Пенсии в России и Европе. В чью пользу сравнение?

Считается, что пенсионное обеспечение должно быть обязательным, достаточным и предоставляться, когда человек еще может наслаждаться жизнью. Сравнение пенсий в России и Европе всегда будет в пользу зарубежных выплат. Почему за рубежом пенсионеры живут лучше? Каковы были цели правительств при разработке пенсионной структуры и так ли сильно отличаются государственные пенсионные системы РФ и западных стран?

Как появились пенсии?

Впервые масштабное введение пенсий произошло в Германии при Отто фон Бисмарке в 1889 году. Пенсионная система была создана с высоким профессионализмом, предоставляя выплаты всем, достигшим 70-летнего возраста. Однако лишь немногие доживали до этого возраста.

В Германии тогда средняя продолжительность жизни составляла около 50 лет, что на 20 лет меньше, чем возраст выхода на пенсию. Поэтому все вносили в пенсионную систему платежи, но не все имели право на получение пенсии. Эту систему прозвали «пенсией для покойников», так как при смерти человека до пенсионного возраста его взносы доставались фонду.

Несмотря на печальный характер этой ситуации, такой подход обеспечивал равновесие, позволяя поддерживать минимальные взносы от работающего населения и не обременять бюджет. Долгое время эти взносы оставались очень незначительными, и к 1914 году среднегодовой доход составлял 152 марки.

Для сравнения: средняя годовая зарплата была 1083 марки. Уровень жизни пенсионеров был довольно низким, учитывая, что не все достигали пенсионного возраста.

Как обстоят дела с пенсией сейчас?

В середине ХХ века начала работать Международная организация труда (МОТ), принявшая в 1952 году Конвенцию №102 «О минимальных стандартах социального обеспечения». Документ зафиксировал и статьи о выплатах пенсий.

Так, Конвенцией закреплено, что коэффициент замещения должен составлять 40%. Коэффициент замещения — это уровень замещения пенсионного дохода относительно прежнего уровня активного дохода. Активный доход — это доход от трудовой деятельности — заработной платы или ведения бизнеса. Как правило, коэффициент замещения государственной пенсией в разных странах составляет около 30-35%.

Каждая страна имела возможность устанавливать свои собственные требования для получения пенсии. Но чаще всего ориентиром были установленные критерии. Условия выхода на пенсию, определенные в соответствующей конвенции, считались довольно жесткими даже по современным меркам.

Тогда уровень рождаемости был выше, а продолжительность жизни ниже. Это приводило к большему количеству работающих на одного пенсионера и меньшей нагрузке на трудоспособное население. Однако это не означает, что уровень пенсий был высоким.

В различных странах процентное соотношение государственных пенсий к предыдущим доходам следующее:

— Германия 42%

— Швейцария 32%

— Великобритания 32,6%

— Швеция 33,9%

— США 38,3%

— Канада 39,2%

— Чехия 43,5%

Из всех перечисленных стран только Германия и Чехия соответствуют условиям, принятым Конвенцией. Государственные пенсии не позволяют вести роскошную жизнь, так как их размеры не являются высокими.

Система обязательного накопления пенсионных средств и добровольные пенсионные фонды

Система обязательного накопления пенсионных средств заключается в том, что часть денег, удерживаемых работодателем, направляется на счет работника для будущей пенсии. Эти средства являются специальной частью пенсии. Чем больше взносы, тем выше будут пенсионные выплаты.

В Швеции и Швейцарии доля пенсионных накоплений составляет 21,7% и 23,1% соответственно. В этих европейских странах общее соотношение пенсии к прежнему доходу составляет 55,6% и 55,1%. Таким образом, пенсионеры получают немного больше половины своего прежнего дохода, из которых примерно 40% обеспечивает система накоплений.

Основная мысль заключается в том, что 40% пенсии зависит от уровня заработной платы.

Считается, чтобы сохранить привычный уровень жизни необходимо иметь уровень замещения 70-75% от прежнего дохода. Т.е. разницу в 30-45% необходимо формировать самостоятельно.

Существуют добровольные пенсионные фонды, где человек самостоятельно определяет, сколько он откладывает на будущую пенсию и в какие инструменты.

Уровень замещения в добровольных фондах следующий:

— Германия: 16%

— Канада: 33,9%

— Великобритания: 34,5%

— США: 37,8%

— Чехия: 39,2%

Путешествующие пенсионеры – кто они?

Они появляются благодаря обязательным и добровольным — самостоятельным накопительным системам, существующим параллельно с государственной системой пенсионного обеспечения.

Это и является ключом к успеху пенсионеров в Европе и США. За время своей карьеры человек самостоятельно накапливает сумму, которая приносит ему доход в размере трети его предыдущей заработной платы. Он откладывает средства, сокращает текущие расходы и инвестирует. По итогу доход от инвестиций обычно превышает размер государственной пенсии, что позволяет достичь более высокого уровня замещения.

