Что такое пожизненное страхование?

Вам нужно защитить семью, оставить наследство или и то, и другое, и вы знаете, что полис страхования жизни (СЖ) может вам в этом помочь. Но из-за разнообразия вариантов сделать выбор бывает непросто. Существует два основных вида страхования: срочное и пожизненное страхование жизни. Оба варианта предлагают вашим наследникам необлагаемое налогом пособие в случае смерти, но в остальном они работают по-разному.

Пожизненное страхование жизни — что это такое, как оно работает, сколько стоит и чем оно отличается от срочного СЖ, чтобы вы смогли решить, какой полис подойдет именно вам.

Что такое пожизненное страхование?

Пожизненное страхование — это форма постоянного страхования жизни, которая означает, что покрытие остается в силе до вашей смерти, пока вы платите взносы. Пособие в случае смерти, иногда называемое номинальной стоимостью полиса, выплачивается вашим бенефициарам после того, как наследники подадут заявление и предоставят страховщику копию свидетельства о смерти.

Как правило, бенефициары получают средства единовременно. Однако страховая компания может выплачивать их по частям или в виде аннуитета. С другой стороны, срочное страхование жизни обеспечивает защиту на определенный период — обычно 10, 20 или 30 лет. Если вы умрете в течение срока действия полиса, ваши наследники получат страховую выплату. Но, если умрете после окончания срока страхования, наследники не получат ничего.

Денежная стоимость пожизненного страхования

Помимо выплаты в случае смерти, весь полис СЖ создает денежную стоимость (хотя и медленно), которую вы можете занять или снять, использовать для покрытия своих премий или приобретения дополнительного страхового покрытия. Когда вы платите страховую премию, деньги распределяются между страховым покрытием, счетом денежной стоимости и расходами страховщика.

Ваша денежная стоимость будет расти быстрее пока вы молоды, поскольку фактическая стоимость страховки будет ниже, ведь молодые подвержены меньшему страховому риску. Однако накопление значительной суммы может занять много лет.

Ваша страховая компания будет выплачивать фиксированную процентную ставку на денежный остаток, способствуя его росту. Как правило, эта ставка ниже, чем при инвестировании средств на фондовом рынке, но выше, чем при хранении на традиционном сберегательном счете.

Использование денег со счета денежной стоимости может помочь вам, если вы находитесь в затруднительном финансовом положении, но это может иметь последствия. Например, частичное снятие средств или невозврат займа приведет к уменьшению суммы выплаты по случаю смерти вашим наследникам. Если вы используете денежную стоимость для покрытия своих страховых взносов, и деньги закончатся, вам придется снова начать вносить платежи, иначе ваш полис будет аннулирован. Кроме того, ваши наследники получат только страховую сумму по полису. Страховая компания сохранит всю денежную стоимость на счете.

Важное примечание: в то время как выплаты по страхованию жизни на случай смерти, а также снятие взносов или займов в денежной форме, как правило, не облагаются налогом, любой инвестиционный доход на счете денежной стоимости, скорее всего, будет облагаться налогом, когда вы будете изымать эти средства.

Другие особенности страхования жизни

Ваш полис страхования жизни может включать дополнительные преимущества и функции, такие как выплата дивидендов или дополнительные условия. Если страховщик выпускает полисы, участвующие в программе, у вас есть право на получение дивидендов. В зависимости от правил вашего полиса, вы можете зачислить дивиденды на счет с денежными средствами или использовать их для приобретения дополнительного страхового покрытия.

Выбранные вами дополнения к полису могут улучшить ваш финансовый план. Одним из популярных дополнений к полису является дополнение о выплате пособия по смерти. Согласно ему, вы можете получить часть страхового возмещения в случае смерти авансом, если у вас диагностирована неизлечимая болезнь (обычно с прогнозом на срок не более года). Вы можете использовать эти средства для оплаты своего медицинского обслуживания.

Еще один популярный вариант — это отказ от страхового полиса. Если вы станете инвалидом и не сможете оплачивать страховку, ваша страховая компания может продлить действие страхового покрытия, как если бы платежи вносились по графику.

Страховые премии по страхованию жизни

Большинство людей платят взносы за страхование жизни ежемесячно. Однако страховая компания может разрешить вам оплатить полис единовременно (очень высокая первоначальная стоимость) или в рассрочку. Страховая компания также может предложить измененный график страховых взносов, при котором обязательные платежи начинаются с низкого уровня и увеличиваются по истечении определенного количества лет.

Расходы на страхование жизни

Поскольку полис полного личного страхования действует до смерти и позволяет вам накапливать и получать доступ к денежной стоимости, он стоит значительно дороже, чем срочный полис страхования жизни с таким же страховым возмещением в случае смерти. Стоимость срочного страхования жизни составляет лишь малую часть стоимости пожизненного страхования.

Плюсы и минусы страхования жизни

Как и любой финансовый продукт, страхование жизни имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы

— Страховое покрытие действует в течение всей жизни.
— Бенефициары получат выплату после вашей смерти.
— Полис создает денежную стоимость, которую можно использовать несколькими способами.
— Ваша политика может приносить дивиденды.
— Дополнительные опции могут повысить стоимость полиса.

Минусы

— Страховое покрытие может оказаться очень дорогим.
— Формирование баланса вашего счета денежных средств может занять многие годы.
— Использование счета денежных средств может поставить под угрозу вашу страховку.

Подходит ли вам страхование жизни?

Когда пытаетесь определить, какой тип страхования жизни вам подходит, задайте себе несколько вопросов:

— Зачем мне это покрытие?
— Могу ли я позволить себе страховые взносы?
— Есть ли лучшие альтернативы?

Если вы просто хотите защитить свою семью, пока дети еще учатся в школе, лучшим вариантом может стать менее дорогой полис срочного страхования жизни. Однако если вы хотите оставить своим наследникам финансовый подарок независимо от того, как долго проживете, полис долгосрочного страхования может оказаться стоящим вариантом.

Некоторые финансовые эксперты рекомендуют оформить полис срочного страхования жизни и инвестировать разницу в страховые взносы, чтобы обеспечить себе защиту и создать богатство для будущих поколений. Однако эта стратегия может вам не подойти.

Если вы не уверены, какой вид страхования жизни вам нужен, рассмотрите возможность консультации с финансовым специалистом для получения индивидуальных рекомендаций.

Обращайтесь в нашу компанию, и вы сможете получить профессиональную консультацию от наших ведущих специалистов по любым вопросам в сфере финансов, инвестиций, распоряжения капиталом.

Для того, чтобы более подробно узнать об образовании за рубежом, а также последних новостях на фондовых мировых рынках, пообщаться на актуальные темы, переходите на мой ТГ-канал по ссылке.

IPG в Telegram