Независимый отзыв. Обзор страхования жизни Граве

Medlife — страховая компания концерна GRAWE, одного из старейших в Европе, предоставляет россиянам страховые программы с накопительной составляющей. Рассмотрим основные параметры, отзывы, достоинства и недостатки страхования в компании Medlife.

Основные сведения

1. История компании

GRAWE — Grazer Wechselseitige Versicherung — австрийский страховой концерн. Группа компаний была основана в 1828 году. Концерн включает в себя 15 страховых компаний, три собственных банка, а также компании, которые управляют недвижимостью.

Medlife (Медлайф) — дочерняя страховая компания концерна GRAWE (ГРАВЕ). Материнский капитал равен 100%. На сегодняшний день считается самым успешным проектом в концерне. GRAWE Medlife представляет гражданам России, Белоруссии и Казахстана программы (полисы) социально-накопительного плана, в которые уже встроена страховая защита жизни.

2. Структура активов компании:

• государственные облигации и ценные бумаги с рейтингом А и выше;
• недвижимость с рейтингом А и выше;
• средства в банках с рейтингом А и выше;
• другие (рейтинг строго не ниже А).

3. Доходность

Для клиентов компании предлагается гарантированная доходность 2% годовых на накопительную часть программы. Кроме того, предусмотрено до 3% годовых в виде участия в прибыли страховой компании. За счет сложных процентов доходности увеличивается размер капитала не менее, чем на треть, при окончании работы программы и обратной выплате.

4. Срок действия планов

От 5 до 20 лет.

5. Суммы ежегодных взносов

500 – 10 000 долларов США или Евро.

6. Суммы единовременных взносов при фондовом накоплении

10 000 — 100 000 Евро.

7. Какие программы доступны россиянам?

План «EuroVIP» – фондовое страхование жизни

План предусматривает классический вариант работы — накопление и страхование, а также вариант «Классический и 11». В последнем взнос средств производится единовременно.
«Классический план» предусматривает стабильные от 2,5% и до 4% годовых, разовые или регулярные взносы. «Классический» план предусматривает регулярные взносы. «Классический и 11» — разовые взносы.

EURO-VIP включает в себя достоинства страхования жизни по классическому варианту, при этом возможности доходов инвестиционных фондов более высоки в сравнении с классическим.

Ваши ежегодные инвестиции будут направлены в валюте (Евро) в высокодоходный международный фонд смешанных инвестиций.

«Euro VIP Single Premium» – фондовое страхование жизни.

Взнос производится единовременно в пределах 100 тысяч Евро. В остальном план аналогичен плану «EuroVIP».

Как работает фондовое страхование жизни?

Фактически деньги из этого плана страховая компания инвестирует в определенный фонд или набор фондов. Это инвестиции во взаимные фонды, индексные фонды, доходность у которых плавающая. Иными словами, гарантий доходности нет, как нет гарантированного ежегодно процента. В иллюстрации показана доходность 5,7,9, что является слишком оптимистичным для европейских фондов. Из практики правильнее ориентироваться на 5, максимум 6%.

План «EIP»

В компании предложены обычные планы, внутри которых возможны единовременные и регулярные взносы, при этом есть гарантированный процент накопления, который составляет 1,5%.

По данным официального сайта, страхование жизни в размере 5% от всех взносов осуществляется для смерти независимо от причины. Наследники получат к сумме накоплений дополнительно 5% от всех взносов при выплате в результате смерти независимо от причины.

Если было внесено 100 тысяч Евро за 20 лет (взнос составлял 5 тысяч Евро в год), то наследники получат 5 тысяч Евро в качестве гарантированного страхования жизни (гарантированная выплата «смерти по любой причине»).

Максимальный взнос по условиям договора равен 10 тысяч Евро в год. Договор работает в пределах от 10 до 20 лет. Максимальный период – 20 лет.

В программе «EIP» максимальный взнос за весь период страхования составляет 200 тысяч Евро. А выплата за смерть по любой причине – 5% от этой суммы, 10 тысяч Евро.

Таким образом, в плане «EuroVIP» при страховании на 20 лет и ежегодным взносом в 3000 Евро Вы получите 60 000 в заявленной валюте, даже если смерть случилась на 1, 2 или 3-м году действия договора.

Взносы оплачиваются ежегодно, при этом гибкости нет. Переносить или корректировать их нельзя. Причем, в первый год необходимо сделать взнос сразу за 1 и 2 год договора.

Возрастной коридор для клиента составляет 18-65 лет. Максимальный возраст застрахованного – 75 лет. Страховая защита также небольшая — максимальный коэффициент 1 к 20. В случае страхования жизни это, как правило, не покрывает нужды клиента. Ведь такое страхование должно составлять 5-10 годовых доходов, а в данном случае мы имеем в среднем в пределах двух годовых доходов.

Обратите внимание, что наследство в рамках договора по достижению клиентом 75 лет оставить не представляется возможным.

План «EuroVIPSinglePremium»

План аналогичен плану «EuroVIP», при этом есть единственное отличие – взносы производятся единовременно.

Компания инвестирует в некие фонды, поэтому гарантированного процента опять же нет. Есть возможность приумножить капитал, при этом есть такая же вероятность получить издержки.

«EuroVIPSingle» — это план по страхованию жизни на дожитие. Договор заключается минимум на 10 лет, максимум – на 20. Если человек умирает до того, как истек срок работы договора, то компания выплачивает стопроцентный взнос.

Если человек умирает раньше даты окончания действия договора и если сумма на счету меньше, чем запланированный взнос, то компания выплачивает размер взноса по договору. То есть минимальная гарантированная выплата в случае смерти – это просто взнос за весь срок действия договора.

Если же капитал увеличивается, то страховая компания выплачивает от капитала, который прирос с учетом инвестиций, плюс 5% к этой сумме.

Финансовый уровень страхования жизни здесь очень низкий. Он не превышает 5%, поэтому назвать этот план прибыльным нельзя. Это даже не страхование жизни, как таковое, поскольку сумма покрытия очень маленькая. Это своего рода инвестиции с небольшой доходностью, если повезет.

ВЫВОД

Первые две программы «Граве» — «Euro VIP»и «Euro VIP Single Premium», фондовое страхование жизни — предусматривают низкий уровень доходности. То есть это инвестирование с низкой прибылью, а страхование жизни отличается низким покрытием.

Если подвести итог под программами «Граве», то можно сделать вывод, что все 4 плана разделяются на 2 вида: инвестиционный и накопительный. Инвестиционный привлекателен тем, что он подразумевает возможность получения прибыли, при этом из-за отсутствия четкого представления о фондах, в которые инвестирует компания, мероприятие это ненадежное.

Вторые два классических варианта – накопительные с фиксированной процентной ставкой, при этом ставка минимальная. А это не выгодно в перспективе.

ХАРАКТЕРИСТИКИ СТРАХОВЫХ ПРОГРАММ «ГРАВЕ»:

1. Льготного периода НЕТ.
2. Страхование осуществляется только в Евро и долларах США.
3. Существуют дополнительные программы страхования:

•  Страхование на случай летального исхода в результате несчастного случая.
• Страхование на случай НС, повлекших за собой инвалидность.
• Страхование на случай смерти независимо от причины.

4. В классических планах EIP доходность гарантирована и составляет 2% годовых на накопительную часть программы, а также дополнительно до 3% годовых в виде участия в прибыли страховой компании. В EuroVip плавающая доходность – она составляет в 5-6% годовых в евро.

Ограничения по программам страхования:

5. Возраст застрахованного на начало страхования должен быть в пределах 18-65 лет.
6. Срок страхования: от 5 до 20 лет.
7. Возраст клиента на момент окончания полиса: максимум 75 лет.
8. Ежегодные взносы составляют от 500 до 10 000 долларов США или Евро.
9. Страховые взносы подлежат оплате в начале каждого нового страхового периода и должны быть оплачены до годовщины. Т.е. второй год оплачивается ровно во второй год. (Дата та же, когда был и перввый год). Пример: 1 дек 2016 — первый взнос, 1 дек 2017 — второй взнос.
10. Андеррайтинг: нет.

Порядок страховой выплаты:

11. В виде капитала или в виде пенсии. До наступления срока выплаты право выбора предоставляется страхователю, после этого выгодоприобретателю. Данное право существует только до выплаты капитала. Размер пенсии подсчитывается по тарифам, действительным на момент наступления срока выплаты капитала.
    Для вычисления размера пенсии решающим считается возраст получателя пенсии в день наступления срока выплаты капитала. Это право может распространяться на весь выплачиваемый капитал или только на его часть. При этом может быть оговорено, что пенсия будет выплачиваться в начале или конце платёжного периода.

Дополнительные важные условия договора:

1. Типы страхования: страхование на случай дожития и случай смерти, фондовое страхование.
2. Страховая сумма стартовая — зависит от выбранной программы страхования и возраста.
3. Страховая сумма максимальная – по желанию клиента и исходя из составленного договора.
4. Ежегодная премия – назначается при заключении договора.
5. Период уплаты премий – прописывается в договоре
6. Количество выплаченных премий – прописывается в договоре
7. Срок действия договора: от 5-20 лет в зависимости от программы страхования.
8. Освобождение от уплаты премий. Есть возможность перевести договор в формат работы без премий, это позволит сохранить накопленный капитал без уплаты последующих премий.
9. Отсрочка уплаты взносов возможна лишь при условии письменного соглашения с дирекцией страховщика.
   Если в день исполнения обязательства по уплате страховой взнос не оплачен или оплачен не полностью, то на недостающую сумму независимо от других последствий неуплаты начисляется дополнительная оплата в размере одного процента в месяц, начиная со дня исполнения обязательства по уплате до полного исполнения платежных обязательств.
10. Возможность снятия наличных без прекращения программы: есть возможность снять наличные со счета «Pay-Account» в пределах суммы ежегодного взноса и не чаще 3 раз в год.
    При снятии денежных средств во время действия договора на счете должна остаться сумма не меньше одной годовой премии. С даты вложения средств до момента их снятия должно пройти не менее года. Проценты на активы начисляются раз в год, 31-го декабря. Процентная ставка не стабильная (около 1%, при этом может быть отрицательной)
11. Средства «личного банка» — счет «Pay-Account», условия описаны выше.
12. Участие в инвестициях – нет.
13. Возможность гибкой уплаты премий – нет.
14. Возможность изменения плана страхования – план не меняется, но изменения в план внести можно. Допускается уменьшение размера премии или перевод страховки в формат без премий.
15. Возможность включения в полис других застрахованных – невозможно, но есть возможность оформить программу групповое и семейное страхование жизни.
16. Возможность добавления риска «Смерть по НС» – предусмотрена.
17. Дополнительные виды страхования: страхование на случай летального исхода в результате несчастного случая; страхование на случай НС, повлекших за собой инвалидность; страхование на случай смерти независимо от причины; страхование от несчастных случаев.
18. Предварительное страхование – нет.
19. Андеррайтинг – нет.
20. Соотношение ежегодного взноса к страховому покрытию на случай смерти – примерно 1/20.
21. На случай преждевременного прекращения договора страхователь берет на себя обязательство по возмещению страховщику сбора по заключению сделки. Этот сбор составляет 15 % годового страхового взноса по страхованию на случай дожития и смерти или 50 % годового взноса при страховании на случай смерти (минимально — 50 долларов США, максимально – 300 долларов США).

ИТОГИ:

Плюсы:

1. Возможность снятия наличных без прекращения программы.

Минусы:

1. Маленький процент доходности – максимум 4%, в основном 2-3%. Низкий процент только сохраняет суммы, но не дает доходности выше инфляции.
2. Небольшой срок договора – максимум 20 лет.
3. Нет льготного периода.
4. Нет возможности участвовать в инвестициях, низкий % доходности от инвестиций, риск возникновения отрицательной доходности (финансовых потерь) из-за нестабильности фондов.
5. Маленький выбор дополнительных программ.
6. Отсутствие гибких условий при изменении программы.
7. Большой сбор возмещения при прекращении договора.
8. Маленькое покрытие на случай смерти. Это самый основной минус. Фактически здесь почти нет страхования жизни. Семья практически не защищена.
9. Отсутствие гибких условий при оплате взносов.

По сути программы Граве представляют собой долгосрочные депозиты с доходностью 2-3% годовых в валюте и возможностью получать в инвестициях 4-5% годовых. При этом страхования жизни здесь практически нет, слишком низкие страховые суммы. А то покрытие, которое есть – это страхование на несчастный случай. Несчастный случай и выплата на случай смерти по любой причине – это совершенно разные виды страхования.

По статистике несчастные случаи бывают редко. Нужно быть счастливчиком, чтобы умереть в результате несчастного случая. Поэтому эти программы в полной мере не решают задачу защиты семьи на случай ухода кормильцев из жизни.