Шесть убийц пенсии, которых следует избегать любой ценой

Финансовые консультанты часто отмечают, что люди совершают определенные ошибки, готовясь к выходу на пенсию. Как планировать жизнь на пенсии, чтобы не совершить ошибок?

Если вы начинаете задаваться вопросом, сможете ли вы когда-нибудь накопить достаточно денег, чтобы выйти на пенсию, вы не одиноки. По результатам исследования «Работа.ру» и СберНПФ об уверенности россиян в возможности накопить на пенсию:

— 51% полагается на государственные пенсионные выплаты,
— 31% россиян планирует накопить к пенсии не менее 10 млн рублей,
— 16% рассчитывают на сумму от 5 до 10 млн рублей,
— 10% ожидают иметь к пенсии 500 тысяч рублей.

Также специалисты отмечают:

— высокий уровень оптимизма среди населения,
— недостаточную финансовую грамотность,
— реалистичность планов только для небольшого процента населения,
— необходимость профессионального роста для достижения серьезных накоплений.

Планирование ухода на пенсию может быть сложной задачей, даже если вы начнете это делать рано, получите помощь и будете хорошо зарабатывать. Также помните, что люди совершают серьезные ошибки — действия, которые, как минимум, могут сбить их с пенсионного пути, а в некоторых случаях иметь потенциально необратимые последствия. Это так называемые «убийцы пенсии». Вот лишь некоторые из них.

1. Отсутствие письменного плана доходов

Пенсионеры и те, кто скоро выйдет на пенсию, часто говорят, что их главная проблема — страх пережить свои деньги. Однако многие просто импровизируют, подбираясь к пенсии и выходу на нее. Не имеют плана для выхода на пенсию, который бы подсказывал, сколько им понадобится денег на каждый год жизни, где найти деньги, которые заменят им зарплату, или, что еще хуже, на сколько хватит этих денег.

Решение: письменный план доходов подобен компасу. Если им правильно пользоваться, вы всегда будете знать, где находитесь и куда движетесь. Возможно, вам придется вносить некоторые коррективы каждый год, поскольку приоритеты и расходы неизбежно меняются по мере выхода на пенсию. Но если вы понимаете свой план доходов и будете его придерживаться, он поможет вам не сбиться с пути.

2. Использование в вашем плане предположений о доходности инвестиций, основанных на «журавле в небе»

Лучше получить приятный сюрприз, когда рынок окажется сильнее ожиданий, чем столкнуться с разрушительным разочарованием. Например, если ваш план сработает лишь при условии 15%-ной доходности, а рынок не идет вам навстречу, вы наверняка столкнетесь с проблемами!

Решение: будьте немного консервативнее в своих предположениях о динамике рынка. Как правило, условия вашего плана дохода должны предусматривать процент изъятия не более 4% от ваших инвестиций для обеспечения дохода. Также следите за тем, чтобы ваш инвестиционный портфель был позиционирован таким образом, чтобы избежать резких колебаний рынка. Держите в портфеле свободные денежные средства на, как минимум, от 18 месяцев до двух лет пенсионной жизни. Тогда вам не придется продавать инвестиционные позиции для получения дохода при падении рыночной стоимости. Денежные средства и более стабильные инвестиции в вашем портфеле помогут вам пережить медвежий рынок.

3. Слишком большой риск при инвестировании

Некоторые настолько увлекаются накоплением денег, что забывают о защите своих средств на пенсии или в преддверии выхода на пенсию. Другие ошибочно полагают, что их портфель умеренный или консервативный, хотя на самом деле он довольно агрессивен.

Решение: финансовый консультант может подготовить исчерпывающий анализ ваших инвестиций, смоделировать их реакцию на исторические рыночные кризисы. Оценить, насколько уязвим ваш текущий портфель к будущим коррекциям. Определив реальный уровень риска, вы сможете скорректировать свою инвестиционную стратегию в соответствии со своими потребностями и целями. Это очень важно, если вы рассчитываете на беззаботную и комфортную пенсию.

4. Если вы скупы к себе, то не сможете наслаждаться пенсией

Некоторые пенсионеры настолько недовольны тем, что баланс их пенсионного счета уменьшается, что тратят меньше, чем могут себе позволить — не путешествуют так, как когда-то мечтали, и не навещают внуков так часто, как могли бы. Затем, спустя 20 лет после выхода на пенсию, им исполняется 85, и они понимают, что время идет, а они ничего не сделали.

Решение: цель здесь — найти золотую середину. И стратегия «корзин» для ваших активов может дать осторожным пенсионерам уверенность, необходимую для того, чтобы пользоваться своими деньгами на протяжении всей жизни. При таком подходе каждая корзина предназначена для удовлетворения разных потребностей.

Например, у вас может быть «безопасная» корзина для денег, которые вы можете получить в любое время (наличные и их эквиваленты), чтобы потратить на отпуск и крупные покупки. Корзина «доход» будет включать активы, защищенные от рынка, и надежные источники дохода (социальное обеспечение, пенсия), которые вы можете использовать для оплаты счетов. А корзина «роста» будет содержать более рискованные активы, выбранные для накопления капитала на будущие нужды и противодействия инфляции.

5. Раздача слишком больших денег детям (или слишком рано)

Этого убийцу пенсии во многих проявлениях видели многие финансовые консультанты: родители со взрослыми детьми, которые все еще зависят от них в повседневных расходах, и те, кто выплачивает студенческие кредиты своих детей. Некоторые родители дают детям деньги в долг под низкий процент или вообще без него или соглашаются быть созаемщиками по автокредиту или ипотеке.

Родители могут слишком рано одарить детей деньгами, а затем в один момент оказаться в ситуации, когда им самим не хватает того, что нужно для пенсии. Слишком много примеров, когда пары отдают все, что у них есть, своим детям, и это никому не помогает. Это не помогает детям, и уж точно не помогает родителям.

Решение: во время полета вас всегда просят сначала надеть кислородную маску, а потом помочь сидящему рядом. Это должно стать правилом для родителей, когда речь идет о подарках или займах детям. Всегда сначала убедитесь, что с вами все в порядке — независимо от того, копите ли вы на пенсию или уже накопили.

И если это заставляет вас чувствовать себя скупым, подумайте об этом так: вы дарите своим детям другой подарок — дар финансовой независимости, как для них, так и для себя.

6. Слепо верить, когда ваш финансовый специалист говорит: «У вас все будет хорошо»

Если у вас нет плана или вы его не понимаете, то с вами не все в порядке, что бы ни говорил ваш консультант.

Решение: Если вы платите за консультации, вы должны их получать. Если ваш финансовый специалист не может выделить время на подготовку плана или не имеет возможности сделать это, вам следует насторожиться. Или, если он или она сосредоточены преимущественно на росте, а не на сохранении и доходе, возможно, пора двигаться дальше без него.

Не позволяйте этим и другим ошибкам стать причиной ваших неудач на пенсии. Хороший план поможет вам избежать ошибок, и чем раньше вы вернетесь на правильный путь, тем лучше будете чувствовать себя в своем финансовом будущем.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram