Думаете о раннем выходе на пенсию? 8 вещей, которые следует рассмотреть в первую очередь

Все мы хотя бы однажды задавали себе вопрос, не пора ли на пенсию? Возможно, даже смотрели свои счета и думали, что средств, чтобы жить безбедно, у вас достаточно. Но, даже если сегодня вы уверены в себе, разумно ли выйти на пенсию рано? Рассмотрим условия для выхода на пенсию, которые нужно выполнить, чтобы решить, можете ли вы раньше времени выйти на пенсию.

Насколько рано?

Хотя движение FIRE (Financial Independence, Retire Early) распространяется в социальных сетях как лесной пожар, мы говорим не об этом. Поклонники FIRE — это небольшое количество людей, которые активно откладывают деньги с целью выйти на пенсию очень рано.

Для наших целей под «ранними пенсионерами» мы понимаем тех, кому за 50 или за 60. Зачастую они построили исключительно успешную карьеру и накопили значительные суммы в различных классах активов.

Хотя люди со сверхвысокими доходами действительно могут жить на свои инвестиции и получаемые проценты, никогда не зарабатывая ни цента, они также, вероятно, относятся к определенной группе, образ жизни которой может подвергнуть их риску, если они не примут правильных финансовых решений. Поэтому, независимо от вашего финансового положения, мы рекомендуем придерживаться следующих правил.

1. Подсчитайте свои деньги

Вы должны знать, каковы источники вашего дохода и где они находятся — насколько легко вы можете получить к ним доступ, когда они вам понадобятся. Наличие ликвидных активов достаточного объема важно для того, чтобы вы могли сохранить свой капитал, а не снимать деньги во время спада на рынке, который может иметь пагубные последствия. Когда портфель значительно падает, вам придется обналичить больше акций, чтобы получить тот же доход, а оправиться от потери этих активов может быть непросто.

Прежде всего, проанализируйте гарантированные источники дохода, такие как пенсия и/или социальное обеспечение. Важно отметить, что социальное обеспечение не было разработано для замены всех ваших доходов.

Также определите другие потенциальные источники дохода, например, доход от аренды недвижимости. Источником дохода, который некоторые люди упускают из виду, является их дом. Обратная ипотека может стать способом превратить капитал собственного дома в доход, когда он вам понадобится.

Затем определите, какую сумму вы можете и должны снимать со своих инвестиционных счетов каждый месяц. Большинство экономических исследований рекомендуют безопасную ставку снятия денег не более 2 — 4 %, что может быть меньше, чем вы себе представляете. Вы должны иметь реалистичные ожидания относительно доходности ваших инвестиций и помнить, что инфляция может опережать стоимость жизни.

Наконец, посмотрите на свою долговую картину. Чтобы избежать чрезмерной нагрузки на ваш портфель, надо привести в порядок его баланс и избавиться от долгов с высокими процентами. В некоторых случаях небольшой кредит может сработать в вашу пользу, если вы учитываете все статьи расходов и получаете имущественный вычет по ипотеке.

Проведя все эти подсчеты, вы, возможно, зададитесь вопросом, достаточно ли у вас средств? И, конечно, это трудно оценить, когда так много неизвестных. У разных людей разные представления о доходах и сохранении капитала, поэтому посоветоваться с финансовым консультантом, чья позиция сходится с вашей, крайне важно.

2. Разберитесь в своей налоговой политике

Легко забыть о том, как контролировать налоги на пенсии, но здесь действует старая пословица: не то, что вы зарабатываете, а то, что вы сохраняете. Некоторые люди не понимают, что снятие денег с пенсионных счетов облагается налогом. Или что часть вашего социального обеспечения может облагаться налогом. Налоги на недвижимость могут еще больше урезать ваш бюджет.

Хорошо изучите свою налоговую картину и постарайтесь диверсифицировать свои счета, чтобы в те годы, когда это будет выгодно, вы могли разумно управлять своими налогами за счет безналогового дохода от муниципальных облигаций или счетов. Изучите все возможные налоговые льготы. Обратитесь к своему финансовому консультанту, чтобы он помог вам воспользоваться налоговыми возможностями до и после выхода на пенсию.

3. Подумайте о том, какой образ жизни вы хотите вести

Результаты одного исследования за другим показывают, что успешный выход на пенсию зависит от наличия цели и связей. Сейчас самое время подумать о том, как вы будете распределять свое время, будь то вступление в клуб, волонтерство, возобновление старых дружеских отношений, освоение нового увлечения или какая-то их комбинация. Чем больше вы сможете разнообразить свою деятельность, тем больше вероятность того, что вы будете чувствовать себя довольным и реализованным. Начните составлять список до выхода на пенсию и пробуйте, ведь некоторые вещи могут оказаться не такими, как вы ожидали.

Еще одним важным фактором образа жизни является место, где вы живете: много ли там занятий и людей вашего возраста; благоприятная ли погода; рядом ли с вами семья (или нет, в зависимости от ситуации).

Наличие плана до выхода на пенсию может стать залогом успешной жизни.

