Насколько надежна страховая компания National Western Life? Независимый отзыв

Многие из моих клиентов интересуются возможностью застраховать свою жизнь в компании National Western Life Insurance Company. Так как полные, объективные отзывы сегодня сложно отыскать в России, то, пользуясь случаем, расскажу здесь немного о компании NWL – самое важное, что Вам может быть интересно.

1. Где зарегистрирована компания? Насколько высока надежность страны?

National Western Life относится к юрисдикции американского штата Техас, подчиняется местному законодательству. США входят в список стран с наивысшим рейтингом надежности ААА. На сегодняшний день это самая мощная и стабильная экономика на планете.

Контроль над страховой отраслью в США установлен очень жесткий; как следствие, за последние 40-50 лет крайне редкими стали случаи слияния и поглощения одних страховых компаний другими, сама система и действующие сегодня страховщики отличаются повышенной надежностью.

2. Есть ли лицензия у компании NWL? Где об этом можно узнать?

NWL действует по лицензии, выданной национальным регулятором. Убедиться в этом Вы можете на сайте департамента штата Техас по страхованию:

https://apps.tdi.state.tx.us/pcci/pcci_show_profile.jsp?tdiNum=59560

Согласно местному законодательству, лицензия пролонгируется ежегодно.

3. Рейтинг самой компании

Что касается компании National Western Life. Крупнейшими и наиболее авторитетными мировыми рейтинговыми агентствами A.M. Best и S&P компании National Western Life присвоены рейтинги надежности «A» (отличный) от A.M. Best и «А» (сильный) от S&P, что свидетельствует об устойчивом финансовом положении NWL и низкой вероятности каких-либо финансовых рисков.

Также National Western Life на протяжении пяти лет подряд входит в ТОП 50 наиболее успешных страховых компаний по страхованию жизни в США (рейтинг Ward Group). Больше информации Вы можете найти в ежегодных отчетах независимого департамента штата Техас: https://apps.tdi.state.tx.us/pcci/pcci_show_profile.jsp?tdiNum=59560

4. Кто является аудитором?

Аудиторскую проверку National Western Life проводит KPMG, одна из крупнейших аудиторских компаний мира, входящая в глобальную «большую четверку» аудиторов. Это обеспечивает высокую объективность полученных данных, которые в дальнейшем служат основой для присвоения рейтинга надежности A.M. Best и Standard&Poors.

NWL проходит аудит, как и сотни других страховых компаний. Подробная информация по результатам аудиторской проверки собрана в ежегодном отчете «К-10», который можно найти на сайте компании.

5. Шестьдесят лет стабильной работы

National Western Life Insurance Company была основана в 1956 году в штате Техас. Сегодня это крупная страховая компания с объемом активов более чем 11 млрд. долл.

На международном рынке работает более 50 лет.

Входит в ТОП20 (20-е место из 2800 компаний) страховых компаний в США по Аннуитетам.

Входит в ТОП50 (50-е место из более чем 2000 компаний) страховых компаний США по Страхованию Жизни.

Пять лет подряд номинирована на ТОП 50 компаний по страхованию жизни в США.

NWL давно вышла за границы США – на сегодняшний день владельцами полисов страхования жизни этой компании являются жители более 40 стран мира.

Так, только по РФ и Европе за десять лет с 2006 года выплаты составили более 339 млн. долларов. Клиентами компании являются свыше 5000 человек из русскоговорящих стран.

Экспертные отчеты и цифры показывают уверенный рост компании NWL практически по всем основным показателям. За пять лет стоимость акций компании возросла на 26 %, совокупные активы выросли на 19 %, акционерный капитал подорожал на 26%, чистые доходы возросли на 47%. Только от продажи полисов страхования жизни за год NWL выручила 644 млн. долларов.

На сегодня это одни из лучших показателей на американском рынке. Согласно данным A.M. Best, NWL демонстрирует самые низкие финансовые потери за счет предельно консервативного подхода к инвестированию клиентских денег.

National Western Life относится к семейным компаниям с сильными традициями. 95% акций принадлежат семье Moody. Многие сотрудники работают в NWL 20-30 лет и более. Стаж старейшего работника Доррис Круз насчитывает уже полвека – она уже была на своем месте, когда действующему президенту Россу Муди было всего 6-7 лет. NWL – это очень консервативная семейная организация.