Уровень замещения пенсий (суммарно, государственная пенсия и добровольные фонды) в различных странах:

— Германия 58%

— Великобритания 67,1%

— Канада 73,1%

— США 76,1%

— Чехия 82,7% (!)

Даже в странах, где существуют обязательные накопительные пенсионные системы, таких как Швеция и Швейцария, общий уровень пенсионного замещения оказывается ниже, чем там, где граждане самостоятельно формируют свой пенсионный капитал.

Главный вывод: для того, чтобы получать более высокие пенсии за рубежом, людям необходимо самостоятельно накапливать средства на пенсию. Высокие пенсии за рубежом не являются благом государства, а только результатом индивидуальных накоплений и инвестиций.

Ни возраст выхода на пенсию, ни необходимый трудовой стаж, ни рекомендации Международной организации труда относительно размера пенсий по сравнению с прежними никогда не обеспечивали долгую и комфортную жизнь после выхода на пенсию.

Пенсионная система России

В 1932 году для СССР был установлен официальный пенсионный возраст: 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно. Тогда средняя продолжительность жизни составляла 43 года. Сравнивая ситуацию с временем Бисмарка в Германии, можно отметить положительные изменения.

Ранее пенсии начинались только с 70 лет. Разрыв между средней продолжительностью жизни и возрастом выхода на пенсию уменьшился, что повысило вероятность достижения пенсионного возраста. Но основная проблема оставалась: все вносят в пенсионную систему вклад, но не все получают достойные выплаты.

Подобные особенности пенсионной системы были унаследованы от западных стран, которые часто рассматриваются как более развитые, цивилизованные и социально ориентированные. Низкая средняя продолжительность жизни не означает отсутствия пенсионеров.

О продолжительности жизни

В 1959 году СССР насчитывал 11 миллионов 406 тысяч пенсионеров. Несмотря на то, что средняя продолжительность жизни составляла 43 года.

Сейчас ожидаемая продолжительность жизни составляет 71 год. При этом возраст выхода на пенсию до недавнего времени оставался прежним. Ранее статистика показывала, что мужчины не доживали до пенсии в среднем 20 лет, а женщины – 9 лет. С увеличением продолжительности жизни ситуация изменилась. После выхода на пенсию мужчины живут еще 6 лет, а женщины – целых 22 года! Все эти данные подтверждаются статистикой.

Понятие «ожидаемая продолжительность жизни» (ОПЖ) представляет собой абстрактный показатель. Оно не связано с конкретными индивидуумами, рожденными в определенный год. ОПЖ описывает уровень смертности для условного поколения, у которого уровень смертности в различных возрастных группах предполагается равным возрастным коэффициентам, наблюдаемым в определенный год.

Ожидаемая продолжительность жизни рассчитывается для тех, кто достиг определенного возраста. В этом случае ситуация немного отличается: для мужчин в возрасте 60 лет ОПЖ составляет более 16 лет, а для женщин в возрасте 55 лет — около 26 лет. Это означает, что, если мужчина достигнет 60 лет, вероятно, он проживет еще 16 лет, а женщина, достигшая 55 лет, будет продолжать жить еще 26 лет. Конечно, можно привести примеры тех, кто ушел из жизни до наступления пенсии.

Ни наше государство, ни другие страны не ставили целью обеспечить доживание всех до пенсионного возраста при создании системы пенсионного обеспечения. Только при таких условиях удается достичь равновесия между пенсионерами и работающими гражданами. Это жестко, но лучше осознавать это сейчас и принимать меры, пока есть возможность изменить ситуацию, чем обнаружить себя через много лет на пенсии, размер которой составляет лишь треть от заработка.

Что дальше?

Нет смысла игнорировать эту информацию и обвинять власть, считая, что теперь придется работать до гробовой доски. Большинству людей не придется сталкиваться с такой ситуацией. Недостаток властей, что пенсионный возраст не повышался равномерно почти 90 лет, учитывая увеличение продолжительности жизни.

Этот факт заставлял людей думать о стабильности: «Моя бабушка вышла на пенсию в 55 лет, мама также, и я тоже буду работать до 55». Сейчас эта стабильность разрушается. Пенсионный возраст определяется исходя из средней продолжительности жизни и коэффициента замещения.

Пенсионный возраст по России увеличивается впервые за более чем 80 лет, другие страны уже сделали это ранее. Повышение пенсионного возраста происходит в сложный период для пенсионной системы, сталкивающейся с серьезными проблемами. Поэтому изменения в размерах пенсий и усилия правительства по повышению пенсионного возраста не являются ни ужасающими, ни необычными.

С 2024 года в России также увеличился требуемый минимальный стаж для пенсии — до 15 лет. Ранее он составлял всего лишь 9 лет. Если необходимый опыт работы отсутствует, то пенсионные выплаты будут начисляться только через пять лет.

Есть вопросы по инвестициям, распоряжению капиталом? Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов.

Для того, чтобы более подробно узнать о последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram