Уроки банковского кризиса: как стать более финансово устойчивым

Какие главные уроки вы, как потребитель, можете извлечь из банковского кризиса в США и потрясений в финансовой индустрии? Достаточно ли вы сделали, чтобы укрепить свои финансы? Другими словами, насколько вы устойчивы в финансовом отношении, если случится чрезвычайная ситуация? Повышение финансовой устойчивости – вот главное, что необходимо предпринять по итогам кризиса.

Сначала были крахи банков Силиконовой долины и Signature, позже — поглощение Credit Suisse его более мелким, но лучше управляемым конкурентом UBS. Самое главное: старайтесь, чтобы ваши вклады не превышали 1,4 млн рублей на одном счете (в соответствии с лимитами, установленными ЦБ РФ, который страхует банковские вклады). Но на самом деле это только начало уроков по повышению уровня финансовой устойчивости в этой огромной финансовой неразберихе.

Многие компании оказались застигнуты врасплох, потому что держали все депозиты своей компании в одном банке. В краткосрочной перспективе большинство потребителей не готовы оценивать кредитоспособность учреждений, с которыми они сотрудничают.

Существует «большая экономика», состоящая из процентных ставок, инфляции, движения фондового рынка, корпоративных доходов, банкротств банков и множества других факторов, которые влияют на ваши доходы, но над которыми вы не имеете никакого контроля.

А есть еще и «малая экономика», ваша личная экономика, где в действительности у вас есть несколько рычагов, за которые вы можете потянуть, чтобы принять меры по повышению финансовой устойчивости и приблизиться к достижению своих целей. Одной из таких целей является (или, по крайней мере, должна быть) максимальная защита вашей личной экономики от потерь, которые вы не сможете пережить.

Вот ряд вопросов, которые помогут вам обнаружить дыры в вашем финансовом плане и разработать мероприятия по повышению финансовой устойчивости.

Что бы с вами случилось, если бы… ваш банк закрылся?

Вы знали, что этот вопрос будет первым в списке. Банковские крахи не так часто привлекают внимание, но они случаются — почти каждый год, на самом деле. При крахе банков тогда были выплачены все вклады, даже не застрахованные. Выплаты начались после выходных, вы смогли бы пережить такие выходные?

Это напоминание о том, что хорошо бы иметь немного наличных наготове в качестве меры по повышению вашей финансовой устойчивости. По крайней мере, достаточно, чтобы пережить день. Желательно, чтобы хватило на выходные… А может, и чуть больше. Это не просто мера предосторожности при банкротстве банка. Подумайте о стихийном бедствии, в результате которого отключится электричество, обеспечивающее работу сетей кредитных карт и банкоматов.

Что бы с вами случилось, если бы… ваша зарплата не пришла?

Вы можете подумать, что такого никогда не случится. На самом деле это действительно может случится с каждым. Многие люди оказались бы в затруднительном финансовом положении. И хотя, скорее всего, ваша зарплата за пару месяцев значительно больше, но мало кто может покрыть неожиданный счет на 50 000 рублей из своих сбережений.

Вот почему так важно создать резерв на случай непредвиденных обстоятельств, который покрывал бы расходы на жизнь в течение предпочтительно 3-6 месяцев. Если вы еще не сделали этого, заведите автоматический перевод средств с каждой зарплаты на отдельный сберегательный счет, который вы выделите для чрезвычайных ситуаций. Пока вы держите там деньги, убедитесь, что вы получаете приличную процентную ставку.

Но подушка безопасности на случай чрезвычайных ситуаций не должна быть вашим единственным запасным планом. Еще одной рекомендацией по повышению финансовой устойчивости может стать кредитная карта с большим лимитом — и это достаточная причина, чтобы сохранить большую часть этого лимита на случай непредвиденных обстоятельств. Помните, что списание средств с карты, превышающее 30% лимита, также негативно сказывается на вашей кредитной истории, как и наличие возобновляемого долга на вашем бюджете.

Что с вами случится, если… вы заболеете или потеряете трудоспособность?

Сможет ли другой человек взять на себя управление вашей финансовой жизнью? Сможет ли он получить доступ к вашим выпискам, оплачивать счета или управлять вашими инвестициями? Как здесь повысить вашу финансовую и не только устойчивость?

Чтобы сделать это с юридической точки зрения, необходимо выдать такому человеку долговременную доверенность. Чтобы сделать это на практике, человек должен иметь возможность получить доступ к вашим счетам, многие из которых, скорее всего, находятся в Интернете под множеством паролей.

Другой важный вопрос — кто будет принимать за вас решения, касающиеся здоровья, если вы не сможете принимать их самостоятельно. Подписав медицинское предписание (иногда его называют доверенностью на медицинское обслуживание или долговременной доверенностью на медицинское обслуживание), вы поручаете кому-то делать это за вас.

Если у вас нет такой доверенности, ее, скорее всего, смогут сделать члены вашей семьи в том порядке, в котором они определены в вашем штате (супруг, родители, взрослые дети, братья и сестры, как правило). Назначение лиц, которые будут выступать от вашего имени, особенно важно для растущего числа одиноких взрослых в США.

Что с вами случится, если… пропадет телефон, в котором хранятся все ваши данные?

Это не просто небольшая головная боль, это может стать финансовой мигренью, если кто-то сможет получить доступ к вашим личным данным, банковским или брокерским счетам. Первое, что вы должны сделать, — позвонить на свой телефон. Возможно, вы потеряли его, и он уже найден кем-то, кто хочет вернуть его законному владельцу. (Чудеса случаются.)

Не получилось? Воспользуйтесь встроенным трекером, чтобы найти его. У Apple есть Find My. У Android есть Find My Device. У Samsung есть SmartThings Find. Если и это не поможет, выключите устройство. Часто трекер подсказывает, как это сделать. Но если это не так, приостановите обслуживание, позвонив в службу поддержки и спросив, есть ли другие способы помочь вам. Возможно, вам удастся перенести обслуживание на старый телефон, который вы храните в ящике стола, ведь никогда не знаешь, когда он понадобится.

Наконец, чтобы повысить свою финансовую устойчивость и защищенность, смените все пароли к финансовым учреждениям, социальным сетям и — самое главное — к электронной почте, ведь вы же не хотите, чтобы злоумышленник воспользовался вашей почтой для сброса паролей. Затем следите за состоянием своего финансового баланса каждый месяц, чтобы убедиться, что ничего необычного не происходит.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.