6. Финансовые отчеты

В самом общем виде с этими цифрами можно ознакомиться на сайте департамента штата Техас. Более развернутая информация представлена в годовом отчете по форме 10K:  https://www.nationalwesternlife.com/NWLI_Financials.aspx?sub=letter

Текущий капитал в резервах при отсутствии задолженностей более чем в 7 раз выше установленной нормы. NWL регулярно подвергается проверке со стороны аудиторских компаний, в том числе и перестраховочных, и результаты стабильно хорошие, свидетельствуют об отсутствии каких-либо проблем.

Авторитетнейшее мировое рейтинговое агентство Standard & Poor`s присвоило NWL рейтинг надежности «А». Подобная надежность достигается за счет консервативной политики компании: основу портфеля NWL составляют пакеты облигаций (бондов) – их доля более 90% в общем объеме активов.

Самостоятельно оценить качество активов компании и перспективы ее дальнейшего развития Вы можете на таких ресурсах, как: money.msn.com, www.google.com/finance, www.reuters.com, www.bloomberg.com, и др.

7. Как компания инвестирует деньги клиентов?

Портфель инвестиций компании: 92 процента всех активов компании составляют бонды, из них 59,2 % относятся к облигациям первого класса (самого выского качества), 39,1 % — облигации второго класса (высокого качества), и лишь 1,7% — облигации низкого качества. Эти показатели значительно превосходят средние цифры по рынку. Также NWL инвестирует деньги клиентов в Cash (3% от всех активов), ипотеки (1,5%), ссуды по полисам (0,6%), другие активы (1,6%).

8. У компании National Western Life сильные перестраховочные компании

Что перестраховывают эти компании? В мировой практике перестрахование распространяется только на выплаты страховых сумм, т.е. только на страхование жизни. В NWL это на страховые суммы стоимостью выше 500 тысяч долларов. Перестраховочные компании берут на себя часть рисков NWL, в качестве компенсации получая часть прибыли.

В случае же, если необходимо будет платить, несколько перестраховочных компаний участвуют в выплате страховой суммы, распределяя между собой все риски и прибыль, что заметно повышает надежность этой системы в целом.

NWL работает с тремя основными перестраховщиками: французской SCOR ReInsurance (французская перестраховочная компания, №5 в списке перестраховочных компаний мира), американской RGA ReInsurance Group, немецкой Hannover ReInsurance Group (№3 в мировом перечне перестраховщиков).

Узнать, с какими актуальными перестраховщиками работает NWL, можно на сайте компании в отчете «10К».

9. Если вдруг компания окажется на грани банкротства. Какие есть гарантии, как они работают?

Миллиардер Уоррен Баффет не зря считает страховой бизнес самым надежным на свете и сам владеет 37 страховыми компаниями.

За все время развития отрасли страхования жизни в США и в целом на Западе (а это порядка 250 лет) была выстроена по-настоящему безотказная система гарантий и финансовой защиты клиентов. В отличие от других финансовых инструментов и институтов, в страховых компаниях нет каких-либо обременений вроде патентов – все сводится к чистейшей математике и расчетам.

Поэтому за всю историю не было ни единого случая невыплаты денег страховой компанией по страхованию жизни.

Как именно работает принцип гарантий?

• Во-первых, Сильные законы.

Расхожее мнение – стоит доверять только тем компаниям, которые работают на рынке 50-100 и более лет. Это может быть верно в российских реалиях, однако на Западе абсолютно все страховщики уравнены между собой: законодательство защищает все страховые компании по страхованию жизни и их клиентов, вне зависимости от времени работы в этой сфере – будь то два года или 180 лет.

Почему люди на Западе не боятся заключать договора с молодыми страховыми компаниями и не опасаются преждевременного банкротства? В развитых странах, таких как США, Великобритания, Франция, Канада, есть понимание того, что при возникновении в страховой компании любых ЧП власти обязательно найдут возможность выполнить все страховые обязательства. О какой бы компании ни шла речь, сильные действующие законы не дадут ей уйти на дно в случае проблем.

Именно эти механизмы обеспечили стабильный рост и гарантировали страховщикам защиту, а клиентам – уверенность в стабильности страховых компаний.

• Во-вторых, Страховые резервы.

Страховые компании в обязательном порядке создают т.н. собственные резервы, которые превышают текущие обязательств компании. Благодаря этим запасам страховщик имеет возможность вовремя и в полном объеме погашать все взятые на себя обязательства.

Лишь в 1826 году единственный раз за всю историю, когда страховая компания по страхованию жизни не сумела вовремя выплатить деньги по своим обязательствам, но клиент все равно не пострадал, поскольку ему выплатили деньги с задержкой.

Именно после этого в США были приняты законы об обязательном наличии легальных резервов для страховых компаний.  Поэтому надежные страховые компании сегодня все имеют резервы, инвестируют преимущественно в консервативные активы с крайне низким уровнем рисков и дающие высокую защиту – облигации.

• В-третьих, Контроль со стороны регулятора и аудиторов.

Если у страховой компании по страхованию жизни проявляются признаки проблем, грозящие в перспективе серьезными неприятностями для клиентов, то она тут же оказывается под контролем регуляторов, которые выправлять ситуацию, искать решения.

В этой ситуации применяются один из двух стандартных вариантов развития событий:

1) Поглощение другими страховыми компаниями такого же типа.

2) Вливание дополнительных резервов в страховую компанию.

Механизм оздоровления страховщиков отработан настолько хорошо, что этот процесс сопряжен с минимумом неудобств для клиентов компаний и исключает риск невыплаты страховых обязательств.

•  В-четвертых, Резервы штата и Федеральные резервы на каждого застрахованного.

Страховая компания может действовать на рынке 5 лет или 105, но закон будет защищать ее одинаково, вне зависимости от стажа. Это сильная сторона западного законодательства – в развитых странах люди знают, что даже если у их компании будут неприятности, власти обязательно найдут возможность выполнить все страховые обязательства по заключенным контрактам. В каждой стране действует своя система гарантий.

Так, в каждом американском штате есть свой гарантированный законом лимит, который идет на выплату денег клиентам в случае банкротства компании. Также специально с этой целью формируется резерв организации State Garantue Association, куда все американские страховые компании делают ежегодные взносы.

Общая сумма в резервах может достигать нескольких триллионов долларов – в случае банкротства они позволят полностью перекрыть все обязательства страховой компании, т.к. если штат спасает страховую компанию, то всю, а не какую-то ее часть. Но, как правило, до этой меры не доходит – в большинстве случаев для выплаты клиентам денег вполне достаточно накопленных резервов самой компании; реже применяют слияние с другой страховой компанией.

Эти меры защиты делают американский рынок страхования жизни самым сильным и устойчивым в мире.

10. Права клиента

National Western Life уделяет большое внимание работе с обращениями и жалобами своих клиентов. Для компании это, прежде всего, вопрос репутации и лояльного отношения со стороны действующих и потенциальных держателей полисов. На сайте независимого департамента штата Техас Вы можете оценить количество поступивших жалоб за год, а также увидеть, сколько из них было разрешено положительно (Result).

При этом объективно говоря, NWL стремится удовлетворить каждый запрос клиента в максимально короткие сроки. И на практике всегда справляется с этим, ведь фактически «на кону» репутация компании. А это, как известно, самое ценное.

11. Юридическая защита для клиентов

Действует сильная юридическая защита прав клиентов по законам штата Техас. При возникновении любых спорных вопросов Вы как клиент имеете возможность обратиться в международный Арбитраж – к примеру, в Нью-Йорке или Лондоне. Арбитраж специализируется именно на вопросах из этой области, дела рассматривают быстро, процесс во много раз дешевле чем суды. Наняв своего арбитра, за небольшую сумму Вы доверяете ему право затребовать арбитра от страховой компании.

Двое арбитров привлекают третьего независимого специалиста, и вместе они урегулируют возникшие проблемы. За полвека работы NWL на мировом рынке было всего три случая, когда клиенты обратились в Арбитраж, споры разрешились в пользу клиентов. Что совсем немного и говорит о том, что все условия по полисам для клиентов выполняются, крайне редко возникают спорные вопросы и вряд ли придётся судиться с компанией.

Если Вас по тем или иным причинам Арбитраж не устроит, Вы можете обратиться в техасский суд и нанять местного адвоката – юридически это простая процедура, но все издержки обойдутся Вам значительно дороже. Судебных разбирательств не было ни разу.

12. У компании есть офисы в России?

У NWL нет филиалов на территории России. Но это даже к лучшему. Страховщики, которые подпадают под российское законодательство, проигрывают зарубежным компаниям. У них меньше надежности, менее выгодные тарифы, а страховые планы и накопления в рублях, а не в долларах.

National Western Life предлагает гибкие и надежные продукты, которые приносят разумную прибыль и гарантированно защищены от форс-мажоров.

Если вы хотите застраховать свою жизнь в компании National Western Life, записывайтесь на мою консультацию. Оставьте свои данные, я свяжусь с вами в течение суток

телефон: +7 (499) 341-09-87
email: info@ilyafinance.ru

С заботой о Вашем финансовом благополучии,
Илья Пантелеймонов.