4. Составьте реалистичный бюджет

Многие люди полагают, что их расходы на пенсии сократятся за счет отсутствия расходов, связанных с работой, но это не всегда так. Например, подумайте о том, чем вы занимаетесь по выходным. Тратите ли вы деньги, потому что вам нечем заняться? Если такая модель поведения сохранится и на пенсии, ваш бюджет может быстро выйти из-под контроля.

Помимо определения того, сколько вы будете тратить на жилье, еду, развлечения, коммунальные услуги, путешествия и т. д., обязательно возникнут дополнительные непредвиденные расходы. Сейчас самое время провести исследование, чтобы не оказаться в дураках. Одна из статей расходов, которая удивляет многих ранних пенсионеров, — это медицинское обслуживание: вы же не хотите слишком поздно узнать, что оно гораздо дороже, чем вы предполагали. Если вы выходите на пенсию, определите, как вы будете получать и оплачивать медицинскую страховку. Вам все равно необходимо будет оплачивать медицинское страхование.

Долгосрочный уход — еще одна значительная потенциальная статья расходов. К счастью, сегодня существует множество альтернатив, которые гораздо более приемлемы, чем «дома престарелых» прошлых поколений. Но все они связаны с определенными расходами. Изучите различные варианты страхования, чтобы найти решение, которое поможет субсидировать необходимый вам уход.

5. Признайте, что у вас, может статься, больше лет жизни, чем вы думаете

Разумеется, ни у кого из нас нет хрустального шара, чтобы предсказать продолжительность жизни, но люди склонны недооценивать свое долголетие.

С одной стороны, это отличная новость, что вы можете наслаждаться более долгой жизнью. Но с другой, вы должны быть уверены, что ваши желания и потребности будут удовлетворены в течение всего пенсионного возраста.

6. Проведите стресс-тест вашего портфеля

Хотя очень важно иметь целостное представление о состоянии ваших счетов, вы также должны знать, как они могут реагировать на различные экономические сценарии, такие как инфляция, скачки процентных ставок, рецессии и т. д. — все это может означать, что ваши активы придется растягивать сильнее.

Сегодня финансовые консультанты располагают широким набором инструментов, которые помогают динамически прогнозировать влияние различных факторов риска и сценариев «что будет, если» на ваш портфель. Хотя нет никакой гарантии, что консультант сможет дать на 100% точный ответ, он может дать вам лучшее представление о том, где вы находитесь, и помочь вам выявить любые пробелы.

7. Продумайте другие варианты, кроме выхода на пенсию

Возможно, после этого вы придете к выводу, что в ваших финансовых интересах продолжать работать еще какое-то время. Для многих это разумный выбор. Однако это не обязательно должна быть работа с полной ставкой, которая доставляет вам массу хлопот. Если вы относительно обеспечены, но хотите укрепить свои позиции, подумайте о работе с частичной занятостью. Превратите свое хобби в доход. Возьмитесь за проектную работу. Или изучите один из многочисленных вариантов гибкой удаленной работы, доступных сегодня.

Последние годы вашей карьеры могут быть одними из самых важных в финансовом плане, и не только потому, что вы продолжаете откладывать деньги. Каждый год, в течение которого вы не пополняете свои счета, — это время, когда на них продолжают начисляться проценты. Деньги не могут расти, если вы их тратите, поэтому получение дохода для финансирования своего образа жизни вместо того, чтобы тратить накопленное вами, имеет решающее значение. Работа всего на несколько месяцев дольше увеличивает пенсионный доход на столько же, как если бы вы добавили один процентный пункт к своей норме пенсионных сбережений за 10 лет.

Еще одно исследование показало ценность общения со своим будущим «я», чтобы представить, какие решения оно хотело бы принять. Хорошая новость заключается в том, что вы можете начать уже сегодня выбирать такие решения в области финансов и здоровья, которые принесут пользу вам в будущем.

8. Осознайте, что никто не может сделать безошибочный прогноз

Помните, что даже самые лучшие прогнозные расчеты и всестороннее планирование не могут охватить все сценарии, а если мы что-то и знаем, так это то, что жизнь непредсказуема. У вашего партнера и/или у вас может возникнуть проблема со здоровьем, требующая круглосуточного ухода и дорогостоящих лекарств. Вашим взрослым детям может потребоваться больше помощи, чем вы ожидали. Экономика может столкнуться с очередным непредвиденным спадом. Возможно, вы установите новый рекорд долголетия.

Это не страшилка, а скорее напоминание о том, что ни у кого из нас нет хрустального шара. Накопить как можно больше денег до выхода на пенсию — это, как правило, лучший вариант для большинства людей. А другие могут с чистой совестью решить, что готовы выйти на пенсию раньше, и это замечательно. Вам просто нужно предпринять соответствующие шаги, чтобы получить образование, прежде чем решиться на этот шаг.

Готовы ли вы поговорить с финансовым консультантом о ваших потребностях в планировании выхода на пенсию? Свяжитесь с нами сегодня.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram