доход клиента также увеличивается. Поэтому сумма реальных накоплений может оказаться выше той, что прописана в полисе. В любом случае она должна быть не ниже закрепленной в договоре.
Помимо страхования жизни (в случае смерти клиента до окончания срока действия страховки его наследники получают не только всю сумму накоплений, но и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную) в договор можно включить дополнительную защиту от других рисков, например от риска потери трудоспособности. Это значит, что если в течение срока действия договора клиент по каким либо причинам становится нетрудоспособным (в результате, скажем, несчастного случая) и больше не в состоянии уплачивать страховые взносы, то компания берет на себя обязанность по уплате страховой премии.
Таким образом, действие договора не прекращается, и клиент по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Данное условие представляется особенно актуальным в том случае, если в семье только один кормилец. Однако следует иметь в виду, что включение дополнительных услуг в договор страхования увеличивает стоимость полиса.
Часто в числе достоинств долгосрочного страхования жизни называют средний уровень доходности. Действительно, по сравнению с банковскими депозитами, которые предлагают 4-6 % годовых по вкладам в валюте, инвестиционный доход по страховым полисам выглядит более привлекательно 5-9 %. Процентные ставки выше чем в российских банках и тем более выше чем в зарубежных банках (которые обычно дают 1-3% в валюте в год) прежде всего потому, что страхование жизни - это длинный финансовый продукт, рассчитанный на десять-двадцать-тридцать лет.
Конечно, банки заключают договоры на меньший срок, чем страховые компании, однако по его истечении депозитный договор можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий процент. В отличие от банков страховые компании, раз установив минимальную гарантированную процентную ставку по договору, уже не имеют права менять ее по своему усмотрению.
И еще одно заметное преимущество накопительных страховок - это их свобода от налогообложения: выплаты по договорам добровольного страхования жизни не облагаются налогом на доходы.