Советы консультанта: планирование денежных потоков до и после выхода на пенсию

Составление долгосрочного финансового плана до и во время выхода на пенсию — важный инструмент для всех инвесторов. Многие готовятся к пенсии, откладывая деньги в спонсируемые компанией планы или на индивидуальные пенсионные счета, и вместе со своим финансовым консультантом разрабатывают личный план выхода на пенсию.

Но как правильно распорядиться накопленным богатством, чтобы оно помогло вам жить в пенсионном возрасте? В какой момент этого будет достаточно, и как вы собираетесь его потратить?

Самое главное, о чем следует помнить, планируя выход на пенсию и готовясь потратить свои сбережения будучи пенсионером, — это то, что разработка финансового плана — это рисование дорожной карты, которую необходимо составить верно.

Давайте разделим пожизненное планирование на два сегмента: планирование до выхода на пенсию и планирование во время пенсии.

Планирование до выхода на пенсию

Рассмотрим первую часть – план до пенсии.

Бюджет

Трудно, если вообще возможно, начинать любые финансовые планы без слова на букву «Б»: бюджет. Бюджет — это необходимая часть ответственного планирования денежных потоков как до, так и после выхода на пенсию.

Многие воспринимают составление бюджета как негативный или обременительный процесс. Однако крайне важно провести анализ, чтобы определить, сколько денег необходимо для поддержания того образа жизни, к которому привыкли вы и ваша семья.

Это поможет вам определить индексное число семьи — долгосрочную норму прибыли, которая необходима вашему портфелю для поддержания желаемого уровня жизни. Вы должны относиться к своим личным финансам так же, как к бизнесу: ответственный бизнес знает, сколько наличности ему потребуется для продолжения работы. Какие расходы предстоят, и сколько денег поступит?

После составления бюджета его следует пересматривать как минимум раз в год, а то и ежемесячно, чтобы определить, нужны ли дополнительные средства для поддержания вашего образа жизни или необходимо внести коррективы. Бюджет также поможет спрогнозировать долгосрочные потребности в пенсионных накоплениях.

Фонд на случай чрезвычайных ситуаций

Дело в том, что в течение жизни, предшествующей выходу на пенсию, неизбежно наступит момент, когда вам понадобится чрезвычайный фонд. Катализатор этой необходимости неизвестен, но хорошо, если эти средства будут отложены для любой цели.

Ваш чрезвычайный фонд должен быть сформирован наиболее безопасным и ликвидным способом, потому что, опять же, вы никогда не знаете, когда возникнет необходимость в этих средствах. Общая сумма определяется вами и вашей семьей. Определение необходимой суммы зависит от вашего уровня комфорта. Некоторые считают, что 500 000 или 1 000 000 рублей более чем достаточно, в то время как другие предпочитают иметь наготове гораздо большую сумму на случай, когда они меньше всего ожидают, но больше всего нуждаются в ней.

Управление рисками

Одна из областей, которую часто упускают из виду или не учитывают при финансовом планировании, — это управление рисками. Многие люди сосредоточены на том, чтобы накопить как можно больше денег на пенсию, и совершенно забывают о необходимости защиты от потенциальных рисков.

Управление рисками включает в себя страхование автомобиля, жилья, краткосрочной и долгосрочной нетрудоспособности, медицинское страхование, страхование долгосрочного ухода, страхование жизни и многое другое. Важно, чтобы эти полисы не рассматривались как разовые решения, а были частью постоянного портфеля, который необходимо отслеживать, пересматривать и обновлять по мере необходимости.

Планирование на пенсии

Пришло время познакомиться со второй частью планирования – финансовый план после того, как вы стали пенсионером.

Бюджет

При выходе на пенсию ваш план снова должен начинаться с бюджета. Хотя доход, необходимый для покрытия расходов пенсионера, скорее всего, значительно изменится, важное действие по отслеживанию потребностей в денежных средствах остается неизменным на протяжении всего периода пенсионной жизни.

Это выходит далеко за рамки идеи простого сведения баланса поступлений на счет и анализа расходов, заложенных в бюджет, — это анализ повторяющихся расходов в течение года, чтобы выявить места, где вы могли бы найти менее затратные варианты или запланировать крупные расходы.

Хотя построение бюджета часто воспринимается с негативным оттенком, оно может помочь вам спланировать семейный отпуск мечты или определить, как вы можете побаловать детей или внуков во время праздников.

Налоги

Для большинства людей в период жизни на пенсии налоговое планирование приобретает все большее значение с точки зрения анализа источников средств, которые вы будете использовать для поддержания своего образа жизни, и их налоговых последствий.

Для одного типа счетов налоговые последствия при снятии средств могут быть иными, чем для другого. И когда требуются конкретные средства для поддержания образа жизни на пенсии, важно помнить о налоговых последствиях счетов, финансирующих вашу пенсионную жизнь.

Налоги не должны быть единственным фактором при составлении финансового плана, их следует учитывать в сочетании с другими аспектами общей финансовой картины.

Планирование наследства

Если базовое планирование имущества является важным компонентом до выхода на пенсию, то планирование наследства после выхода на пенсию приобретает более важную роль. Дело в том, что с возрастом мы начинаем сталкиваться лицом к лицу с тем, что мы смертны.

Для вас очень важно определить, как вы и ваша семья хотите распорядиться своим имуществом. Это, безусловно, индивидуальное или семейное решение, и здесь нет единственно верного ответа.

Главное, чтобы ваш подход к плану распоряжения наследством был похож на ваш подход к управлению рисками: актуальность плана должна регулярно пересматриваться и обновляться.

Финансовые сюрпризы для новых пенсионеров

Самое главное, о чем следует помнить, планируя выход на пенсию и готовясь потратить свои сбережения во время нее, — это то, что ваш план — это дорожная карта, которую обязательно нужно составить.

Его нужно обновлять и менять по мере необходимости. Нет ничего неизменного, но, имея надежный план, вы обеспечиваете себе успех.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram